早领社安退休金可能更合算

我不再沉默

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社安退休金（Social Security Benefits），也有人叫社安保险金。其实，更直接的译法应是社安福利金。领取社安（退休）金有三个阶段：早退休（62岁领取），正常退休（65至67岁），和晚退休（70岁）。越早领取社安金，每月拿的钱越少，但拿的年头长。晚领取则正好相反。专家们（包括文学城里的）就拿一些数字来进行计算。结论是，如果你能活到83岁以上，70岁是最好的退休年龄。果真是这样吗？我的结论会让很多人出乎意料。

社安金是怎么计算的呢？首先，你要交够40个季度的社安税（即10年），然后，把你最后35年的全部工作收入除以420（35乘以12个月），这就是你每月的工作收入。社安金是以每月的工作收入来计算的。计算的公式是：90%乘以第一拐点 + 32%乘以第一拐点至第二拐点 + 15%乘以第二拐点以上的部分。这里第一拐点和第二拐点是金额数，每年都在变，但变化幅度很小。2018年的第一拐点是$895，第二拐点是$5,397。现在假如你工作了15年，每年平均挣14万。那么，你的平均月收入是14x15／420=0.5万=$5,000。因为你的收入不到第二拐点，所以你正常退休的社安金是895x0.9+（5000－895）x0.32=$2,119.1。如果你早退休（62岁），那你的收入要减少25%，你的月收入就是$1,589.33。如果你晚退休（70岁），那你的收入要增加24%至32%，你的月收入就是$2,797.21（这里按32%计算，但1955年以后生的低于32%）。

如果你一旦领了社安金，你每月的钱数就基本上定死了，除了每年社安局做的调整。这个调整是根据通货膨胀率来确定的，而且只上不下。下面是从1975年到今年的调整率。

有几年是0%，但也有几年是10%或更多。为了现实一些，我只按最近20年的调整率来计算平均调整率。结果是2.09%。也就是说，当你开始领社安金了，你每年的社安金平均增长2%。但是，你第一次领取的社安金是不根据通货膨胀来调整的。如果你想晚退休，那么延迟退休的增长率并不是8%，而是8－2=6%。而打平的年龄也从83岁变成87岁。

还有一个很多人都不知道的细节是，延迟领取社安金得到的增加部分并不是按月结算的，而是在下一年年初一次性调整。举例来说，如果你今年七月份是正常退休，你能领取$2,000。因为每三个月有2%的 增长，很多人认为我十月份开始领，我就可以领$2,040。事实是，不论你从七到十二月那个月开始领，你都只能领$2,000。只有到了明年一月份你开始领，你才能领2,080（4%）。所以，如果不是在正常退休的时候领，一般最好的时间是从每年一月份开始领。

如果你有一个社安帐户，你可以做一个研究。你可以到里面去看从现在起，不同月份开始领取的金额。你会发现，从正常退休开始，头几个月的钱数都一样，只有到了下一年的第一个月才有一个大的增加。正常退休的月份越早，增加的比例越大。但以后，又是十二个月都一样。你可以每个月都看一下，社安局的网站就把你所有看过月份的金额制成一个表。你可以下载这个表，为以后进一步的研究做准备。

今年是一个非常特殊的一年，因为今年社安金的调整率是5.9%，是从1981年以来最高的一次。如果你的正常退休时间是今年四月，那你从四月开始领，到明年一月，你领的钱和从明年一月开始领的钱是几乎一样的。前一种做法，你能多领九个月的社安金。看到这里，有人可能坐不住了。本来今年就可领取全额退休金，但因为各种原因，想延迟到明年来领。现在一看，不光领的钱会更少，还有几个月都没领，真是两头吃亏。就算现在开始领，也可能少领了几个月的社安金。不要着急。社安金是可以倒领的。就是说，你现在申请，你可以要求从以前的月份开始领取，比如说，从今年四月份。但究竟可以倒领多久，是不是可倒到2020年或更早，我也不很清楚。如果你网上申请社安金，有一项填空是开始时间。你可从它的选项中看最早能到什么时候。你也可在社安工作人员给你打电话的时候询问。

文学城的多数人是不想提前领社安金的。但有一种情况，你早领可能每月会领得更多。那就是你的正常退休年龄是在明年上半年，而你本来准备到那时再领。比如说，明年一月是你的正常退休时间。今年十二月领，你第一个月可能少领0.5%。但因为5.9% 的调整率，下一月（明年一月）你会比从明年一月开始领而多出5.4%的钱。而且是每个月都多5.4%。这是最极端的例子。其它月份正常退休的人，你就自己做点研究吧。

根据上面的分析，我认为：
1。最佳领取社安金的时间是正常退休年龄，如果你认为活到87岁以上的可能性不太大。
2。如果不打算在正常退休的月份领，那最好的时间是一月份。延迟领取并不增加每月金额，反而会少领好几个月的钱。
3。如果下一年的调整幅度大（比如今年），提前领取可能每月会领得更多。但究竟怎么做，自己最好做点研究。

因为我只是一时好奇心起，做了一些研究，可能有什么地方考虑不周，或运算错误，敬请网友指正。有好的主意，说出来，让大家都受益。谢谢。