退休，投资理财和其他（八）

第三篇：学会收支记账和预算管理

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记账与预算管理

如果在退休前几十年，你从来没有养成收支记账和预算管理的习惯，那么退休之后，就更应该把它当作一门必修课来学习和实践。

记账和预算不仅能帮助你清楚地计算总退休金需求，还能明确每月需要多少被动收入来补充政府退休金的不足，并根据实际情况合理调整收入和支出。

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为什么要习惯记账？

很多人怕麻烦，没有记账的习惯，他们总认为每个月反正就是这样的开销，记与不记都没有什么帮助，生活还不是照旧。 记账既不会给我省钱，也不会生出多余的钱，每月该怎么花还是怎么花。

这样的思维是错误的。 建立家庭记账系统就像一个公司需要财务管理系统一样。 一个公司如果缺乏财务管理，它的发展与盈利就难以长久。 同样地，家庭如果缺少记账与预算，也很容易陷入「糊涂帐」，在面对收入变化或意外支出时，缺乏清晰的判断和应对能力。

有了每月收支记账的习惯，就能更理性地消费和储蓄。 记账的过程就像是为自己的财务打地基。 有了坚实的地基，才能在此基础上做出合理的财富规划和退休金使用安排。

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退休前与退休后的差别

• 退休前记账：是为了更好地控制支出，提升储蓄率，增加投资资金，并为未来退休打下财务基础。
• 退休后记账：是在固定或有限的退休收入下，确保生活品质，合理分配支出，平衡不同阶段的需求，同时保障退休储蓄能够长久支撑。

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记账工具的选择

信息社会，记账变得非常简单，可以借助Spreadsheets， Excel 表格生成、网上免费的记账软件，甚至直接让 ChatGPT 帮忙分类和统计。 关键是要做到长期坚持。

开支分类

开支分类原则上与退休前没有多少区别。 主要二大类就是基本开支和舒适型选项开支。

1. 退休后的基本生活开支（Essential Life Style）

 固定费用 ：

• 房租、房贷（如果还有的话），房屋管理费用，保险、维修、水电煤、网络电话

 变动费用 ：

• 交通和汽车费用
• 日常用品和食品支出
• 每月杂费支出
• 每月保险外医疗药品支出  

2. 弹性选项开支（Comfortable Life Style）
   • 国内外短程出游、人情往来
   • 兴趣爱好、一般娱乐，社交外食，音乐会，电影和俱乐部会员等

无论是哪种生活方式，准备一定的预备金或者是家庭备用金是非常必要，因为退休后依然会有不少突发性的意外支出。 例如：

• 大额的医疗照护费用
• 家庭或生活中的突发大额开销
• 大额消费，像汽车，房子装修等
• 税收

年度支出表的建立

• 操作方法：
  • 用Excel把现有1–3月的月度支出表直接复制扩展到 1–12月，就能得到一份完整的年度支出表（见实例1）。
  • 某些支出具有季节性（如暖气费、旅游支出），可以再进行调整。
  • 最后求和即可得出全年总支出。

实例1：

2025 年 1–3 月实际支出表

消费分类	一月	二月	三月	总支出
物业税 & 租金 & 房贷	$400	$400	$400	$1,200
物业保险 & 管理费	$150	$150	$150	$450
汽车保险	$120	$120	$120	$360
网络 & 手机 & 有线电视	$120	$120	$120	$360
水、电、瓦斯	$120	$120	$120	$360
交通费用（汽油、停车费）	$350	$200	$180	$730
房屋维修 & 更新	$0	$0	$200	$200
日常费用（食品 & 杂用）	$700	$800	$850	$2,350
医药保健费	$120	$50	$0	$170
其他支出（外食 & 娱乐）	$250	$350	$180	$780
大额支出	$500	$0	$150	$650
基本开支小计	$2,830	$2,310	$2,470	$7,610
网课 & 兴趣爱好	$150	$250	$250	$650
娱乐 & 外食 & 音乐会	$280	$150	$300	$730
旅游 & 海外长居	$0	$1,500	$500	$2,000
家庭备用金 & 其他	$500	$500	$500	$1,500
慈善捐款	$0	$0	$100	$100
弹性支出小计	$930	$2,400	$1,650	$4,980
总计支出	$3,760	$4,710	$4,120	$12,590

这是一份一到三月份的月度支出，我们可以通过Excel 表格的简单复制功能，把这张表做成一到十二月的年度支出表。(续）