在投资论坛，经常会听到有人说退休金一百万美元是起点，一般动不动都是几百万/上千万美元的家庭资产。

确实，这几年股市大涨，美国百万富翁的数量猛增，越来越多的普通人拥有七位数的净资产。

瑞士银行6月份的一份报告发现，约有十分之一的美国成年人是七位数俱乐部的成员，去年每天新增1,000名百万富翁。而30年前，据美国国税局统计，净资产在100万美元以上的美国人只有160万人。瑞士银行根据数据计算出去年美国净资产达到100万美元以上的人数为2380万，比30年前增长了近15倍。

就百万富翁的绝对数量而言，世界上没有哪个国家能与美国相提并论，但相对人口比例而言，瑞士和卢森堡的百万富翁比例则更高。

随着百万富翁群体的不断扩大，人们对“富有”的理解也在悄然发生变化，“百万富翁”这一称号早已不再是富豪的代名词，它更多地被视为一种“小康”水平的象征。攒够一百万美元，或许能稍稍松一口气，但远称不上真正的富裕。

在美国，百万富翁之间存在着一些共性：绝大多数人持有股票和房产，且生活方式往往低于自己的收入水平。他们重视教育，也注重培养子女的财务责任感。“百万富翁”这一称号，不再是一张通往奢华生活的金票，而更像是财务稳定和内心安宁的象征。

许多普通美国人都梦想在退休时账户里至少有一百万美元。但调查显示，大多数人认为要想在退休后过得安心，至少需要150万美元。但现实远不如理想，真正能达到这一目标的人并不多。

根据美联储的《消费者金融调查》，真正拥有超过 100 万美元退休储蓄账户的美国人，其实只有约 2.5%。这个数字出乎许多人的意料，尤其是在不少人印象中，近年来美国资产价格大幅上涨，很多家庭“看起来”更富有了。

即使是在已经退休的人群中，账户余额达到百万美元以上的比例也仅为 3.2%。数据显示，65 到 74 岁之间的家庭，退休储蓄的平均值约为 60.9 万美元，但中位数仅为 20 万美元；到了 75 岁及以上人群，中位数更是下降至 13 万美元。

也就是说，对于大多数美国人而言，退休时账户里拥有 100 万美元，依然是一个遥不可及的目标。难怪养老问题在美国始终备受关注，也成为令广大中产和工薪阶层持续焦虑的重要原因。

为什么这么少人能存到100万？

主要有几个原因：

收入差距：高收入家庭平均存了76.9万，而中等收入家庭只有7.95万。

教育差距：大学毕业生的退休金中位数大约14万，高中学历只有4.4万，差了三倍多。

是否买房：有房的家庭，退休账户平均30.3万，是租房者的两倍多。

虽然整体比例不高，但顶尖人群的增长很快。比如Fidelity报告说，到2024年，美国的“401(k)百万富翁”人数已经创纪录地达到49.7万，另外还有将近40万人在IRA账户里也有百万美元（当然这两个群体很多人是重叠的）。

那怎么才能攒到100万呢？

最笨但最稳的方法就是：早点开始，长期坚持往退休账户里投钱。如果你是高收入人群，这个目标自然更容易实现。但其实高收入不是唯一的路子，节俭生活、聪明投资、合理避税，都是重要的积累方式。

成为退休账户的百万富翁完全有可能的，即使你只拥有一份普通的工作。关键在于勤奋和坚持。对于仍在职场打拼的普通人来说，最实用的建议就是：别再等待，尽早开始储蓄和投资，把“一百万退休金”作为最低目标坚定追求。

而对于那些已有数百万美元的人来说，财务上还会有问题吗？让我们一起来看一下这个例子。

80岁的老先生John，在教育行业干了整整40年，做过小学老师、小学校长，后来还在学区办公室当过官员。一辈子都坚持往403(b)退休账户里投钱，总共投入大概60万美元。因为投资得当，账户一度涨到了800多万美元，现在也还有600多万。

最近他一查，发现因为他年龄较大、账户余额又大，每年必须提取（Required Minimum Distribution， RMD）的金额快要接近30万美元了！这下把他吓了一大跳。要知道，光联邦税就得交32%到35%，再加上他所在的州税6%-7%，他还得多交社保税和医疗保险（Medicare）的附加费（Income-Related Monthly Adjustment Amount，IRMAA）。

他感叹道：“我年轻时为了省钱省吃俭用，结果现在反而成了个税务大户，这一切真的值得吗？”

先别慌，这其实是个“甜蜜的烦恼”。

很多人一直听专家说：“赶紧多存点钱到退休账户里，等老了才有保障。” ，不断被告知要存钱、存钱、再存钱，才能在退休无忧无虑。这位先生就是个“听话就有好结果”的典范。他投资的时间够长，收益也不错，这就是复利的魔力！

举例：如果每年投资1万美元，年化收益率7%，30年后你大概能有一百万。而John一共投了60万，账户最多达到了800万，真的很成功了。

不过，也正是因为账户太大，他到了80岁之后，每年被迫提取（RMD）的额度也水涨船高，这才有了今天的退休后税率反而更高了的“烦恼”。

很多人以为退休后因为不再有工资或者商业收入，共收入会下降，税率也会低，所以拼命往401(k)、403(b)，IRA这些延税账户里投入。对那些主要希望依靠社会保障金生活的人来说，是非常正确的战略。但实际上，如果你退休账户里会有好几百万的余额，这种策略可能就不太适用了。

如果在工作期间通过缴纳延税的退休计划来避免交税，那么退休后就必须要缴税了。国父Benjamin Franklin说过： “In this world nothing can be said to be certain, except death and taxes".

那现在该怎么办？

老先生的问题其实不算“坏事”，只是需要更聪明地规划。这些钱不是个“负担”，而是一种机会。

有如下几个方法可以考虑：

1. 趁年轻时做Roth转换

Roth账户以后提钱是免税的，也没有RMD要求。

如果他在60多岁刚退休那几年，收入比较低的时候，能把部分传统IRA或403(b)里的钱转入Roth账户，就不用现在这么头疼了。即使是那些在工作期间处于最高税率等级的高收入阶层，刚退休初期的收入通常也会下降，这就有了一个转换到Roth的最佳时间段。

转换为Roth账户，可以分年分期付款，也可以一次性完成。专家们通常反对一次性完成Roth账户的大规模转换，因为可能一次性地缴纳最高税率。

比如说：如果他在65岁的时候开始每年转换10万美元到Roth账户，即使要缴税，那时税率也可能比现在低，现在传统IRA账户的余额就不会这么大。

2. QCD（Qualified Charitable Distribution，合格慈善分配）

他也可以考虑QCD。因为他已经超过70.5岁了，他可以直接从IRA账户捐钱给慈善机构，每年最多$108,000（夫妻共同是$216,000）。分配必须由IRA托管人直接从IRA账户向慈善机构进行。

优点是：QCD这笔钱不计入年收入，还能满足RMD要求，也能减少未来几年IRMAA和税率。

比如说：如果他每年用10万美元去支持自己喜欢的教育基金会，那10万美元就不算入收入，也不用纳税。

3. 帮助家人，每年赠与免税额

他可以每年给子女或者亲戚每人赠与$19,000而不需要缴纳任何赠与税，夫妻两个则可翻倍。这不仅能减少未来遗产税，还能在自己有生之年看到家人过得更好。

比如说：他有两个孩子和四个孙子女，每人送给1.9万美元，一年就可以合法转移出11.4万美元出去。还没有任何赠与税的考虑。如果是夫妻两人，总数更是加了一倍。

4. 合理规划遗产

因为现在他已经80岁了，该考虑如何处理身后事了。比如，如果他打算把IRA留给孩子，那么孩子10年内得把钱全取出来交税，这可能会把他们的税率推得很高。如果将延税储蓄留给配偶以外的任何人，继承者有10年的时间将账户中的资金转入普通经纪账户，并将分配的款项作为收入纳税。

举例：假设他去世时账户还有400万美元，全部留给一个孩子，孩子10年内要取完，可能每年要取出40-50多万美元，要缴不少税，税率也很高。但如果这些钱是在Roth账户里，孩子取出来就不用交税，差别就很大。

5. QLAC年金：对他来说不适合

还有人提到所谓的QLAC（Qualifying Longevity Annuity Contract，合格长寿年金），这是一种延期收入年金，使用合格退休计划（401(k)，IRA等等）的资金购买，旨在从未来某个日期（通常为 85 岁）开始提供有保障的终身收入来源。QLAC可以减少退休账户的最低分配要求 (RMD)，并通过将收入支付延迟到退休后期来确保长期财务的稳定。2025年，QLAC的毕生最高缴费额为 210,000美元。但这个项目对他不太适用，因为他的账户余额太高，帮助非常有限。

6. 捐给慈善机构

如果他打算将留下的遗产IRA余额捐给慈善机构，这位老先生就不应该在余生进行任何Roth转换。因为慈善机构将无需承担任何税负，就能直接继承全部的余额。

总之，别让“税”毁了你的退休生活。

年轻时省吃俭用，才换来如今的财务自由，怎能让高额的RMD（强制最低分配）和税收打乱了本该从容的退休生活？

到了这个阶段，钱应该为你服务，而不是成为你的负担。聪明的退休策略，能让你既享受人生，也守住财富。

如果你正在走向退休，或者已经踏入退休生活——千万别等RMD敲门时才开始规划。越早准备，越能真正做到：老有所养，老有所乐，老有所安。祝福大家！