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理财笔记#85:工作多少年才能财务自由?

硅谷居士 (2025-02-19 07:04:51) 评论 (31)

我先前写过理财笔记#11:你需要多少资产才能实现财务自由?。那篇文章详细分析了如何计算财务自由所需的资产,以及我们需要投资多少资金才能在退休时实现财务自由。



其实,对于资产相对很少的人,比如刚参加工作的年轻人,或者刚刚摆脱债务负担的家庭,我们有一个更简单的算法,估算需要工作多少年才能实现财务自由。

我们有以下几个假设。

1、我们每年必须把一定比例的收入存下来进行投资。如果你是月光族,你永远也实现不了财务自由,除非你打算成为一个流浪汉。

2、我们的投资是一个均衡的资产组合,比如80%的标普500指数基金加20%的债券或者银行存款。这个组合的收益率越高,达到目标的时间越短。

我们假定通货膨胀率是3%,而这个组合的平均年化收益率为8%。也就是说,扣除通胀后,这个组合的实际收益率为5%。

3、实现财务自由后,我们按照4%的取钱法则,从这个资产组合里取出钱来消费。剩余的资产,继续留在那里增长。

毋庸置疑的是,在这些假定情况下,我们需要实现财务自由的目标就是积累足够的财富,从而按照4%法则取出的资金,足够支撑我们的生活费用。

打个比方,如果我今年的收入是10万,而我每年需要的生活开支只有6万,我把其余4万投入资产组合里。那么我的储蓄率是40%。

如果不考虑通胀因素,那么我的目标就是积累150万元的资产。因为按照4%的取钱法则,我每年可以安全取出的资金就是:

  150万 x 4% = 6万

这刚好是我每年需要的生活费用。因此只要我拥有了150万的金融净资产,我就可以宣布:我已经实现财务自由了!

显而易见的是,在投资组合收益率固定的情况下,我的储蓄率越高,我需要工作的年份就越少。

下表列出了在不同储蓄率下,实现财务自由所需的年数。

储蓄率 所需年份
5% 66
10% 51
15% 43
20% 37
25% 32
30% 28
35% 25
40% 22
45% 19
50% 17
55% 14.5
60% 12.5
70% 8.5
80% 5.5


你可以审视一下自己的储蓄率,看看你还需要工作多少年,才能达到财务自由。

当然,如果我的投资策略过于保守,导致我的实际收益率低于5%,那么我实现财务自由的时间自然会加大。

例如,按照50%的储蓄率,而扣除通胀后我的收益率仅为2%,那么我达到财务自由需要的时间就是21年,而不是上文中的17年。

相反的,如果我的投资策略比较激进,比如100%投资股票指数基金。那么我的实际年化收益率可以超过5%。在那种情况下,我需要的的年份自然会减少一些。

比如,仍然按照50%的储蓄率,而扣除通胀后,我的投资组合的实际收益率是7%,那么我达到财务自由需要的时间就是15年,而不是上表列出的17年。

在我刚参加工作的前十几年里,算上公司给我的401k匹配,我家的储蓄率保持在50%左右,而我的投资收益率远超5%。因此我能够在15年内就实现了财务自由。

如果你已经有了很多资产,那么请参考 理财笔记 #11,计算所需工作的年数

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