退休,为什么要不动本金?

Loan officer in Austin and interested in money investment
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前几天发了一篇“退休,怎样才能不动本金”的博客,结果引起很多热议。一部分读者认为不动本金是不可能的,除非是高净值;一部分则认为不要做守财奴,该花就花,及时享乐。这些看法都有道理,但华人是一个特殊群体,受传统观念影响,大部分人还是倾向于退休后尽量不动本金。

首先华人家庭都秉持勤俭持家的理念,喜欢存钱以备不时之需。寅吃卯粮用在大部分老美身上绝对没错,但对大部分华人来说是万万不能的。因此在储蓄这一项上华人和印度人完胜其他族裔。

其次“坐吃山空”在华人意识里跟败家差不多。你让华人每年取总资产的4%简直就跟割肉差不多。很多华人乐意看到的是钱生钱,最好不要动用本金,从而产生一种安全感。应该说华人有风险意识,未雨绸缪是很好的美德。你在超市里看见美国老夫老妻拿着小本小心翼翼地对着购物清单,比较着价格,就会觉得一般同样年纪的华人比他们有钱多了,根本不需要这么扣扣索索地生活。一般老美年轻时挣再多,因为没有规划,最后也没存下多少钱。大家觉得自己的老板又是director,又是VP,风光的很。其实一旦没了工作,他们家可能连三个月都撑不下去。归根到底花钱大手大脚,不善理财是很难积累下财富的。

其实对于一般家庭如果夫妻双方都有工作,十几二十几年下来积累的财富完全可以做到退休的时候不用本金。比如夫妻都工作的时候每月税后收入一万美元,退休后房贷付清这笔花费没有了,所以退休收入只要七千美元就可以了。夫妻两人每月social security两千美元,那么只要每月基金分红加房租收入有五六千美元就可以了。这个不难做到。在San Antonio二十几万的房子每月可以租1500-1700美元,扣除地产税保险管理费可以净到手1000美元(出租房有税收上的好处,基本不用交税)。如果有五六套这样的房子出租就可以将这五六千美元赚出来了。现在银行存款利率高,如果不想冒险死存钱也有5%的利率。银行有一百万,一年下来也有五万美元(当然要交税)。如果懂理财,买入value, growth, balanced funds,收入会更高。所以不需要10 M的本金也可以维持退休前的生活。

当然要做到出行商务舱,住五星豪华酒店,品尝米西林餐厅还需要再努力一把。大部分华人小富即安也没有什么不好。踏踏实实过日子嘛。这样已经比大部分老美家庭过的好了。不过要注意不要露富。周围的老美知道你有10 M,引起他们的XMJDH就不好了哟。

Jared_Austin 发表评论于
回复 'zhshqg' 的评论 : 退休前有可能的话尽量将钱转到Roth IRA里面,这样就不用担心RMD了。股市大跌的时候是Roth Conversion的好时机。
Jared_Austin 发表评论于
回复 '零不是数' 的评论 : 我们还没有退休,什么时候拿social security还不一定。我们现在做规划也不算social security。文章里只是提供一个例子,一个计算方法。不要当真:-)
zhshqg 发表评论于
RMD不是4%, 而是100减去你从73.5岁开始每年加1的数用来除你的退休金. 比如刚开始是100-73.5=26.5, 于是你所有的退休金用26.5来除就得到你当年的必领金, 第二年就是用25.5来除, 第三年是24.5....., 你退休的年头越来越久, 这个数就越来越小,你应该领取的份额就越来越多, IRA的本意就是让你在活着的时候尽量将你的退休金取光(当然你取出来也可以再投资)化光.
零不是数 发表评论于
社会保险数额是一定的,不属于不能控制,既然算账,就算清楚。 你例子里的情况如果不提前退休,两人合计应在四千以上。

Jared_Austin 发表评论于 2024-06-14 05:28:36
回复 '零不是数' 的评论 : 对于自己不能控制的钱不要算的太满,这样才留有余地。况且这笔钱还要交税呀。
清漪园 发表评论于
您指的“本金”是不是指401K与银行存款?山姆大叔需要老年人的税,强制73岁必须要每年取401K的4%。我算了一下,以这样的速度提取养老金和银行存款,我要是一不小心活到90多岁或100多岁,那就没钱用了。

我的华人朋友圈已经退休了一批,都是工薪阶层,有的有出租房,有的没有,他们仍然住着退休前住了多年的大房子,保持着退休前的生活方式,照旧每年旅行,并且都告诉我,根本不必动银行存款和养老金。还有的朋友告诉我,他们到了不得不取401K的时候,就直接把钱从有人管理的401K转到自己管理的股票账户里,反正都是在股市上赚钱,在哪里都一样,都是不动用,直到不得不动用。
Jared_Austin 发表评论于
回复 '零不是数' 的评论 : 对于自己不能控制的钱不要算的太满,这样才留有余地。况且这笔钱还要交税呀。
石油附中啊 发表评论于
动不动本金都可以,如果只是为了支持日常生活,那还有固定收入的退休金等等,不必如此纠结。
零不是数 发表评论于
"十几二十几年...。夫妻都工作的时候每月税后收入一万美元,...。夫妻两人每月social security两千美元"
这个帐算的不对。税后月入一万的,工作十几二十几年的社保肯定不止这点。
油翁 发表评论于
总的来说,华人在退休规划上更倾向于不动本金,希望通过理财和投资收入来维持退休生活。他们注重储蓄和风险意识,喜欢稳健的财务规划。对于一般家庭来说,通过积累财富和理性投资,是可以实现退休不动本金的目标的。不过也要注意控制消费,避免过度花费,保持踏实生活的态度。最重要的是要注意保护自己的财富安全,不要吸引不必要的注意和风险。
油翁 发表评论于
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