退休，投资理财和其他（九)

生活费用结构

• 基本支出（刚性支出）
  • 房屋持有费用（地税、水电、保险等）
  • 食物、交通、通信、医疗药物等
  • 特点：几乎无法削减，是维持基本生活的必需开销
  • 以上例子：一对退休夫妻在温哥华，三个月开支共C$7,610，每月平均开支C$2,537/月，即 每年C$30,444/年
• 舒适支出（弹性支出）
  • 兴趣爱好、学习课程、旅游娱乐、外食社交
  • 特点：可以根据收入和储蓄灵活调整
  • 对退休金池足够大并且投资理财较佳的退休家庭，这部分就是生活品质提升的来源
  • 同样这个例子，这对夫妇花在舒适支出方面C$1,660/月，既C$19,220/年。
  • 他们的每月总支出来到C$2,537加上C$1,660，约为C$4,196/月。 而他们的年支出增加到C$4,196X12=C$50,352/年。 大约五万加币。

从表中可以看到，每月的消费支出可以分成二大块。 一大块是基本支出，这是我们每个家庭在某一个城市生活所需要的最基本的开销。 这个开销，基本每月没有什么余地可以周转。

另外一块是弹性支出。 这部分就要根据每个家庭的退休收入来进行合理的预算。 如果不控制好，每月支出大于收入总和，那就要开始动用我们的退休本金。 虽然有所谓的百分之四提领原则。 但随着人类寿命的延长，通货膨胀的增加，额外支出的发生，医疗照护的费用增加，我们还是要面对退休老本能否支持到我们的生命终结。

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财务压力点

• 加拿大政府的基础退休金（OAS + GIS + CPP最低档）大约 C$2,500/月。
• 如果夫妻的养老金总和 低于或等于基本开支，而又缺乏退休储蓄或投资收入，一旦有突发事件（换屋顶、大病、汽车报废），他们在财务上根本没有多少回旋余地。

加拿大政府为退休夫妇保底的最低退休金大约是C$2,500左右。 有些人如果没有在加拿大住满足够的年份或者工作年份不多，可能还拿不足。 如果夫妻二人每月所有的退休金收入等于或者不足维持最低生活开支，本身又没有多少退休储备金，遇到这几年高通货膨胀，就很容易陷入财务困境。

上述例子除了基本开销，还列出了弹性选项的部分。 这一部分支出，包括兴趣爱好，上课学习，旅游娱乐，外食社交，备用金等。 对不少人来讲，它们可多可少，完全根据退休支出和收入的情况而等。 但对只够维持基本生活的退休家庭来讲，就成了奢侈项目。

第一代移民辛苦工作几十年，没有人愿意过拮据的退休生活。 好不容易赚下一笔退休金，如果投资管理得当，它应该为我们提供足够舒适的退休生活。

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启示与建议

• 基本退休金：至少要有 覆盖基本开销的退休金或被动收入。
• 防风险：预留应急资金（屋顶维修、医疗自费、汽车更换）。
• 提升生活质量：通过合理投资，让舒适支出成为可持续的部分，而不是奢侈。(续）