买房时首付20%。不要将超过30%的收入用于租房。将托儿费用控制在家庭年收入的10%以下。

根据英文媒体报道，以上金钱经验法则可以成为有用的护栏，帮助您分配支出并确定什么是负担得起的。

如果金钱“规则”感觉完全脱离你的现实，请知道这一点：普通美国人对现实中流行的金钱规则也只是略知皮毛。

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图片来源：美联社

金融机构总裁威廉·奥唐奈(William O'Donnell)说：“如果你将‘经验法则’视为严格的规则，你就会让自己感到沮丧。”“人们往往忘记的是，指导方针是灵活的，因为每个人的情况都不同。”

重要的是控制您的开支并制定适合您的支出计划，。以下是如何在您自己的个人财务现实背景下执行金钱经验法则。

规则一：预算50%用于“生活必需”，30%用于“欲望”，20%用于储蓄

现实：仅住房就可以吃掉你实得工资的一半

50/30/20比例是一种流行的预算框架，它将税后收入分为三个部分：必需、欲望和储蓄。

例如，根据美国人口普查局提供的最新数据，2020年，23%的美国租房者仅将一半或更多的收入用于房租。再加上其他必需——公用事业、杂货、交通、保险、儿童保育和债务支付——几乎没有什么东西可以用来满足欲望或储蓄。

如果以上比例不起作用，请不要放弃您的预算。相反，接受这一原则并调整框架以适应您当前的财务状况，同时着眼于您希望成为长期的目标。当然，现在可能更多的是85/10/5比例，但随着时间的推移，您可以更接近理想的平衡。

简单地跟踪您的所有费用是一个好的开始；您将看到每一美元的去向，并可以就您的支出做出更明智的决定。

规则二：将儿童保育支出限制在收入的7%

现实：大多数家庭在儿童保育上花费20%或更多

美国卫生与公众服务部认为，将超过7%的家庭年收入用于托儿服务是负担不起的。

但根据Care.com2022年的一项调查，高达51%的父母花费超过20%，该调查采访了3,000多名支付托儿费用的父母。

您可以采取一些措施来大幅削减托儿费用，例如机构提供折扣和奖学金，具体取决于您所在的州和托儿服务的情况。

Dependent Care FSA（被扶养人看护灵活开支账户）是另一种选择。如果您的雇主提供，您最多可以缴纳5,000美元的税前费用，并使用这些资金来帮助支付保姆、日托、课后看护和夏令营注册等费用。

规则三：你需要20%的首付才能买房

现实：首次购房者通常首付约7%

全国房地产经纪人协会人口统计和行为洞察副总裁杰西卡劳茨说，20%的首付“规则”已经过时了。

“典型的首次购房者只需支付6-7%的首付，”劳茨说。

是的，贷方曾经需要如此高额的首付，但他们现在依靠私人抵押贷款保险或PMI来降低自己的风险，将成本转嫁给借款人。

根据Genworth Mortgage Insurance、Ginnie Mae和Urban Institute的数据，首付低于20%的购房者平均每年为PMI支付原始贷款金额的0.58%至1.86%。这可以为您的每月抵押贷款增加数百美元。

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预先投入更多的首付可以降低您每月的抵押贷款成本和总体成本，但用光积蓄买房可能会让您在接下来的人生陷入摇摇欲坠的财务状况。

根据哈里斯民意调查为NerdWallet进行的2020年调查，大约十分之三的房主(29%)在购买当前房屋后不再感到财务安全。这种感觉在年轻的房主中最为明显，42%的千禧一代和54%的Z一代房主在购买房屋后感到财务不安全，而X一代和婴儿潮一代的房主为31%和16%。

抵押贷款经纪人可以计算这些数字来帮助您确定首付的最佳位置，但您还需要问自己几个问题。

例如，您是否需要积蓄的钱来在家中进行改造，还是需要积蓄来支付其他费用？是否存在其他月度开支，例如学生债务或儿童保育费？”