小车祸毁了丰田,零首付购得本田

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三个星期前的一个傍晚,太太开着我家的丰田佳美(Camry)在我家附近的街上行驶。在一个丁字路口,另一辆丰田花冠车司机没有及时在STOP路标前停住车,开车直接撞上了太太的车的驾驶座一侧!

万幸的是,太太和那个开花冠车的年轻司机都没有大碍。我们的丰田车,从前门到后保险杠,都被刮得稀里哗啦,后保险杠直接脱落在地上;最要命的是,前门被撞了一个大坑,开关都需要我们使出很大力气才行。不过, 车子还能照常行驶;我们觉得修修补补,还能再开不少年。

我们其实非常喜欢这辆开了十七年的佳美车。她是我们家买的第一辆新车,曾经是我们家的主要代步工具。直到家里孩子由一个变成三个、我们买了本田奥德赛(Odyssey)后,这辆丰田佳美成了太太上班的通勤车。十七年下来,才开了7万英里,合11万公里;而这款车的设计寿命是30万英里。

由于对方司机是责任方,他的保险公司先是预付了三千美元的医疗费,并给我们租了一辆车,然后让我们去修车行评估维修费用。太太身体并无大碍,没有选择去看医生;所以这三千美元姑且算是她的精神损失费吧。修车行的第一份报告说只需要四千美元就可以把车修好,而这辆丰田车的市场价格大约为八千美元,所以保险公司告诉我们去修车。

一星期后,我把车再次开到修车行,准备让他们修理。车行老板重新评估了一下,觉得维修成本远不止四千美元。他说会建议保险公司把车报废掉,给我们一笔赔偿金。太太闻听此事,欣喜若狂:她最近几年一直希望换个新车开开。几天后,保险公司和我们商量后,决定赔给我们一万一千美元,从我们手里把车买走;保险公司并让我们尽快买新车、还掉出租车。

我们家一只是日系车的忠实用户。早在读研究生期间,我家买的第一部车,就是一个二手的丰田花冠,Corolla;该车有一个诨名交叫“靠骡拉”。后来我们又买了全新的丰田佳美和本田奥德赛,都是日系车。

这次也未能免俗。我们花了几个小时,就决定买一辆本田混动CRV;这是一个轻型的SUV。有同事向我推荐全电动的特斯拉,据说是硅谷富裕家庭的标配。我简单对比了一下这两款车。如果单纯从燃料和电力成本考虑,特斯拉的确胜出一筹:特斯拉每英里的充电费大约是5美分;而混动CRV每英里的汽油费大约是7美分。但是,如果从价格、加油/充电的方便程度、保值和转售价值等方面考虑,混动CRV占了上风。综合考虑,我们决定买CRV。

上周一上午,我正式开始购车。由于我已经事先选定了车型和中意的几款颜色,也不需要去试开,因此购车完全是电话里搞定的。我的步骤如下:

  • 依次给附近的几个本田车行打电话,告诉他们我这个星期就要买这款车,希望从附近的几个车行拿最好的价格。然后问他们是否有车、并要他们给报价。如果经销人员拒绝在电话里给报价、或者要我去车行面谈,直接说声谢谢并挂掉电话。
  • 拿到第一轮报价后,用最低的报价,再打电话问另外几个车行,问他们是否愿意给我更好的报价。有些车行会放弃竞争;但有一个车行问了更多细节,比如是否需要贷款等等,看看能否综合各种折扣因素给出更好的报价。
  • 如果拿到新的更好报价,再询问先前给出最好报价的车行,看他们是否愿意压价。如此反复两轮,基本就可以了。日本车非常受欢迎,正所谓皇帝的女儿不愁嫁,所以压价的空间不大。

我们最终拿到的报价,略低于MSRP(制造商建议零售价格)。

下午,我和太太去车行取车。我们先去停车场看了看新车,觉得样式和颜色都非常不错。然后,就是签购车协议。经销人员说可以零首付贷款买车,而且贷款利息率和首付金额没什么关系,并给了几种车贷选项,有3年、4年、5年和7年不等,利息率却高得离谱:最低的3年贷款,也要5%的利息率。到了最后和车行负责贷款的人员面谈的时候,我们坚持说本田公司的官网上说3年贷款的利息率只有2.9%。贷款专员先是说官网的利息率仅仅是参考,是没有考虑当下的实际高利息状况。我们坚持说:我们的信用分非常高(显摆一下,我的信用分是825分,而满分是850分),应该可以采用官网给出的最低利息率。他最终同意了,当场用电脑把我们的申请发给本田贷款系统,然后就顺利批复了。在车行的整个购车过程,花了3个小时。

当然,我可以用家里的积蓄全款买下这辆车。但是,我宁愿零首付贷款,把这些积蓄投资到指数基金里,收获12%左右的年化收益率;这远高于2.9%的车贷利息率。

傍晚后,我们开着新车回了家。

然后,我打电话给我的车险公司GEICO,给新车上保险。由于新车有车贷,除了法律要求的必须购买的责任险以外,还必须买综合险(Comprehensive Coverage),其实就是覆盖车被偷、失火、被人恶意损坏等状况。但是,我没有买碰撞险 (Collision),一是因为我们的驾驶记录非常出色,从来没有因为我们的责任导致事故,二是因为我们有足够的积蓄,就算是因为我们的责任把车撞坏了,我们自己出钱修就是了。出于同样的考量,我们也总是把各种车险服务的自付额(Deductible)提到最大,从而把车险的保费压倒最低。比如我家的本田奥德赛,我们把综合险的自付额提高到最高的2500美元。不过,该花的钱还是得花;我们自己对车不是很懂行,连备用轮胎都不会换,就额外买了紧急道路服务险(Emergency Road Service)。

经过这一番调整,我们家两辆车一年的保费,总共只需要660美元。

如果不出大的意外,这辆新车可以陪伴我们下面至少二十年。不过到那时,加州政府将禁止销售新的汽油车了。因而,我们的下一辆新车,也许就是一辆全电动车了。

硅谷居士 发表评论于
回复 '螺丝螺帽' 的评论 : "我觉得还是应该买德国车, 主要是安全性好点。"

谢谢你的建议!我当时特意查了查汽车安全性能排名,发现本田车排名非常高,就买了。
我下次好好研究一下德国车。貌似德国车都是豪华品牌,比如宝马、奔驰和奥迪。大众车好像非常一般。
螺丝螺帽 发表评论于
谢谢详细分享你的故事。人生最重要是健康和安全。
日本车是好开, 维修也容易, 价格还好, 但是, 日本车, 一到车祸, 车皮真的就像纸, 太不经撞了。所以, 我觉得还是应该买德国车, 主要是安全性好点。
特别是你钱财积累那么多了, 真的要对得起你自己啊!
硅谷居士 发表评论于
回复 'goingplace' 的评论 : “你不是有3个孩子吗?买部大点的车子开开。”

我们家有一辆八座的Honda Odyssey,那是我们的家的主要运输工具,哈哈哈。
goingplace 发表评论于
你不是有3个孩子吗?买部大点的车子开开。
硅谷居士 发表评论于
回复 '二胡一刀' 的评论 : “CRV虽然不是啥豪车,好歹也是个新车最起码保险应该买够。”

谢谢提醒!我就是没有买Collision,其它该买的也都买了。
二胡一刀 发表评论于
CRV虽然不是啥豪车,好歹也是个新车最起码保险应该买够。
硅谷居士 发表评论于
回复 '零不是数' 的评论 : “不买碰撞险?不怕一万,只怕万一。 哪天被人撞了你的车后逃跑了,你要自己修车。出了连环车祸,你后面的车把你推向前方撞了你前面的人,也不容易理清楚。”

谢谢提醒!如果出了连环车祸,我的责任险会覆盖被我撞的车子;我自己的车子,应该由撞我的司机负责。退一万步讲,我就自己修自己的车子吧;反正就是一辆车,花不了多少钱。
零不是数 发表评论于
不买碰撞险?不怕一万,只怕万一。 哪天被人撞了你的车后逃跑了,你要自己修车。
出了连环车祸,你后面的车把你推向前方撞了你前面的人,也不容易理清楚。
最西边的岛上 发表评论于
回复 'neshershahor' 的评论 : Cool!
硅谷居士 发表评论于
回复 '歲月沈香' 的评论 : 谢谢沈香!
硅谷居士 发表评论于
回复 '清漪园' 的评论 : “我记得不少新车都自带道路救援险,难道Honda CRV 新车没有 Emergency Road Service吗?”

谢谢提醒,你是行家啊!下面菲儿也提到了这事。新CRV的确有免费的紧急道路服务;我的保险里就不用再买了。
硅谷居士 发表评论于
回复 '菲儿天地' 的评论 : “Toyota和Honda都是在36个月,36000miles内免费提供Emergenrcy服务,打电话确认后可以将那种保险公司的服务停掉。”

谢谢菲儿提供的详细信息,又帮我省了不少保险费!
清漪园 发表评论于
厉害哈,居士兄,17年的老爷车居然还有8000美元的市场价值。我记得不少新车都自带道路救援险,难道Honda CRV 新车没有 Emergency Road Service吗?

车撞的位置很危险,太太安全无恙,化险为夷,幸运幸运。以后过stop signs, 千万要小心,遇到一些不长眼的冒失鬼抢道,就让他们抢,慢点就慢点。
neshershahor 发表评论于
回复 '最西边的岛上' 的评论 : How is that possible? 簡單。。。

我當年買車的時候,問清楚了輪胎的尺寸……然後,因為我‘人品好’所以我找‘認識的人’給我custom made的一對摩托車size的專用雪地輪胎(但是保險公司並不知道這東西還能定做所以趙陽deny),然後等車送到了每年掐著雪季前後按時拿換輪換了即可。

所以我‘做大死’卻從未翻過車,然後我又一直保養的很好(至今跟新的一樣那種)。

LOL

neshershahor 发表评论于
回复 '最西边的岛上' 的评论 : Lol,我除了必須險以外其他類基本‘沒門’。沒為什麽,我沒汽車,只有一輛2010年初代版原裝的BMW S1000RR,更何況常住地址在北回歸綫以北(一下厚厚的雪很考驗車技所以商業保險都繞著我這類人走)。

不過我反而14年來從未翻車哈哈哈~~~
菲儿天地 发表评论于
回复 '晓青' 的评论 : +1

人没事就好,硅谷辞旧迎新! 喜欢丰田的话,Toyota Rev4好像也不错,比Honda CRV还流行。 Toyota和Honda都是在36个月,36000miles内免费提供Emergenrcy服务,打电话确认后可以将那种保险公司的服务停掉。:)恭喜硅谷!
歲月沈香 发表评论于
居士家两辆车年保费才660元,好便宜。车祸人平安是幸运的。
硅谷居士 发表评论于
回复 '回到北方' 的评论 : "很合适。我的奔驰300、2018年的才赔了2万4。可能是hit and run 的原因吧"

Hit-And-Run情况下,保险公司也应该按照市场价值赔偿吧。不过,我没有遇到过这种情况。
回到北方 发表评论于
很合适。我的奔驰300、 2018年的 才赔了2万4。可能是hit and run 的原因吧
硅谷居士 发表评论于
回复 '自由不散漫' 的评论 : "亮点是把钱"投入的指数基金,年化收益率12%", 感谢你的无私分享."

谢谢来访!是的,当我们学会投资以后,我们就会做出更明智的理财决策。
自由不散漫 发表评论于
亮点是把钱"投入的指数基金,年化收益率12%", 感谢你的无私分享.
硅谷居士 发表评论于
回复 'tanjiang10' 的评论 : “我们的两辆车的车龄分别是24和20年,奔驰和丰田。”

哇!厉害啊!谢谢分享!
tanjiang10 发表评论于
我们的两辆车的车龄分别是24和20年,奔驰和丰田。
硅谷居士 发表评论于
回复 '燕麦禾儿' 的评论 : “有一次买了深紫色的,下了很大的决心来说服自己。”

哈哈,是比较少见的汽车颜色。
燕麦禾儿 发表评论于
两辆车保险才660,很便宜啊!
我们家的车不是白色就是银色的,有一次买了深紫色的,下了很大的决心来说服自己。:)
硅谷居士 发表评论于
回复 'mimifan' 的评论 : “最喜欢奥德赛,车体大平稳,座椅放下来可以躺着休息,适合长途旅行。”

是的,奥德赛也是我们家除外旅游必开的车。淘气的孩子,有时躺在第三排座椅上睡觉。
mimifan 发表评论于
人没事就好,倒霉事过去了以后就顺顺当当!谢谢分享,很详细,学到很多知识。我们买车都是直奔附近的车行,可能吃了很多亏,但买的日本车都非常不错。最喜欢奥德赛,车体大平稳,座椅放下来可以躺着休息,适合长途旅行
硅谷居士 发表评论于
回复 '鱼翅与花椒' 的评论 : 谢谢!是啊,旧的不去,新的不来!
鱼翅与花椒 发表评论于
也算是“除旧迎新,岁sui岁sui平安”。
硅谷居士 发表评论于
回复 '新林院' 的评论 : “后来 "pearl white" 颜色出来以后,它成了我认为最好看的颜色”

是的,这个颜色的确很好看。我觉得价格的确是个大因素,很多人不愿意额外为一个颜色买单。
新林院 发表评论于
回复 '硅谷居士' 的评论 :
过去,银色也是我的排名第一。
后来 "pearl white" 颜色出来以后,它成了我认为最好看的颜色,在阳光下像贝壳、珍珠一样有微妙的彩虹反光。但现在公路上并不多,不知道是因为人们不喜欢,还是因为它要另加 $500。
硅谷居士 发表评论于
回复 '新林院' 的评论 : "博主颜色排名是哪几个?最终买的是什么颜色?"

加州阳光厉害,因此浅色的车不容易在太阳下过热。因此,我们家最喜欢的是银色。在这次电话购车过程中,本田经销商说:今年的CRV卖得最好的是颜色是Urban Gray Pearl(灰珍珠),其实也是和银色非常接近的一个浅灰颜色。我们就在这两个颜色里挑了。

最终买到的,还是一辆银色车,哈哈哈。
新林院 发表评论于
【我已经事先选定了车型和中意的几款颜色】
(只是出于好奇)
博主颜色排名是哪几个?
最终买的是什么颜色?
硅谷居士 发表评论于
回复 '水星98' 的评论 : "4个月前刚刚买了一辆2023款的本田,一月份预定的丰田油电车到货,又急急忙忙去换了,亏了几千加币。不过只要喜欢,钱就无所谓了。"

谢谢水星分享!日本的油电混动车非常省油,的确是很好的选择!
水星98 发表评论于
我也是日系车的忠实顾客。4个月前刚刚买了一辆2023款的本田,一月份预定的丰田油电车到货,又急急忙忙去换了,亏了几千加币。不过只要喜欢,钱就无所谓了。居士的故事我喜欢看。龙年快乐!
硅谷居士 发表评论于
回复 'Firefox01' 的评论 : 谢谢!
硅谷居士 发表评论于
回复 '最西边的岛上' 的评论 : "刚看到,先是吓了一跳。人没事儿最好!保险赔车更好哈。不过我们一直是保Collision的,虽然自己从未导致事故。"

谢谢!我们一直不买Collision,就是为力省钱。万一是我们的过错,那就老老实实用自家的钱修自家的车。
Firefox01 发表评论于
恭喜!
最西边的岛上 发表评论于
刚看到,先是吓了一跳。人没事儿最好!保险赔车更好哈。不过我们一直是保Collision的,虽然自己从未导致事故。
硅谷居士 发表评论于
回复 'baladirk' 的评论 : 谢谢!对方的保险公司,是个小公司,Nationwide Insurance。服务真心不错!
baladirk 发表评论于
故事讲的很详细。人没受伤就好。对方保险公司好像不错。
硅谷居士 发表评论于
回复 '晓青' 的评论 : 是的,非常幸运!双方的车速都比较低。
晓青 发表评论于
幸运,人没事。
硅谷居士 发表评论于
回复 'neshershahor' 的评论 : 谢谢!
neshershahor 发表评论于
人沒事就好。。。
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