没有美企不行？！欧洲支付系统为何难以自主？

Visa、万事达卡（Mastercard）、PayPal——这些美国公司在许多欧盟国家的非现金支付领域占据主导地位。欧洲央行（EZB）对此种依赖发出了警告。欧洲能否摆脱这种依赖？又有哪些替代方案？

美国总统特朗普重返白宫以来，人们对各类对美依赖关系的风险愈发警觉，担心其中是否潜藏地缘政治威胁。数字支付也因此成为关注的焦点之一。

欧洲央行行长拉加德（Christine Lagarde）对此表示担忧。她近期在接受爱尔兰媒体Newstalk采访时表示：“我们必须减少这种脆弱性，并确保有一个欧洲自主的解决方案，以备不时之需。你永远无法预料会发生什么。”她补充说：“将数字支付置于我们自己的掌控之下，是很重要的。”

欧盟国家对美支付系统依赖程度不一

在欧洲，非现金支付已经非常普及。根据欧洲央行的数据，2024年上半年，56%的非现金支付是通过银行卡完成的，交易总量超过400亿笔。

但从消费者与企业之间的支付流向来看，不难发现，欧盟各成员国对美国银行卡支付系统（如Visa和Mastercard）的依赖程度存在显著差异。

欧洲央行指出，一些国家如爱尔兰和荷兰几乎完全依赖Visa和Mastercard。相比之下，德国和法国则建立了本国的银行卡支付系统，因此对美国企业的依赖相对较低。在德国，“Girocard”（前称EC卡）在银行卡市场的份额超过70%；在法国，国家支付系统的市场占有率接近80%。

问题到底有多严重？

针对相关警告，也有人持批判性观点。其中之一是戈德沙尔克（Hugo Godschalk），他是一名在支付领域工作了近40年的顾问。他指出，如果从整个欧洲支付系统来看——也就是包括企业之间的交易在内——从交易金额上计算，通过美国系统处理的比例还不到1%。

这位PaySys Consultancy咨询公司的执行董事表示：“显然，这样就不能称之为‘主导地位’。”

戈德沙尔克还反驳了欧洲央行的另一种说法——即跨境支付无法通过本国系统完成。他指出，这种说法仅适用于在国外实体店购物的情况，而欧洲内部的在线交易则不受此限。

App支付：另一处风险隐患

欧洲在支付领域的脆弱性不仅体现在银行卡上。如今，越来越多的消费者通过手机App完成购物支付。而在这个领域，美国科技巨头的产品同样占据主导地位，如 Apple Pay、Google Pay 和 PayPal。

欧洲央行首席经济学家莱恩（Philip Lane）今年3月在爱尔兰的一次演讲中指出，这类App支付已经占据零售交易的近十分之一，而且年增长率达两位数，增长势头迅猛。

这些美国公司不仅受美国政府监管，还受到其地缘政治利益的影响。更令人担忧的是，数据隐私和支付数据的控制也成为问题，因为大量交易通过位于美国的服务器处理，从而受美国法律约束。

莱恩警告说：“这种依赖使欧洲暴露在经济压力与政治胁迫的风险之下，并削弱了我们的战略自主性。”

借鉴俄罗斯模式？

对于欧洲仍停留在讨论阶段的问题，在俄罗斯已成为现实。自2022年俄罗斯入侵乌克兰以来，Visa、Mastercard、American Express 和 PayPal 相继暂停在俄业务，但普京早有准备。

戈德沙尔克解释说：“普京早在数年前就下令，Visa 和 Mastercard 在俄罗斯境内的交易处理必须在本国完成。”也就是说，支付授权、清算与结算过程全部通过俄罗斯本地的处理系统进行。因此，俄罗斯银行发行的 Visa 及其他信用卡仍可在国内使用——但在国外则无法使用。

戈德沙尔克指出，这一模式或许也能成为欧洲的一种过渡性应对方案。若采纳此方式，支付交易将无需再通过Visa或Mastercard处理，从而避免美国企业对欧洲内部卡支付实施封锁或限制。不过，这类机制在短期内尚难以实现。戈德沙尔克估计，在欧盟层面推动相关法规或政策，至少需时两到三年。

数字欧元 未来可期？

戈德沙尔克认为，欧洲央行对支付依赖的警告，在某种程度上也是在为数字欧元“造势”。数字欧元作为中央银行货币，与现金一样不具信用风险，具有较高的安全性。

相较之下，银行账户内的数字货币为商业银行货币，由银行“创造”，理论上存在风险。因为一旦银行破产，存款将难以保障。虽然现实中有存款保险机制作为补偿，但仍无法与央行货币的安全性同日而语。

数字欧元项目自2021年起由欧洲央行推动。2023年6月，欧盟委员会已向欧洲议会提交相关法律草案。但截至目前，仍未作出正式决定。该法案将为数字欧元的发行和应用设定法律框架，例如银行是否必须开设数字欧元账户，商家是否一定要接受数字欧元支付等。

因此，数字欧元的正式推出仍充满不确定性，如果进展不顺，可能还需要几年时间才能落地实施。

戈德沙尔克指出，至今无论银行还是消费者都对这一新系统缺乏热情。银行担心其部分业务将因此被削弱，而对于消费者而言，目前尚无足够理由去采纳一个全新的支付方式。

“Wero”系统起步艰难

欧洲支付倡议（EPI）也希望推出一个能够与美国支付系统竞争的本土支付方案。为此，来自多个国家的欧洲支付服务商和银行于2020年底联手合作。

他们开发的新支付系统 Wero 已于2024年7月正式上线。目前，一些德国银行已支持通过 Wero 进行移动支付。与传统转账不同，使用 Wero 无需输入长达22位的IBAN账号，用户只需提供收款人的手机号码或电子邮件地址完成转账——操作方式类似于 PayPal。

问题在于：谁知道 Wero呢？根据 Verivox 比价平台于2024年10月底委托进行的一项调查，在德国接受调查的1000人中，近90%表示从未听说过 Wero。

欧洲信用卡系统为何始终缺席？

问题是：为何欧洲迟迟未能建立一个与美系信用卡系统并行的本土体系？戈德沙尔克介绍，过去确实有多个建立欧洲信用卡系统的尝试，但特别是在德国和法国，跨境支付需求较低，加之投资意愿不足，最终这些项目都不了了之，甚至被转手卖给了美国公司。