还钱比借钱还难，银行为什么不想让我提前还贷？

在“买房热”前，“提前还贷潮”爆发了。

购房者提前还贷需排队，银行APP全约满

春节前后，提前还贷再度成为热词，出现在各大社交网站与群聊中。

一位家住杭州的女士可乐告诉蓝鲸记者，自己小区很多人都在规划提前还贷，自己也正在通过各种渠道了解相关情况，“如果能还肯定要先还掉的。”不止杭州，郑州、上海、沈阳等多个城市都涌现了“提前还贷潮”。

“提前还贷”的根本原因是房贷的成本过高，对于大多数购房者来说，这都是一笔不菲的支出。

家住某二线城市的小佳从2022年就已经开始进行提前还贷，“我去年年底提前还了15万，主要还是觉得还房贷太亏了，还了一年多根本没还多少本金，大部分时间都在还利息，感觉自己亏很大。”小佳粗略计算，光利息就要付30多万，“这样提前还其实是赚钱啊。”

虽然可乐一家已经还了两年房贷，但用她自己的话来说，“其实还没有完全开始还本金”，可乐表示，“我们总共商贷70万，结果还了两年半，还有68万。”

家住上海的小英也动了提前还贷的念头，不过当她向建行进行咨询时才发现，“现在已经排到4月了，想提前还得看有没有机会。”

据财联社1月19日报道，从北京地区多家银行处了解到，目前提前还房贷的客户较多，提前还房贷需要提前一个月申请，有银行则表示，目前预约提前还房贷的还款时间已经排到5月份。

此外，银行工作人员普遍表示，提前还房贷不需要缴纳违约金。据钱江晚报，有两家国有大行信贷经理告诉记者：购房者想要提前还贷，预计有三个月的等待期。据每日经济新闻报道，“某国有银行提前还贷的业务已经排到今年十月份了”，一位该行员工表示，该行曾专门开会讨论如何应对“还款激增”问题。

为什么大家抢着还房贷

除了本就过高的房贷成本，近期的利率变化也是引发“提前还贷潮”的重要原因。

是否进行提前还贷取决于房贷利率和投资收益率的变化。若房贷利率大于投资理财收益率，则尽快选择提前还贷，因为此时的房贷负担远超过理财回报。

可乐告诉蓝鲸记者，“我们2020年7月的房贷利率是5.14，2022年7月调整后下降到了4.94，现在新房贷款利率只有4个点了，我们高的很吃亏。而且这两年我们装修、车子之类的大头支出都已经告一段落，挣得钱也没有更高投资收益渠道，所以提前还贷其实是一个非常好的选择。”

春节以来，多地房贷利率下降的消息拨动市场神经，成为“提前还款潮”出现的一大原因。

就在今年1月5日，央行网站发布消息显示，近日，人民银行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。春节假期后，市场便迎来了郑州首套房贷利率降至3.8％的消息。

根据上海易居房地产研究院梳理的数据，2023年1月份以来全国各地降低房贷利率或执行低利率的城市名单，共计30个城市，包括兰州、天津、武汉、太原、无锡、珠海等。这30个城市房贷利率均低于4.1%的下限，同时呈现了4.0%、3.9%、3.8%和3.7%的四个梯队。统计发现，在这30个城市中，至少有一半城市的房贷利率为3.8%。

为什么银行急了

“提前还贷潮”的出现也让银行有些难以招架。

蓝鲸财经从银行工作人员处了解到，如果扎堆提前还房贷，会对银行个人贷款规模造成负面影响，因此银行会采取让借款者长时间轮候、等待审核的方式推迟提前还款压力。

据顶端新闻报道， 一业内人士坦言，“房贷业务是银行争取贷款利润的收入来源之一，大面积提前还房贷，是银行最不愿意看到的情况。”

于是就出现了一种“还钱比借钱还难”的尴尬局面，据市界报道，银行的还贷门槛近年来逐步增高。除了需要收取违约金外，一些地区的银行，比如广东、四川、上海、福建等，不能线上预约，只能线下预约。即便是线下预约，还贷人也经常会遇到或额度约满，或要排队几个月的情况。

面对“提前还贷潮”，有专家提醒，购房者应考虑自身实际，不必盲目跟风提前还房贷。

但蓝鲸记者采访了多位计划提前还贷的购房者，他们普遍表示，如果提前还贷肯定会在一段时间内在现金流上比较紧张，有的被访者告诉蓝鲸记者，自己的朋友为了提前还贷，借了消费贷，“消费贷利息才3.53”，“忍一忍就过去了，毕竟省大几十万呢。”