在信贷市场的灰色地带，一群被称为“职业背债人”的特殊群体正迅速扩张。他们在中介机构的精心包装下，成为银行贷款诈取计划中的“完美工具”。近期，内地多地法院密集披露相关案例，显示这条产业链已形成严密分工：有人专门在网络发文“拉人头”，有人负责伪造资料及操作流程，而所谓“白户”则被推上最终背债的位置。部分专业团伙更已能套取银行数亿元资金。

3个月赚200万　代价是老赖

媒体《第一财经》8月17日报道披露，来自粤西乡村的许明（化名）是其中一名职业背债人。他对记者直言，“3个月赚200万（人民币，下同），代价是成为老赖”。他自言初中毕业后进厂打工，收入有限，当看到网络上招募“白户”的广告时，以为是改变命运的机会。“大不了就是坐不了高铁、飞机。这有点像父母辈下岗的时候买断工龄。我去做这个操作，200万买断人生。”

内地大力建设社会信用体系，意图令每间公司甚至每个人都有信用纪录，若纪录不佳，则会业务、生活都会遇到种种不便。（资料图片）

所谓“白户”，是指徵信记录正常、没有房产、车辆或资产的人群。由于未曾向银行借贷，这些人往往拥有良好的信用纪录，因此成为中介眼中的“优质背债材料”。

被“包装”的身份

报道介绍，不少职业背债人原本只是失业工人或小微企业主。例如曾在工地打工的陶天（化名）表示，他因收入不稳定而被广告吸引，对方声称只要配合购房流程即可获得百万酬劳。中介为他伪造收入证明、社保记录，甚至办理银行卡与电话卡。“虽然知道可能违法，对征信不好，但还是抱著侥倖。”陶天回忆说。

另一名受访者孙玉（化名）则因餐饮业失败，急需资金周转，最终决定“破罐子破摔”，替一家公司背500万元债务，以换取200万元报酬。

这些人被中介流水线式操作后，从失意者被“包装”成有房、有收入、有公积金的“三有人员”。例如，许明和陶天被“设定”为工业公司财务经理，孙玉则被“塑造”为建设公司高管。

团伙化、标准化诈贷

据报道，职业背债案中往往涉及庞大的中介网络。介绍人、渠道商、操作团队分工明确，有人找房子、有人伪造工作纪录，有人则专门对接银行内部人员。

今年7月，湖北省宜昌市秭归县检察院披露一宗案件，一对夫妻名义上是背债人，实际背后却牵涉9人的“包装贷”团伙。同年8月，上海市人民检察院亦披露，翟某某等4名中介在为多人伪造身份后，成功套取超过千万元贷款。浙江绍兴市检方则揭露过一个团伙，累计骗取银行逾2亿元。

职业背债案涉及庞大的中介网络，甚至有人则专门对接银行内部人员。图为示意图。(路透社)

实际所得与风险

然而，背债人实际到手的报酬与风险并不成正比。报道列举上海案例显示，中介抽走约六成贷款金额，背债人分得不到四成。陶天透露，他背上200多万元债务，实际只拿到不到20万元，“原本约好五五分成，但钱都被他们套走了”。

不仅如此，背债人还需面临刑责。据《第一财经》引述北京市天岳律师事务所合伙人聂成涛表示，中介透过虚构材料、夸大资产价值套取银行贷款，已涉嫌构成贷款诈骗罪，并可能涉及伪造证件罪。职业背债人虽被诱导，但同样需为行为承担法律责任。

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条，数额较大的贷款诈骗可判五年以下有期徒刑，数额巨大则处五年以上十年以下，情节特别严重者可判十年以上至无期徒刑。近期披露的案例显示，组织背债的中介多被判刑十年以上，而背债人则被判处两年至三年不等。