美国信用卡违约率狂飙：最底层1/3已花光所有的钱

在经历数年高通胀后，美国低收入消费群体的财务状况正在恶化。

据英国《金融时报》29日报道，美国信用卡违约率已达2008年金融危机以来的最高水平。

根据行业追踪机构BankRegData整理的数据，2024年前九个月，信用卡贷款机构勾销了460亿美元的坏账，较去年同期增长了50%，为14年来的最高水平。勾销债务的情况通常发生在放贷机构判定借款人不可能偿还债务时，这也是衡量严重贷款困境的一个重要指标。

“高收入家庭情况良好，但美国最底层三分之一的消费者已经花光了他们所有的钱。”穆迪分析公司（Moody's Analytics）首席经济分析师赞迪（Mark Zandi）说，他们的存款为零。

报道称，违约率的急剧上升表明，受多年高通胀影响，以及美联储将借贷成本维持在高水准后，美国消费者的个人财务状况吃紧。

尽管银行尚未公布第四季度的数据，但早期迹象表明，越来越多的借款人正拖欠信用卡还款。仅次于摩根大通和花旗集团的美国第三大信用卡贷款机构Capital One最近表示，截至11月，其信用卡年化核销率（即被标记为无法收回的贷款占其贷款总额的百分比）达到6.1%，高于一年前的5.2%。

当地时间2024年4月5日，美国加州，顾客在“99美分商店”购物。拥有40多年历史的美国著名折价零售商“99美分商店”早前宣布将关闭371家连锁店，逐步停止业务运营。 视觉中国

美国财经网站WalletHub的负责人帕帕季米特里乌（Odysseas Papadimitriou）说，“（美国）消费者的消费能力已经下降。”

据报道，在新冠疫情后，美国政府曾向美国家庭发放过大额的经济补贴。当时他们的手头较为宽裕，随时准备消费。贷款机构也放松标准，签下了一些过去根据收入可能不符合条件的客户，理由是这些消费者当时银行账户内有充裕现金，看起来是安全的借款者。

接着，信用卡借贷余额飙升，在2022年和2023年共增加2700亿美元，使美国消费者的信用卡欠款总额在2023年年中首次突破1万亿美元。消费的激增加上疫情引发的供应链瓶颈，导致通货膨胀的爆发，进而促使美联储从2022年开始加息。

去年9月至今年9月这一年时间内，较高的贷款余额和利率的上升使得无法全额偿还信用卡账单的美国人支付了高达1700亿美元的利息。高额的利息消耗了消费者在银行中存储的备用金，导致更多的借款者无力偿还信用卡债务，低收入消费群体尤其受影响。

根据穆迪分析公司的数据，信用卡违约率在今年7月攀至高峰，之后虽然略有下滑，但仍比疫情前一年的平均水平高出近1个百分点。

帕帕季米特里乌表示，拖欠债务表明未来会有更多的问题。

美国当选总统特朗普将于明年一月正式开启第二任期，加征关税是其标志性政策之一。帕帕季米特里乌认为，特朗普关税政策很可能会推升通膨和利率，“这将是2025年消费者面临的两大问题”。