人寿保险系列讲座之三------whole life 保险

人寿保险系列讲座之三------whole life 保险

Whole life 保险与universal life 保险同属于 永久性保险, 其特点如下:

(1) 若只从保险的价格来看, whole life 保险是最贵的一种保险, 因为它在所交保费中已经包含部分投资在其中, 而投资部分和保险成本是混在一起无法区分的.也是客户无法选择的. 而universal life的保险成本和投资部分是明确分开来的, 投资部分的多少,客户是可以根据自己的情况选择的.

(2) 因为whole life 的保费中都包含 一定成分 的投资, 因此有的whole life保单在生效 一年就产生现金价值, 而有的保单则在生效 10年后才产生现金价值.而现金价值的多少有的保单是固定的并有保证的, 而有的保单是不固定的没有保证的.


(3) Whole life 保险又分为参与式分红保险和传统的非参与式保险. 参与式分红保险一般每年都有分红, 只是 分红多少并不固定,而分红的支配方式有多种选项, 其中一个普遍采用的选项是Paid-up option. 若选择这个选项, 则保单的保额会随着每年保单的分红 而逐年 增加.而传统的非参与式 保险没有分红之说, 其保额一般不会增加. (只是有的产品在受保人去世后退还所交保费.)

这里需要特别指出的是Manulife 取消了其原来的参与式分红保险项目而且台了一种新的Whole life 保单. 这种保单属于 非参与式但有别于传统的非参与式whole life 保单. 其特点更接近其原来产品,但取消了客户的参与权. 若想具体了解该产品请联系您的保险经纪.

为便于理解 参与式分红whole life 保险和传统非参与式whole life 保险的特点, 现以38岁男性,不吸烟, 身体健康为例,具体数据如下.

 

 

Whole life 保险类型	初始Coverage	年保费	付清年数	65岁时现金价值	65岁时保额	80岁时现金价值	80岁时保额
参与式分红whole life	$120,000	$2711	15年 (不保证付清)	$80,846 (不保证付清)	$189.852 (不保证付清)	$202,549 (不保证付清)	$274,467 (不保证付清)
非参与式传统whole life	$200,000	$2712	15年 (保证付清)	$100,000 (保证付清)	$239,780 (保证付清)	$124,940 (保证付清)	$239,780 (保证付清)

根据参与式分红保险与非参与式传统保险的上述特点, 一般来讲参与式分红保险适合年纪较轻, 支付能力较大, 对前期 保额不需要太高, 更注意后期的现金价值和保险并相信保险公司投资方式的客户.

传统非参与式whole life 保险适用中年人, 支付能力较大, 注重前期保额和65岁(退休年龄) 时的 有保证的现金价值的客户.
以上是本人对于加拿大保险产品的粗浅理解, 在接下来 的讲座中, 我将以不同年龄段的客户为例, 给出各类产品的具体数据, 为大家在进行保险选择时做个参考.

Albert Zhou, CFP, MBA
416-834-9204
[e-mail]