改变青少年一生的理财之道

报酬优厚的“自我投资”方式

　　一般来说，“投资”有硬投资和软投资之分，所谓软投资，即智力投资。真正的教育是值得我们去投资的那种教育，它可以发挥我们的智慧。而一个人所受教育的好坏，是以他对思考的有效运用程度来衡量的。

　　下面是两种很好的“自我投资”方式，它将会给你带来非常优厚的报酬。

　　1.在教育方面投资

　　真正的教育是对你最有利的投资。但是什么才是“真正的教育”呢？有人以为教育是指学校内的教育，或文凭、证书、学位的数目。但是这些数字并不保证一定可以造就一个成功人物。通用电器公司的董事长曾经解释高级主管对于教育的看法。他说：“公司里最出色的两个总经理，威尔森先生与柯夫茵先生，根本没念过大学。目前高级主管中虽然有人得了博士学位，但在41个高级主管中，仍有12人没有大学文凭。因为我们重视的是他们的能力，而不是文凭。”文凭当然会帮你找工作，却不能保证你在这份工作中一定有什么成就。工商界重视的是能力，而不是文凭。

　　教育只是一个人大脑中资料的数量而已，这种死板的记忆并不能帮助你得到一直向往的事物。因为储藏资料的仪器设备愈来愈多，如果我们还只能做些一部机器就能做到的事，自然就会被淘汰了。

　　任何足以改善思考能力的事情都是教育。你可以由许多不同的方式来获得自己所需要的教育。但是对于大多数人而言，接受教育的最佳场所，就是各种大学与专科学校，因为教育本来就是这些学校的作用与专长。

　　如果你还没念过大学，很可能急着进去就读。当你看到大学中种类繁多的课程时会很高兴，当你发现工作之余还来念书的都是些什么人时会更高兴。这些学生不是为了文凭才念书的人，他们都是很有作为的中坚分子，其中有些人地位已相当高了。举例来说，在夜间部所教的一班22人中，有一个学生是12家连锁商店的老板；有一个是全国食物联盟的采购员；有四个学士工程师；有一个空军上校，以及几个身份地位相当高的人。

　　今天有许多人是在夜间部拿到学位的，但是他们的学位只是一张薄纸而已，并不是他们念书的目的。他们花了许多金钱、时间和精力来读书，是为了进一步锻炼自己的头脑，因为这是对他们将来最扎实、最可靠的投资。由此可见，教育本身是种非常合算的买卖，你只要投资75至100美元，全年都可以在每周一个晚上到学校上课。把这个费用跟你的收入相比，这个比例该有多小埃然后问问自己：“我的将来不只这么一点吧？”

　　何不现在就决定呢，再去念书。为了前途着想，每个星期抽一个晚上到学校念书。这样做会使你更积极、更年轻、更活泼；它也会使你各方面都跟得上时代；还会使你认识许多良师益友，他们都是跟你一样力争上游的青年才子。

　　2.在有意义的书刊方面投资

　　教育可以帮你训练你的头脑，以便适应千变万化的各种情况，并且解决各式各样的难题。有意义的书刊也有类似的效果。因为这些书刊可以充实你的心灵，带来许多值得仔细思考的建设性资料。

　　有意义的书刊到哪里去找呢？来源很多。你每个月至少买一本好书，同时订阅两种好杂志。这样可以使你用最少的金钱和时间来吸收最新的观念。

　　有一天午餐时，有人提到：“订一份《华尔街》杂志一年要20美元，我付不起埃”他的同伴却说：“哈！不订才划不来呢１这两个人的心态差异有多大，都反映出一个人对投资的差异。

　　尽量从那些成功人物身上挖掘使你自己也成功的线索，你会发现，他们非常注重对自己的“软投资”，他们的书架上放满了书，他们还经常去参加各种学习班。所以，无论你是企业家还是普通人，都要对自己的将来好好投资，包括你的家人和孩子。

　　3.支配好你的财富

　　当你赚到一笔钱的时候，接下来的任务就是如何支配这笔财富，利用它再赚取更多的一笔钱。在这种情况下，你最好懂得以下两点。

　　（1）提供对方有益的东西对自己也有帮助。

　　每一个人都适用的“人生指南”是最宝贵的赠品之一。因为告诉某人怎样积聚力量及将力量集中于成功方向的方法，比之于给那人巨额的财富来得更有效。

　　安德烈·卡耐基之所以将几百万美金捐给图书馆，就是希望借此普及知识，提升全体国民的知识水准。

　　奥格·曼狄诺列举一个成功商人的故事。他以不到二百美元的资本来到奥克兰，首先以一半的资金购买一本《思考致富》，同时把这本书借给邻居们，限期一人一个礼拜，期限到时他就收回书再交于其他人。他还来找他并告之如此做的理由。

　　“因为我想把使人生改变的哲学让大家分享。”他又继续说道：“所以把你的书借给大家，乃因我向邻居们散发充满友情的哲学，致使和他们成为好朋友之故，除此之外别无其他目的。”

　　但不久之后，却发生了“除此之外”的事情。当时，他只依赖一座小小的车厂维持生计，然而他做了这件事情以后，附近的人开始为他做宣传，因此订单即源源不绝地涌到，并未花上一毛钱的宣传费，工作量就大量增加。不多久，他店里即安装一台价值10美金的大型机器，总营业额也很快地达到100万美金。这件事说明：“人在把自己的财富（金钱、时间、亲切服务以及爱）分赠与别人时，自己也能够获得丰富的财富。”

　　（2）要懂得分享的美妙。

　　据说在美国的美容院里，顾客们闲聊的话题，几乎都与太太们如何以巧妙的方法从丈夫处诈骗金钱有关。据某些太太们透露，她们经常将原本应用于购买食物的钱花在娱乐上，却不敢让丈夫知晓。尽管娱乐并非坏事，但不诚实地告知丈夫这件事情即为不好的做法。而这些女性则有另一番说辞：“若是让丈夫知道了，他必定会勃然大怒的。”

　　从这句话中可知，在婚姻生活里所引起某些恶劣状况，通常都是夫妻二人共同造成。此外，许多先生们也有属于他们的特征，比较为人熟知的就是从来不将自己的工作待遇及花在喝酒、打麻将输掉的金额诚实地明示太太。

　　一般说来，丈夫如果愿与太太共享其成就，那么太太就会率直、坦然地予以配合。但在夫妻分享的条件中，最重要的是丈夫依据什么赚取金钱？

　　因此，男女双方都应具有分享意识才可能结婚。若是有人想逃避这种共识，则不如一个人生活较好。当一个人在某方面得到成功时，往往就会带动他在其他方面也达到理想或目标。尤其在家庭里内心能获得平安的人，无论身在何处都可使心境保持宁静。

　　我们不难发现，在一个家庭中男人与女人如果具有同样的理念，并能相互分享时，他们必能在家庭的财产中有所建树，反之，仅仅依靠男方赚钱，女方不能分享，这种模式将不可能获得成功。

　　4.钱靠赚而不靠攒

　　金钱是人生无法或缺的一部分。关于钱，古今中外的名人曾作过许多精彩的论述。莎士比亚认为金钱可使盲人重见天日。美国索尔·贝娄说：“金钱是唯一的阳光，它照到哪里，哪里就发亮。”而早在两千多年前，犹太人就有谚语说：“钱不是罪恶，也不是诅咒，钱会祝福人。”这充分体现了生意人看待金钱的态度。

　　在生意人的眼中，钱是没有善良、罪恶之分的。他们经商的信条是：“既然是钱，我就可以去赚，我关心的是钱，而不是钱的性质。”他们认为，主观区分钱的性质是件荒唐的事，那样做不但浪费时间，又束缚思想。犹太人认为金钱不是丑恶肮脏的，而是一种对人类的真诚祝福，能为发财创造各种机会，能为人们创造舒适安逸的生活。可以说，犹太人是典型的拜金主义者，对于他们来说，只有金钱才能带来幸福和快乐。无可否认，这种拜金主义是犹太人在一千多年流浪异国他乡的辛酸历史中，在多灾多难的生活中形成的，但谁又能指责这种观念是错误的？

　　对于犹太人来说，生活在这个世界上嫌钱是最重要的事。他们只关心怎样大把大把地往自己的兜里装钞票，他们不仅知识面广，而且反应敏捷、判断准确，只要有钱可赚，他们不会放过一切机会。就连在军队中服役的犹太人也不放弃赚钱的念头，他们总是千方百计寻找所有赚钱的机会，他们甚至巧妙地把军营作为放高利贷的最佳场所，以赚取高额利率。

　　犹太商人的经营方式和生活方式有着鲜明的与众不同。他们大多经营金融行业和投资回收较快的行业，且把注意力集中到“钱生钱”，而非“人省钱”上面。他们认为靠辛辛苦苦攒点小钱是永远也不能成为富翁的。

　　犹太商人做生意精打细算的程度到了让人感到不可理喻的地步，产品成本能省则省，价格能高则高，利润一定要算税后利润，以免白白地为税务部门作贡献，然而，他们在生活上却大手大脚，极其奢华。有一次，英国犹太银行家莫里茨·赫希男爵在自己的庄园里举行社会名流聚会，仅是狩猎游戏一项，宾主射杀的猎物就多达一万头，这种场面虽然在犹太商人中并不多见，但他那奢侈的程度实在令人大跌眼镜。

　　对于犹太商人的这种奢侈的生活，同为当今世界著名商人的日本商人赞叹不止。犹太商人不管工作怎样繁忙，他们对一日三餐却认真对待，总要吃得舒心才满意，而且进餐时忌讳谈工作。日本商人感慨万分，同时对自己的人生格言“早睡早起，快吃快拉，得利三分”大觉羞愧。正如有的日本商人说的“仅仅为得三文钱，就必须快吃快拉，这是何等贫穷的表现！

　　犹太商人总把眼光放在高利润的行业，这与日本人“得利三分”的赚钱方法，应该说各有千秋，如果说光花钱却不攒钱，也等于“不积细流无以成江海”。

　　其实，犹太商人不仅在吃饭时间中不谈工作，他们每周同样要过那两个不谈工作甚至不想工作的休息日！因为犹太人最清熟“平常心即智慧心”的道理：犹太教靠尊重信徒的自然生理心理要求才保持住了他们的虔诚，犹太商人也是同样靠“尊重”自身内在的自然要求而保持住了自己经商的心理平衡。

　　早期好莱坞巨头、白手起家的刘易斯·塞尔兹尼克在训诫其子大卫时说：“过奢侈的生活！大手大脚地花钱！始终记住不要按你的收入过日子，这样能使一个人获得自信１刘易斯·塞尔兹尼克的这句话现在已经成为好莱坞的经营原则。

　　常言道“利令智昏”，一个在任何问题上都能拿得起放得下的商人，必能找到开启财富大门的钥匙。

　　5.有钱不置半年闲

　　有钱人从来不对金钱产生依赖感，因为在他们看来，金钱不是真实的资产，只是一种符号。有钱人不为钱工作，他们认为金钱仅仅是一纸协议而已。或者说，有钱人在运作资本时，金钱只是协议书上的符号，并不存在实际意义，而真正具有实际意义的是金钱代表的资产。穷人之所以穷，就是没有看透这一点。尽管金钱只是没有价值的符号，但不意味着我们要鄙视金钱，金钱的出现是人类社会巨大的进步，大大地促进了人类社会的繁荣。

　　因此，有钱人认为金钱是一匹活跃的赛马，它总是不停地运动。时间、效率、总金额、现金流量、通货膨胀和风险等混合在一起，形成一直流动的趋势。无论你是否选择它们并试图影响这种趋势，它们仍将一直运动。

　　假如你拿1万美元或1万人民币并将它埋在后院10年，试想一下，把它挖出来时，它能买到和现在一样多的物品吗？显然不能，我们必须认识到这种流动性总会影响着金钱，金钱将永远不会停止流动。

　　从这个意义上，金钱是一匹活跃的赛马，它强壮无比，一直不停地运动。但是，除非这匹赛马被你驯服，否则它会把你拖向失控和危险的境地。

　　记住：金钱并非是真实的资产，我们要努力让金钱运动，使它成为真实的资产。

　　如果你不果断地采取控制金钱的措施，那么反过来它就会影响你。金钱是一匹活跃的赛马，只有善于驾驭的骑手才能骑上它飞奔。钱存银行是最危险的理财方式，因为利息在通货膨胀的侵蚀下，报酬率接近零。银行虽提供方便性但无法提供高报酬率。存在银行的金额只要保持两个月的生活所需。钱存在银行想致富，就如同打棒球，不挥棒却想赢球。

　　《圣经》上有一则劝人善加理财的故事，叙述一个大地主有一天将他的财产托付给三位仆人保管与运用。他给了第一位仆人五个单位的金钱，第二位仆人两个单位的金钱，第三个仆人一个单位的金钱。地主告诉他们，要好好珍惜并善加管理自己的财富，等到一年后再看看他们是如何处理钱财。

　　第一个仆人拿到这笔钱之后做了各种投资；第二位仆人则买下原料，制造商品出售；第三位仆人为了安全起见，将他的钱埋在树下。一年后，地主召回三位仆人检视成果，第一位及第二位仆人所管理的财富皆增加了一倍，地主甚感欣慰。唯有第三位仆人的金钱丝毫未增加，他向主人解释说：“唯恐运用失当而遭到损失，所以将钱存在安全的地方，今天将它原封不动奉还。”

　　主人听了大怒，并骂道：“你这个懒惰的仆人，竟不好好利用你的财富。”财富不善利用等于浪费金钱，浪费了天赋资源。《圣经》故事内的第三位仆人受到责备，不是由于他乱用金钱，也不是因为投资失败遭受损失，而是因为他把钱存在安全的地方，根本未好好利用金钱。

　　钱存在银行是当今一般人投资理财最普遍的途径，同时也是一般人理财所犯的最大错误。因此，本书在此要提供给读者第一个也是最重要的理财守则是：钱不要存银行。这里所指的银行，泛指邮局、一般银行及其他可存钱之金融机构。

　　多数人认为钱存在银行能赚取利息，能享受复利效果，如此，金钱已经做了妥善的安排，已经尽到理财的责任，事实上，利息在通货膨胀的侵蚀下，实质报酬率接近于零，等于没有理财，因此，钱存在银行不算理财。

　　每一个人最后能拥有多少财富，难以事先预测，唯一能确定的是，将钱存在银行而想致富，难如登天。试问：你是否听说有单靠银行存款而致富的人？将所有积蓄都存在银行的人，到了年老时不但无法致富，常常连财务自主的水平都无法达到，这种例子时有所闻。选择以银行存款作为理财方式的人，其着眼点不外乎是为了安全，但是读者必须了解：钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险的方式。

　　在某研究院曾公布过一份“一般家庭各种金钱投资项目参与率”的调查报告，排名前3位的投资标的依序为活期存款（72％）、定活两便存款（53％）、定期存款（36％），显然大多数人倾向于传统的理财方式。且根据1994年所做的问卷调查：如果有1000万元的储蓄，你将会如何使用？结果发现约有41％的受访家庭表示，会将钱存入银行机构生利息，可见一般人对银行存款之钟爱程度。

　　这个现象显示，常人投资理财仍然过于依赖传统的银行存款，理财时只着重完全性与便利性的考虑，而忽略“报酬率”的重要性。然而，只顾省钱，并将储蓄下来的钱生息，往往是投资理财错误的第一步。

　　与此同时，如果在通货膨胀5％之下，却将钱存在名目利率约为5％左右的银行存款，那么实质报酬率等于零。在这种情况下，复利作用完全失效。一个人的财富，必须完全靠自己聚沙成塔、积少成多，一点一滴地累积下来。试想一个人一年存下50万元，需要多少年才能成为亿万富翁？答案是200年！

　　一个人一年储蓄50万元很难，一个人要活200岁那就更难了！因此，假如尽心尽力地开源节流，却将钱全部存在银行，我们可以预见，这个人这辈子别想成为有钱人，更糟糕的是，他连下辈子都没希望致富。一个人平均寿命是75岁，两辈子也只不过是150年，钱都存银行的人要到第三辈子才有机会致富。一个家族的理财观念如果一直固守“勤俭持家，然后将钱存在银行”的理财方式，这个家族至少要200年，大约是7代之后才有机会致富。反之，若是你能理财得当，40年（半辈子）便可致富。

　　因此，有钱人认为：钱存银行，是无法致富的。在当今的市场经济条件下，人们不能仍然保持那过去而又陈旧的理财观念，不能把钱全放在银行，应该把钱拿出来做其他方面的投资，有钱人告诉我们，让金钱流动起来。

　　6.致富的诀窍

　　经商致富是有诀窍的，让那些已取得成功的富翁告诉你吧！

　　（1）比别人快半拍

　　许多成功的富翁都有一种先知先觉的本领。这是由知识，经验和灵感合成的一种悟性。凭借这种悟性他们能独具慧眼，先于众人捕捉到生财的机会。有这么一个成功商人，大学毕业后供职于一个小机关，整日无所事事。百无聊赖之中，他开始钻研股票理论。20世纪80年代中期，股票为何物大多数国人茫然无知，而他却认定了这是一条发财的捷径。终于他登上了中国股市的头班车。当人们纷纷攘攘地炒股之时，他已从中赚得了十几万元，并不失时机地脱身而出，拿这十几万元，借其所在单位的牌子办了一家小企业。而当人们争先恐后地“下海”又经不住大海的惊涛骇浪，大多数下海者相继一无所获地爬上岸来时，他早已在海中筑起了一个坚固的岛屿，成立了以自己的大名命名的拥有四个企业和上千万元固定资产的集团公司。他每走一步几乎都比别人快半拍，终于成为一名富翁。

　　（2）着意创新

　　像电气设备、计算机、航天器之类的发明创造，固然需要专门的学问和高级的科学家，但有些小发明、小创意则几乎人人可为，就看你是否是一个有心人。可别小瞧了这些小打小闹，有时它会给你带来巨大的财富。医用胶布多少年来一直是白色的，似乎这是天经地义的事。然而，一个美国佬却突发奇想：生产黑色胶布！说干就干，生产出来投放市场，果然大受黑人兄弟的欢迎，一下子就占领了黑种人的医药市常真应了中国的一句老话：一招鲜，吃遍天！就凭这一微小的革新，这个美国佬变成了腰缠万贯的大富翁。

　　（3）勇气在先

　　我们大多数人一辈子发不了大财，部分原因在于对已经到手的些许财物看得太重，行动起来患得患失。有些人则不然，他们具备平常人所不具备的勇气，所以往往能成大事。美国一家烟草公司旗下有一名曰“克迪列克”的宠物食品公司，由于景况不佳，烟草公司意将其售出了事。“亚仁”宠物食品公司竟欲购买，并许诺，一旦“克迪列克”归到“亚仁”旗下，不但其原经理罗比·姆洛仍可留任，而且其年薪还可增至25万美元。在常人眼中，对姆洛而言这无疑是一件求之不得的好事。但姆洛却没有动心，而是自筹资金以高出“亚仁”许多的竞标价将“克迪列克”购为己有。当时许多人，包括其家人朋友均不以为然。买下公司后，姆洛在美国率先开发了宠物减肥食品，很快就名声大振，年营业额高达近3千万美元，白花花的银子着实让姆洛赚了个够，外人把这当成一个不可思议的奇迹，而姆洛却认为此乃理所当然之事：今日之滚滚财源不过是对自己昔日勇气的回报而已，丝毫不值得大惊小怪。

　　（4）有某种嗜好

　　许多人的发财致富，与其归功于他们有发财致富的雄心壮志，不如说是他们某种嗜好的副产品。大发明家爱迪生所以成为一个富翁，就因为他从小就有一种不断发明创造的癖好。现代科技的发展，使许多嗜好成为发财的途径更为容易。美国首富比尔·盖茨，不过是一个从13岁就沉溺于电脑程序设计中不能自拔的“不务正业”者，因为他既没有做买卖赚大钱的雄心壮志，也没有去搞什么“学而优则仕”的劳什子。但正是他的这一嗜好给他带来了巨额财富，使他在36岁时就成为全美首屈一指的富翁。

　　（5）处变不惊

　　在人心惶惶之时，若能做到沉着冷静，不急不躁，可能会赢得赚大钱的机会，切忌盲目从众。法国外汇商奥里维埃·德拉丰就是靠自己设计的软件——“货币管理程序”把握时机的，且几乎从未失手。1991年8月2日伊拉克侵占科威特，外汇商们大多认为军事活动会导致美元涨价，故大量吃进美元，而德拉丰却从程序的处理结果中得出结论——美元要跌价了！故他不但不吃进美元，反而大量抛出，果然没几天，货币市场美元价格开始下跌，在其他外汇商焦头烂额之时，德拉车却因为处变不惊而成为赢家。

　　（6）适可而止

　　欲壑难填是人性的通病，所以能适当加以节制就显得难能可贵了。许多人将做生意当作赌博，赔了想捞本，赚了还想嫌，结果到头来落得个血本无归的下常行家则不同，他们懂得见好就收的道理，干了一段，钱已到手，他们会不失时机地抽身引退，而转向一些新的行业，决不会在老地方流连忘返。