小家庭大理财

第四节家庭理财的重要作用

　　家庭收入不仅仅只是用于应付必要的支出，还可以利用节余，通过投资规划来创造更多的财富，使家庭的生活质量达到更高经济保障的层次，最大限度地追求财务自由。如果您能够掌握家庭理财的基本知识，将有利于家庭成员在财产的保护、积累、传承等各个方面有着良好的沟通，避免产生不必要的家庭矛盾，增强家庭抵御风险的能力，最终起到促进家庭和谐的作用，从而为追求幸福的婚姻目标奠定坚实的物质基础。

　　要达到上述目标和奠定家庭的物质基础，您需要了解并构建以下四大基本财务体系及其作用。

　　1.构建婚姻家庭的风险防控体系，为家庭的财产构筑防火墙

　　风险防控对于家庭理财来说主要体现为财富保护，具体的规划安排包括现金规划、保险规划、税收筹划以及退休养老规划。

　　2.构建婚姻家庭的消费管理体系

　　家庭的消费管理体系主要是安排家庭目前和未来的各项消费支出，尽量均匀地享受一生的财富。通常可以把这一体系分成两个部分，首先是家庭的日常生活消费支出规划；其次是大额消费支出规划，如购房或购车规划以及子女高等教育规划等。

　　3、构建婚姻家庭的投资获利体系

　　建立一个美满幸福的家庭，形成理性科学的消费习惯只是开始。如何在现有财富的基础上最大程度地实现财富的增值，是通向财务自由的必须之路。财富的增值主要通过投资规划来实现。投资规划是根据家庭的财务目标和可用投资额以及风险承受能力等实际情况来确定投资目标，并通过资产配置、投资组合、证券选择等技术，结合具体的投资策略来实现投资目标。投资规划是家庭理财规划中必不可少的内容，并且往往是最重要的内容。除了增加收入来源之外，投资几乎是家庭资产增值的唯一手段，因而投资也自然成为家庭实现多项财务目标的重要手段，比如对于子女教育金准备、养老金准备等。

　　4.构建婚姻家庭的财产传承体系

　　对家庭一代人创造的财富进行有效的代际传承安排，是促进家庭和睦的重要事项。面对中国每年高达百万起的婚姻家庭、继承纠纷案件，如何构建婚姻家庭的传承管理体系就显生尤为迫切。从财富的传承角度看，此管理体系愈发强调家庭成员之间的公平性和效率性。公平性体现在财富可以在继承人之间进行分配，使每一个家庭成员得到安身立命所需资本，并体现其在创造财富和履行赡养老人家庭责任上。效率性则要求传承的安排可以让家庭成员更好地得到继续创造财富的机会。构建婚姻家庭财产传承管理体系，是从家庭理财提升到家族理财的关键步骤。