美国五口之家，医疗花费知多少？

最近，有朋友问我在美国看病贵不贵。今天就简单分享一下。

首先，和大部分尚未退休的美国家庭一样，我家的医疗保险是由雇主提供的。我和太太的雇主都有不错的医疗保险可以覆盖全家。我们比了一下，还是我的雇主的保险比较好，就由我来买，她就不参与公司的计划了。

我的雇主提供了好几种保险计划，让员工根据自家情况选择。

最传统的是 HMO 计划。它的好处是保费低，免赔额 (Deductible)低，自付款 (Out-of-pocket Expense) 低。我家早年一直用这种计划。我太太生三个孩子的所有产前、产后费用，以及早产的孩子们在 ICU 住的三个星期的费用，全部由保险公司支付，我们一分钱都没有出过。

从2017年起，我们注意到公司的一个 HDHP（High-deductible Health Plan，高免赔额健康保险计划）选项里支持健康储蓄账户 (HSA) 选项，就把医疗保险换成这个计划。

那么，我们一个五口之家，一年的医疗开支到底有多少呢？

在2025年，我选择的是家庭计划。我们5个人的例行体检，是完全免费的。只有额外需要看病的时候，才需要自己出钱。

由于我们的保险是 HDHP，一般的医疗开支，需要100%自己出钱，直到免赔额的上限。今年的上限是每人1600美元，全家3300美元。

之后的额外开支，保险公司会覆盖90%，其余自付，直到自付额的上限。今年的上限是每人3300美元，全家6600美元。超过这个上限的所有花费，哪怕是100万美元，都由保险公司支付。

今年，我家总共的开支包括：

• 保费：每年4200美元。
• 门诊费用：我们一共去了五次，包括一次紧急护理中心 (Urgent Care)。总共花费了2100美元。
• 公司为了鼓励我们在 HSA 存钱，每年额外送我2000美元。

总共开支：4200  + 2100 - 2000 = 4300美元。

但是，所有上述开支，都是税前的钱。因此，我家真实的税后支出只有约2200美元，平均每人440美元。

这在我家的总开支里，占的比例还不到1%。因此，我从来没有觉得医疗开支是个大事。

其实，就算我们花到了自付额的上限，即6600美元，那么总开支也就是：

    4200 + 6600 - 2000 = 8800美元。

而折算成税后，也就是4400美元左右，平均每人880美元。这点花费，仍然可以忽略不计。

你家的医疗开支占收入的比例由多少？欢迎大家分享！

分享一张几天前我在 Jackson Hole 拍摄的照片。