100万美元可以早退休吗？

过去几十年，FIRE(Financial Independence, Retire Early，财务独立提早退休)运动在很多国家备受年轻人推崇。

一个经常被提及的问题是：如果你和你的伴侣有一百万美元退休金，你们可以提早退休吗？

首先，按照“4%取钱法则”，你们可以安全地从退休金资产里取出4万美元用于支付生活开支。

如果你们已经到了可以领取政府退休金的年龄，那么也许你们就可以退休了。

比如，按照每人每年2万美元政府退休金的标准，你们每年的收入就是8万美元。这已经是美国家庭的平均收入水平了。

但是，如果你们还无法领取政府或者雇主的退休金，那么4万美元也许有些捉襟见肘。

但是，如果你们每人都有自己的退休账户，并各自积累了一百万美元。那么你们的总资产就是两百万美元。那么按照4%取钱法则，你们可以从退休账户里取出的资金就是8万美元。这个收入水平，应该可以支撑基本的退休生活了。

正因如此，我认为如果一个普通美国人能够在退休账户存下一百万美元，那她离财务自由和早退休就不远了。

那么，你需要多少年才能存下100万美元呢？

假如我每年投资Y元投资一个指数基金，比如标普500指数基金，年化收益率是R，那么N年后，我的资产就是：

     Y × ((1 + R)^N - 1) / R

按照上述公式，为了获得100万美元资产，在平均年化收益率R是10%的前提下：

• 如果每年存1390美元(每月120美元），需要45年。
• 如果每年存3690美元(每月300美元），需要35年。
• 如果每年存10204美元(每月500美元），需要25年。
• 如果每年存17543美元(每月1460美元），需要20年。
• 如果每年存3.1万美元(每月2600美元），只需要15年。
• 如果每年存6.2万美元(每月5200美元），只需要10年。

事实上，过去20年，定投标普500指数的年化收益率高达13.4%。

过去30年，定投该指数的年化收益率也有10.7%。

所以我说，只要未雨绸缪早点开始，很多美国家庭都能成为百万富翁并提早退休。

顺便分享一张我家的三个孩子在Lake Tahoe的照片。