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理财笔记#68：哪个年龄段的家庭最富有？

硅谷居士 (2024-12-05 10:26:36) 评论 (39)

几天前我发过一篇文章，如何通过理财跨越阶级？。里面提到了美国富裕家庭高超的理财能力和匪夷所思的财富增长速度。

按照这个前提，我们不难猜想到，这种家庭的资产会随着年龄的增加而快速增加。今天，我们就用一些数据分析一下：到底哪个年龄段的家庭最富有？

首先，我们先看全美所有家庭净资产的中位数。下表是不同年龄组的数据：

不难看出，美国家庭净资产的确随着户主年龄的增长而增长，并在65到74岁时达到峰值，约为41万美元。然后，在75岁以后慢慢下降。

如果我们考察家庭资产的差距，也能看出时间对家庭资产的影响。比如，处于职业收入峰值期的55-65岁的家庭，其资产比45-54岁组足足高出64%；相当于每增加一岁，家庭净资产增加5%左右！

其次，我们先看全美所有家庭资产的平均值。下表是不同年龄组的数据：

显而易见，这和资产中位数的年龄段分布非常相似。由于平均数很容易被头部的富裕家庭拉高，因此，美国家庭净资产的平均值远高于中位数。

下面，我们再看看头部1%的“巨富”阶层。下表是在不同年龄段，进入这个门槛所需要的家庭净资产数。这些数据来自 DQYDJ.COM 网站。

可以看出，如果你是一个35岁以下的年轻人，你只需要拥有300万美元，就可以跻身头部1%的富人俱乐部。但是，这个门槛随着年龄迅速增加，大约每年增加4%左右，并在65-69岁时达到惊人2300万美元！

这个分布，和上表中不同年龄段的家庭平均资产分布情况很类似。

我们可以得出几个结论：

这和我的经历和观察非常吻合。我30岁从学校毕业时，我家只有两万美元净资产，绝对是全美国最穷的家庭之一。

而我每次去拉斯维加斯赌场玩的时候，发现那里老人的密度高得令人发指。更加不可思议是，很多老人不仅赌博，还同时吸烟加喝酒。有些老人还去那里的风月场所消费。抽烟、喝酒、嫖妓、赌博、吸毒这“五毒”，这些老人轻轻松松就占了四个！这些现象，真的会毁人三观！

其实，在绝大部分发达国家，其不同年龄段的家庭资产的分布情况都和美国高度相似。

背后的逻辑其实非常简单。首先是财富的积累效果。在这些资本主义高度发达的国家里，普通家庭通过劳动获取的资本，并把这些资本进行投资，以产生更多的财富。这是非常简单和普遍的现象。

其次，是健全的法治保护了个人的私有财产，确保家庭财富像滚雪球般越来越大。

最近，我看到2019年中国发布的一项家庭资产报告。与美国完全不同，中国最富有的家庭的年龄段分别是41-50岁、31-40岁和51-65岁，即分别对应70后、80后和60后。中国的家庭财富，明显集中在31-50岁之间。

具体原因，我不太清楚。我浅显的观察是，70后和80后这批人，运气非常好，赶上了改革开发和中国加入世贸组织的好时机，在市场经济蓬勃发展、房价飞涨的时代大浪潮里，的确积累了远超上几代人的财富。