长期护理险，Long-term-care Insurance，是旨在帮助数千万美国人，当他们年老体弱， 生活无法自理时，用于支付昂贵的养老院及个人护理费用的一种保险。
但是这块保险业务， 现在正处于金融风暴之中， 麻烦不断，给购买了这项保险的730万中的许多人带来痛苦 - 相当于65岁以上美国老人的五分之一人口。保险费用大幅急速上涨， 他们面临艰难的选择：是付更多的钱，还是干脆放弃保单？
就在这两天， 华尔街日报有篇文章题目叫“Millions Bought Insurance to Cover Retirement Health Costs. Now They Face an Awful Choice”。文章链接在下面， 我来节选一部分内容如下。
- 预计65岁以上的美国老人中， 有一半不需要长期护理， 有四分之一需要两年以下的长期护理， 剩下的1/8需要两年到五年的长期护理，最后1/8需要五年以上的长期护理。
- 69岁的Ailene说这个保险太好了， 不然我早穷困潦倒， 说不定早死了。她患有自身免疫性疾病， 在交了累计一万两千的保费后， 发病然后住进护理之家16年。 保险公司为此前后支付了一百二十万。
- 67岁的 Wylie夫妻，保费已经上涨了90%了。 为了支付上涨的费用， 他们只能削减其他家庭开销，并且找了一份兼职工作。夫妻俩感觉压力山大， 因为保费显然还会接着继续涨， 而当初购买这份保险，是为了让自己放松无后顾之忧的啊。
- 保险公司也有苦衷。 光2017年， 这块保险业务就为29万5千客户， 支付了92亿美金。 因为这块业务赔惨了，他们后悔从来就不该开始这项业务。现在还经营这个险种的公司只有大概一打， 而以前有一百多家的。
- 想当年， 长期护理险在八九十年代刚发展起来的时候， 大家都欢欣鼓舞。 中产积极购买， 以防老年多病时 散尽家财， 拖累子女。 因为万一卧床不起， 护理费用很贵， 一年超过十万美金至少。 从2002年后该保险销量急剧下降 。一是经营者少了， 二是越到后面的保险条例， 费用越高， 而可领取保障也越来越低。
- 几乎所有的人， 包括保险公司和政府管理者， 当初都严重低估了有多少人会领取保险， 以及他们居然生活不能自理后，还能身残志坚地活那么久。 他们也没有估计到， 养老院和护理之家会那么流行， 还以为家人不到万不得已， 不会送老人去那些地方呢。 加上近九年来利率一直低位徘徊， 更让保险公司金融状况雪上加霜。
- 为了应对资金严重不足， 保险公司力图说服有关管理者， 给客户们加保费， 大幅地加。因为没能获准提高保费， 一家保险公司向法庭申请了清算。所有购买他们长期护理险的客户， 每人可以拿回30万， 而长期护理险则作废。
- 一位专门给老人家属，提供选择护理之家咨询的工作人员说，她经常能在电话上感觉到家属的绝望-他们没有足够的钱也没长期护理保险。有时候接完电话， 她需要取下耳机， 啜泣一会儿。 一些一辈子辛苦工作有体面生活的老人， 最后沦落到需要申请Medicaid（穷人医疗卡）. 而退休人员用的Medicare 只支付老人住院后，在护理之家一段时间的费用， 后续费用就需要病人自理了。
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