Pension, LTCI 和 Annuity

LTC买不买取决于你家的资产情况， Annuity是有保障的投资（相当于自己建的pension）是退休计划的一部分. LTC 平均4年 +/-， cost 大概40万左右（对有些人来说这可能是他的全部的养老金）。男人用到的几率要小一点。 

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LTCI 和 Annuity, 这些太贵，都不如自己投资合算. 首先，annuity是给不会投资的人买的。比如你老公会投资管钱，可是怕他死后，你管不了钱，那么，他会在遗嘱里面说，我死后，钱用来买一个annuity，这样在我老婆有生之年有定期annuity收入，她不用费脑子管钱了。一般来说，annuity回报比一般投资要低，但是比一个老太太瞎投资要高。

其次，LTC的问题，要看个人情况。中国人一般爱存钱防老，你们以后经济实力可以，而且老人也不一定用得上LTC。所以买不买，实在是你自己心里踏实不踏实的问题，可买可不买。很多人的经验是，老人或者病人在家里住活得长，去LTC住活不长。这个经验对不对，自己去研究。如果是真的，LTC insurance就没有什么意思了。

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年金和Long Term Care 综合替代方案 年金和LTC是退休计划的两个方面，LTC甚至是随时随地的事情，因此，在人生规划中这是必不可少的， 人生规划最重要的两条就是

1. 终生有钱花; 2. 有病时或需要长期护理时可以有钱来医治和护理。

越早建立这样的保障，您会越早地过上无忧的生活。不过普通的LTC 通常会有用不着的风险，一旦长期护理没有发生等于全部保费报废。另外一个风险就是长期护理保险必须一直交保费，否则也会出现断单的风险。

有的保险公司把人寿保险加上了LTC rider, 这个rider通常是有额外费用的， 且这个费用原则上也是一直有的。这种LTC无论是纯保险还是rider, 在理赔时都需要有LTC的入驻证明，通常是 reimbursement 或者 indemnity的方式，对于传说中的住在LTC里不如住在家里的说法，这种保险的确有不足之处。

另有一种保险，是Chronic Illness Rider, 理赔条件最轻，只要符合长期护理六项日常活动有两项不能自理就可以拿到理赔，虽然这是Discounted 的理赔，但考虑到没有额外费用，如果LTC的费用加到保费里，也可能最终比LTC效果还好，况且是现金赔付，可以用作任何用途，这样住在家里也是可以的。

最近这种保险，还加了一项就是可以在60岁起提供终身免税的保障收入（Guaranteed Tax Free Lifetime Income)，因此可以完全替代年金（年金的回报率低，增值部分还要上税）。

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实在很想保险，可考虑 GUL + long term care rider. 假设50 岁左右买，到90岁左右用，年回报率3% 左右，tax free, 越早用回报率越高 （但愿不要太早就用); 如果税率高，相当于4%+ yearly return, 算是保守投资的一部分。还有一个小好处是：一旦医生证明你需要long term care, 保险公司会assign 一个case manager 来帮你处理你和care provider 之间的事，免得麻烦子女；就算有$$， 找care provider and negotiate pricing 对子女也是件烦心事

这里大部分的人应该都不需要；只要能喘气，每月就有几千刀social security, 再加上积蓄母鸡下蛋，应该够的

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Will Your Long-Term Care Insurer Outlast You?

The article highlights the plight of 84-year-old Blossom Blumberg who has been paying log-term care premiums to Genworth for close to 30 years.

Last Autumn, Blumberg received a notice that the premium on her assisted-living policy premium would rise by 60% to more than $6,000 a year.

“Nobody ever explained that the premium was dependent on how much money they made from interest rates,” Ms. Blumberg said.

Genworth Financial Inc (GNW)

On March 11, Genworth Agreed to Pay $219 Million to Settle Securities Suit

Plaintiffs alleged investors were misled about profitability of core business. The proposed settlement, which doesn’t admit wrongdoing, is subject to court approval. A jury trial had been set to begin in May, according to court documents.

Rates are way up, benefits down. Those a bit younger than Blossom Blumberg need to wonder whether their insurer will last long enough for them to ever collect a dime from their policy.

 

 

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不要买long term care，这个是给你钱还受保险公司的限制。你还是要自己找保姆，还是把钱放自己兜里放心。现在经历这个virus后，不要轻易去住nursing home了。找保姆在家照料。和国内一样的。nursing home一般都要付一万多一个月了，划不来的。你肯定还要自己加付的吧。

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保费的例子 57岁女, 健康， 20万人寿加长期护理保险，月付$278, 一直付到符合长期护理条件。或者月付约600刀，共付10年， 即投保费约7万刀。

现在的老人院每个月就要5000-6000美元。一年下来的费用就是6万到7万美元。除非你穷到银行里只有2000美元，就去享受政府的穷人待遇吧。

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分享下我自己买Long Term Care保险的过程。

我几年前就开始想要买LTC的保险, 尤其身边的朋友有切身的例子。有个朋友的老爸80多了，中风了，住院抢救后没有生命危险了，去康复中心住了几个月，还是不能恢复基本的生活能力，只好住进了Assited Living。好在他爸买了Long Term Care保险，每月保$8000，他爸住的地方每月$9000，所以自己还要付1000. 好在有了保险，要不然就负担很重了。

和几个保险公司询问的结果，是premium(月费)非常贵。很多保险公司由于负担太重，亏了本，都不提供Long Term Care保险了，剩下还提供的保费就很高，如果拿那个月费投资，算下来负担Assited Living的费用也差不多了，而且不用的话，付premium的钱也拿不回来。还有，如果保险公司的信用不好，到时候破产，钱就打水漂了。另外还有一种Long Term Care 保险是不用的话，可以拿钱回来的. 算了算，还不如自己投资。所以就决定不买Long Term Care 保险了。

后来到了这个新公司，公司有Long Term Care group insurance, 月费比自己买低些，而且公司免费给员工提供保3年，每月保额$3000的policy. 这家保险公司是最大的几家提供Long Term Care 保险的公司之一，信用很好。为什么基本的保期是3年呢？因为保险公司做过调研，人在生活不能自理，需要assited living后，大部分人活不过3年。所以很多保险公司的policy是从3年起始。我们公司给我们保更多金额更多年的选项，高出的月费部分自己付。我就选了保6年，保额$6000. 为什么保$6000呢？因为我考虑到社安金一个月起码有$3000，老公还有pension, 自己还有401K, 加起来应该够了。除了公司补贴$31，我自己每月付$69. 保险公司有权利提高月费，如果我离开公司（换工作或退休），所有的月费就要自己付。保险就是花钱买个心安，不能自理后，不能指望配偶（他比我年龄大几岁）或孩子照顾自己，买了保险后，就觉得没有后顾之忧了。 我喜欢自己有自立的能力，万事不求人，老了不拖累别人。

大家可以根据自己的情况，合计一下需不需要买，买哪种。

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我一直考虑买LTC， 直到我们这条街上的一个老人开始用他的LTC， 他因为关节不好， 加上各种药物的副作用， 加上年过80， 于去年开始用的， 现在快一年了。 开始我们都为他庆幸年轻时买了这个.

我们经常去看 他（因为他是我们的猫友）， 发现就是LTC 公司每天派一个人来（开始是２４小时, 现在只是白天）， 这个人（都是墨女或黑女）就坐那， 基本都在玩手机， 到点热个饭。 他告诉我们他的LTC价值３０万， 但只能用三年。 我现在觉得还是自己清醒时找好assistant living place， 不行就搬到那去， 这个LTC作用非常有限, 做事都是敷衍。 我查过他用的这个LTC公司， review还挺好的, 也就是这种水准。也许有人说这就可以了。 我个人认为太不值了。完全可以用买LTC的钱做更好的计划， 比如请私人保母，请人来查看自己， 实在不行就去养老院了。

================================ Trust的作用主要是避免probation，其次才是遗产规划及财产保护。 Trust是不是有米的父母給子女立的，防止子女因離婚讓對方拿走遺產? - 这是遗产规划的内容，只是trust的次要作用之一