改变一生的理财计划

第三节 买房与装修省钱技巧

　　判断买房最佳时机的指标。

　　对于房价走势，各种判断预测似乎让我们雾里看花。可不论价格走高走低，有需要的消费者总要买房。那么，什么时候出手才是最佳时机呢？

　　银行动向。

　　普通买房人看市场的方法很简单，那就是看银行对买房贷款的态度。

　　银行手松，说明市场看好，投资客涌动，房价一般呈上涨趋势；银行手紧，说明市场风险加大，政策调控，投资客抽身，绝大部分的卖家着急、买家观望，房价一般呈下跌趋势。如果是买房自住，在下跌的时候会淘到“物美价廉”的房子。从某种程度上说，银行对贷款的态度比专家的话更真实、准确，可信度更高。

　　供需关系。

　　如果有关部门发布平均价格下跌，也可能是因为市场上出售的某类房子增多，并不一定是房屋价格整体降了。持这种观点的人只说对了问题的表面，却忽略了平均价格反映的真正内涵。某类房子增多代表着市场的需求和供给情况。如果供给增多真实需求也增多，则此类房屋的价格保持持平或者小幅上扬，此时是买不到便宜房子的；如果供给增多真实需求保持不变，则此类房屋的价格立马下跌，此时才是购买房屋的最佳时机。

　　政策导向。

　　政府的宏观调控会直接影响房价的走势，某类房子增多反映政府的政策导向。一般来说政策导向类的房屋后期随着供给的增多会出现价格下调的情况，比如中小户型，此时才是购买的最佳时机。

　　房价涨跌。

　　买涨不买跌是投资客的投资理念，虽然利润达不到最大化，但可以降低投资风险，而一般的买房自住者，房价的涨与跌其实都只是一个数字而已，而最关键的是同样的房子买的时候付了多少钱。在下跌时买入的价格肯定低于上涨时买入的价格。

　　中介反应。

　　房产中介向你推销房子的陌生电话少，证明市场行情好，市场上并不缺客户，这时不是买房的时候；房产中介向你推销房子的陌生电话多，证明市场行情不好，市场上买房的客户少，跟房东讨价还价的机会就多，这时才是买房的最佳时机。

　　购买预期。

　　比如哪里有一条方便的路要建，哪里会与地铁站相邻，哪里要规划成全新的居住区，这些都是影响居住环境的，等规划政策落实了再买，此时已经包含了附加值价格就很贵了，而最好是在政策还未明朗之前买，但是消息的来源一定要准确。

　　自身需求。

　　现在都说房价高，买不起房子。那么，房价降了就一定能买得起房子吗？未必。如今有一部分人买不起房子是人为造成的。比如说，他手上的钱本可以买个60-70平方米的房子，但他非要买120平方米的房子。可以买在城郊，却非要买在市中心黄金地段。房子大、地段佳，固然好，但在条件不具备的时候，必须面对现实。

　　景观越好，位置越佳，越是完美的房子越稀少，付出的代价也越高。

　　建议普通买房者首先考虑方便、实用，不必一步到位。理想的房子，其实是个相对的概念，今天理想未必明天就理想。方便实用才是最实在的。

　　所以，满足自己的需求就是最好的房子，买房前定好自己的目标，多比多看，人住后则不比较、不计较，心理上的平衡比任何物质上的享受都重要。

　　养房成本。

　　买了房子不等于您可以免费享用社区所有设施和服务。会所、地下车库这些您用的时候都得花钱，大堂越豪华、公共设施越多，您所付出的费用越多，一个楼门里的户数越少，您要摊的电梯费用就越多。养房的费用，买房时不能不考虑。

　　中低收入者的买房经验。

　　个人购买住房时代已经随着房地产市场的发展而到来，贷款购房也成为房地产市场的消费热点。中低收入家庭可以根据实际情况来选择合适的房子。

　　借助银行贷款购房。

　　中低收入家庭购买住房可以依靠银行贷款。个人住房贷款的方式分为三种：公积金个人住房贷款、商业性个人住房贷款和个人住房组合贷款。

　　住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低。住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减了许多。如果购房款超过公积金可贷款的额度，不足部分应当向银行申请住房商业性贷款，两者组合即是个人住房组合贷款。个人住房公积金贷款最划算，个人住房商业性贷款利息负担最重，居民在购买住房时，要充分利用公积金贷款，不足部分再利用商业性住房贷款，这样可以降低贷款成本。

　　利用政策选择低价房。

　　国家为了改善住房困难家庭的居住条件，在大力开发商品房的同时，还建设了经济适用住房，主要面向中低收入家庭。所以中低收入家庭在购买住房时可以优先争取经济适用住房。经济适用住房是指具有社会保障性质的商品住宅，是国家为解决中低收人家庭住房问题而修建的普通住房。

　　这类住宅因减免了工程报建中的部分费用，并且优先享受银行信贷，因而其成本略低于普通商品房。

　　租房和买房哪个更合算。

　　自2007年下半年以来，随着国务院以及各地方政府相关房地产政策的实施，北京、上海等地的房价出现了回调的势头，成交量也明显萎缩，而银行的贷款利率呈现上升的趋势。一边是房价下跌，一边是贷款成本增加，很多贷款炒房者有点儿吃不消了，不得不变卖房产来提前还贷，以减少投资损失。而这时许多打算贷款买房的投资者更是犹豫不决，很多人打算先临时租房，想等房价趋稳后再做决定。那么，针对当前房产价格下跌，贷款利率上调的实际情况，租房、买房哪个更合算呢？

　　买房要考虑房价的走势。

　　针对房价居高不下的现状，国家和金融机构都行动起来以稳定住房价格。有关经济专家预测，房产价格将会出现下跌的走势。在这种情况下，准备购房的居民不妨暂时持币观望一段时间。购房款可以暂时用于货币基金、短期人民币理财等理财渠道。

　　关注租房的成本。

　　目前全国许多城市都不同程度地出现了“高房价、低房租”的现象。

　　以杭州为例，一套30平方米左右、价格30万元上下的房子，月租金仅为1000元左右。按照投资收益率来说，租房的年收益仅为4%，而目前5年以上住房贷款的年利率为5.51%，所以，对这些租房、房价差距较大的城市居民来说，如果单单考虑短期成本，租房还是比较实惠的。

　　不过，还要考虑一个因素，拥有自己的房子和租房的感觉是不一样的，如果你很在乎这种感觉，也可以在房价相对稳定后买房。不过，针对住房贷款可能还会上调的事实，购房者应首先考虑自筹资金，不足部分可以办理“公积金+商贷”的组合贷款，这种组合会降低贷款成本。

　　哪个合算自己计算一家理财网站有一个“贷款买房和租房比较”的网上计算器，它可以使复杂的理财计算变成举手之劳。如，输入购买房子的价格15万元、贷款购房时首付30%、估计贷款年利率5%、预期贷款期限20年、估计房产每年以5%的速度增值、每月认可的房租为500元等信息，点击计算，则显示：你若贷款买房，每月还款额为692.95元，20年后你的资产净收益为231610.8元；如果租房，每月支付房租500元，假设你的投资收益率为8%，20年后你的资产净收益为89743.07元，与贷款买房相比资产净收益少141867.73元，由此可见还是贷款买房合算。

　　贷款买房要慎重。

　　大家可能都听说过中国老太太和外国老太太的故事。中国的老太太为了攒钱买房子，省吃俭用，吃不敢吃，穿不敢穿，住在简陋矮小的房子中，到老了之后终于买了一套大房子，但大房子没住几天就去世了；而外国老太太的梦想也是买一所房子，但她一开始就贷了款，很快就住进了大房子，在去世之前她也把贷款还完了。随着人们消费观念的不断变化和进步，人们更赞同外国老太太的消费观念。

　　“花明天的钱圆今天的梦”的贷款消费观念已经成为非常流行的消费观念。但是贷款也要讲究度，不可过于盲目。如果在你圆梦的同时也背负了还款还息的重负，如果你的还款能力不是太强，则会造成很大的经济压力，从而影响到今后的生活质量。

　　在某国企工作的张先生一开始时颇羡慕外国老太太的潇洒。当时正巧单位集资建房，他怕重走中国老太太的覆辙，便从银行办理了10万元的住房贷款。拥有了属于自己的住房，一家人当时甭提多高兴了。可后来，张先生却怎么也高兴不起来了。

　　张先生和爱人都是工薪族，两个人月工资加起来不到2000兀，每月单是偿还贷款本息一项支出就将近千元，因此，家庭日常开支常常捉襟见肘，以致不得不节衣缩食，恨不得一分钱掰成两半花。住房条件虽然改善了，总体生活质量却下降了。同时，父母唠叨，老婆埋怨，张先生还要承受巨大的心理压力。他非常无奈地说，早知道这样，还不如不贷款。

　　目前，先住房、后还款的生活方式逐渐成为一种社会时尚。那么，这种超前消费方式是不是人人都适合呢？特别是在当前房价下跌，贷款成本增加的情况下，哪些人办理消费贷款需要慎重考虑呢？

　　传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款。对于多数人来说，“无债一身轻”、“量人为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人，就不宜盲日跟风，赶贷款买房的时髦，否则，到时为债务所累，背上沉重的心理包袱，就得不偿失了。同时，办理贷款应事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。

　　要考虑自身还本付息的承受能力。目前银行中长期贷款利率是同期存款利率的1-2倍，每月还本付息的压力相当大。因此，贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定是否贷款或确定所能够承受的贷款额。另外，在能够向亲朋借款的情况下，尽量不要贷款，目前存款利率非常低，你可以和出借人协商，按照银行存款利率为其支付利息，这样，出借人的利益不受损失，你又避免了沉重的贷款还息负担。

　　有条件提前还贷。按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，如果您办理住房贷款后，手中余钱积攒到了一定数额，这时可考虑提前偿还全部贷款或部分还贷款，因为日常积蓄一般是存成银行储蓄，如果不及时偿还贷款的话，一方面你的存款年收益不足4%，另一方面要支付7%以上的高额贷款利息，3%的差额就白白流失了。因此，提前还贷是减轻利息支出的好办法。

　　贷款买房的五个选择。

　　很多人在买房时都使用个人住房贷款。既然是贷款就有偿还的问题，钱挣得不容易，选择住房贷款当然要精打细算。选择时要考虑哪些因素呢？在这里给大家五个简单的建议：

　　选择贷款种类。

　　个人住房贷款有两种，一是银行商业贷款，二是公积金委托贷款。公积金委托贷款的利率比银行商业贷款的利率低，公积金委托贷款是购房人的首选。不过公积金委托贷款有额度限制，如果单独申请公积金委托贷款不能满足需要，可以立即用银行商业贷款弥补不足的贷款额。

　　贷款银行的选择。

　　每家银行提供的商业性住房贷款都涉及律师费、保险费、登记费，费用标准不完全相同，如果有可能的话，应当选择费用最低的银行。

　　贷款成数的选择。

　　选择贷款成数时，应从以下几方面考虑：

　　第一，一定要保留一部分储备资金，以应付不时之需。

　　第二，自己的资金如有投资且收益率高于银行贷款利率，那就应该尽可能多地使用住房贷款，否则就降低贷款成数以减少利息负担。

　　第三，买房时除了要支付房价款，还有装修、购买电器和家具、支付契税和物业维修基金等多项支出，如果就这些费用单独向银行申请贷款，贷款的利率适用于消费贷款的利率，利率水平要高于住房贷款利率的水平。因此在资金有限的情况下，应该尽可能多地用住房贷款去支付房价款，而用自己的钱来应付其他支出。

　　选择贷款期限。

　　贷款期限的长短直接影响每月还款额和利息负担的多少。依据前面提到的选择标准，每月还款额一定要限制在自己的承受能力范围内。建议大家选择长一些的贷款期限，以保证自己的生活质量不会因为住房贷款而受到太大的影响。另一方面，如果有了钱还可以提前还清或偿还部分贷款，利息负担的总和也不会增加多少。

　　还款方式的选择。

　　个人住房贷款还款方式主要有五种：

　　第一种，到期一次还本付息法，这种方法只适用于贷款期限在一年以内的贷款。

　　第二种，等额本金还款法，这种方法第一个月的还款额最高，以后逐月减少。

　　第三种，等额本息还款法，在贷款期限内每月还款额相同。

　　第四种，等比递增还款法，把还款期限划分为若干个时间段，每个时间段内的月还款额相同，但下一个时间段比上一个时间段的还款额按一个固定比例递增。

　　第五种，等额递增还款法，同前一种方法基本相同，只是把固定比例改成固定数额。

　　几种还款方式比较而言，第二种方法的利息负担最少，但前期的月还款额最高，以后每种方法的利息负担都在逐渐增加，而前期的月还款额在逐渐减少。一般来说，第二种、第三种方法适用于收入稳定的成熟型家庭。第四种、第五种方法适用于收入处于上升阶段的成长型家庭，也就是说新婚夫妇或创业人士。

　　精打细算付房款。

　　对于善于理财的人而言，砍价是购物时不可少的一个环节，在购买房子的时候，当然更不能忘记这个重要的环节，因为如果有足够的技巧和耐心，可能节省出装修的费用。

　　商品房的价格，大致可分为底价、标价和成交价三种。底价是开发商自己或者是委托销售公司销售的最后底线价格；标价是开发商做广告对外所宣称的价格；而成交价就是购房者和开发商经过协商以后签订购房合同时所确定的价格，在底价和标价之间每平方米差价可能有几百元之多。

　　首先，分析一下商品房价格的构成。根据新颁布的《北京商品房住宅销售价格构成管理办法》，商品房的销售价格是由成本费用、期间费用、税金、依法应当缴纳的其他行政性事业性收费和利润组成。其中期间费用和利润是有弹性的，开发商可以根据自己的实际情况做出相应的调整，这也就是购房者砍价的关键所在。

　　善于“砍价”者，用低于标价，甚至低于底价的价格来作为成交价，就是真正得到了实惠，即使在签订合同时不违背基本原则的情况下做出一些小的让步，也不失为明智之举。不善于砍价者，用标价作为成交价，这样即使购房合同签订得再详细，补充协议签订得再多，实际上还是吃亏了，只不过在表面上维护将来可能发生也可能不会发生的利益。

　　具体来说，对于期房，销售人员最初会基于期房的某些不足之处，对于购房者提出的让价要求，可能会在权限范围内每平方米让几十元。对此，购房者可不要满足于这个价格，而应进一步提出让价的要求。这样，销售人员一般就会请出业务主管来和购房者谈具体价格，只有让销售人员请出业务主管，购房者才有可能进一步把价格洽谈下去，因为一般销售人员没有进一步让价的权利。

　　一般来说，要把房价砍到底价，要经过这些步骤：

　　一是多走几家房产公司和楼盘，多比较，不要轻信销售人员的话。

　　二是要买现房，不要买期房。因为拥有现房的房产商和炒家已经积压了很长时间，心里非常着急，价格上就会相对松些。现房房屋质量可以观察，避免了许多风险，也是一种节省。

　　三是针对房产商开出的房价要大胆砍价。可能他们会说你乱砍价，一定不要理会他们。你只要留下自己的电话号码，他们会打电话找你的。

　　五六年前买房就是这样的。完全是买房者说了算，今天买房市场又回来了。

　　四是购买二手房时直接跟房主沟通。到房产中介商处购房，千万不要与中介商的销售员多费口舌，一定要直接与房主沟通，因为房主是最急需抛房的人。大胆砍价，然后让他们打电话找你。千万别自己着急，当然这个砍价是在比较了目前同类型房的平均房价的基础上进行的。

　　谈好价格、签订合同之后，就该付款了。

　　相比一次性付款，选择分期付款的好处有以下三个方面：

　　一是保持了对资金的主动性。在住进房子的同时，我们所应付的房款节省了，省下的大块资金可以用于别的投资项目，对于省下的钱，我们仍然享有支配的权力。

　　二是减轻压力。因为你的财富是会增长的，对于支付房款会更加从容。

　　三是贷币价值的变化。比如今天拿出2000元，与你在10年、20年后所拿出的2000元并非等值的，所以，我们在支付房款时，应该想一想房款外的事，那就是我们的资金随着时间的推移可能发生的变化。

　　贷款的方式也很有讲究，选择适合自己的还款方式对借款人来说是值得考虑的问题。在申请个人住房贷款时，一定要分析自身的家庭结构、工作性质、收入状况等，以便能够正确把握个人的贷款总量以及贷款期限，尽量避免由于考虑不周带来的贷款风险。比如，年轻人在贷款买房时，要考虑自己工作的稳定性，以及对未来几年结婚、生儿育女的支出等预算；中年人要考虑今后收入是否还有上升空间，同时对父母的健康和子女的教育支出也要通盘考虑。

　　目前，各银行个人住房贷款的还款方式，除了期限在1年以内（含1年）实行到期本息一次性清偿外，基本上有两种：等额本息还款法和等额本金还款法。

　　对收人中等但未来的收入预期会稳步上升的贷款人（主要是年轻人），除了付按揭款外，还要考虑日常的生活开销、教育投资以及将来的婚姻筹备费用等，因此最近几年还款压力不应该太大，可以采用等额本息还款法，并且贷款期限最好适当长些。对于目前收人较高、但未来的收入预期会下降的贷款人（如部分垄断行业从业人员、未来几年将离任的企业高管等），前几年还款压力可以相对大些，因此选择等额本金还款法更合适。

　　尽管这两种还款方法没有本质的区别，但由于计算方式的不同，贷款人每个时间段所需还款的数额还是有差异的。不同的贷款人应当根据自身情况，选择适合自己的还款方式，使每月还款额与自己的预期收入相匹配。

　　装修费用“瘦身”有方。

　　对很多人而言，装修比挑选房子更加辛苦，对于刚刚用大笔积蓄购房后的人们而言，装修费也是一笔不小的支出，因此，有必要学会为装修费用“瘦身”，让装修的性价比达到最高。

　　省钱不能省预算。

　　有了新居，首先得规划好，哪些是装修重点、如何布置，心里要先有个“谱”，挑选高品质、低价格的装修材料和优秀的装潢公司尤其重要。

　　不过，一些大的家居连锁超市有家装一条龙服务，是很方便的。

　　通常情况下，安顿好一所新居，必须准备装修房屋、购买家具和电器三大块费用，而资金合理分配的比例为：装修占50%，家具占30%，家用电器及其他占20%。

　　在装修预算中，一般设计费用占装修总价的10%-15%，材料费占总价的50%-55%，人工费占总价的30%-35%。

　　若没有设计或仅有简单设计，边做边改，心中没数，很难省钱。完整、统一的设计，可以把花费降到最低。

　　选择专业的装修队伍。

　　装修队伍鱼龙混杂，装修质量难以保证。在这种前提下，最好的做法就是尽量选择信誉好、专业的装修公司。

　　购买材料很关键。

　　自购建材能够达到投资少、效果好的目的。

　　如果购买者对所选建材有较多的专业知识，那么到个体门店买较好，因为不会上当，还可以讨价还价。但是，普通消费者最好还是到有质量保证的大型市场去买，建材超市可选择的品种多。比如，一个门把手从二三十元到数百元，档次从高到低，可选择余地很大，同时特价商品其实更实惠，品质也更有保障。

　　另外，在品牌和价位的选择上，如果选择得当，也能够在保证质量的同时，节省费用。一般来说，厨房、卫生间、地板是装修中最能省材料费的地方。

　　第一，卫生间不要盲目追求瓷砖品牌。

　　卫生间的装修内在质量非常重要。吊顶、水管、电线等看不到的隐蔽装修尤其要小心，因为这部分材料一旦使用中发生故障需要花许多时间和金钱进行修理，所以前期装修中决不能为贪图便宜而购买质量不到位的材料。但是，这也不是越贵就越好。比如在水管的选择中，PPR水管相对于价格较高的铜管，在性价比上就有着一定的优势，受到许多中档装修用户的喜爱。洁具、水龙头等经常使用的用具，也要考虑到其使用期限和日后的保修等问题，以中档价位为宜。

　　在卫生间装修中，最能够省出钱来的就应该是瓷砖了。选购瓷砖完全没有必要盲目追求品牌，单价相差10元的瓷砖，一个卫生间内的整体差价就有可能达到好几百元。因此，只要能够达到使用标准，在颜色搭配上花一些心思，普通品牌的瓷砖最终装修效果并不亚于知名品牌的瓷砖。

　　第二，厨房选择橱柜门道多。

　　橱柜门板的用料会影响到它的最终定价，因其使用材料的不同可以相差好几千元。如板材是否进口、是否用了水品板等，橱柜的差价、橱柜台面用料的选择也十分讲究，进口台面的售价达到每米上千元，而事实上每米七八百元的台面已经能够达到使用要求了。对于更看重使用价值的消费者，经济性材质就是首选。

　　第三，复合地板是最佳选择。

　　实木地板是奢华的代名词，对于家里常常高朋满座的人而言也不实用。而价格适中、易清洁、不需要主人花大量时间打理的复合地板，是最适合生活节奏快的现代人的。

　　当然在其他的方面如果多加留心，也能省下一些开支。比如买成品套门，厂家包安装，自购合叶和锁具比装修公司做门质量有保障，价格也低15%-30%。成品门和门套同样材质，避免了装修公司做门套与自购门材质不配套的问题。

　　最后，必须要注意的一点就是家装预付款的支付问题。如果不给自己留点儿主动权的话，往往是被装修人员牵着鼻子走。

　　目前，我国在装修工程对预付款的数额和比例上还没有一个明确的规定。但从常规来讲，预付款以不超过合同总额的50%为宜，如果提前支付款太多，就很容易陷入被动的境地。因为，一般来说，75%的预付款已完全让装修公司赚足了，即便不支付那25%的款项，他们也是稳赚不赔的。

　　特别是在家庭装饰材料价格相差较大的情况下，装修人员如果在其中稍做手脚，预付75%的款项便将材料费、人工费等都包括了，这时候作为消费者来讲，约束对方就会很难。当然，如果你有合同明确规定的话，若协商不成还可以向法院提起诉讼，要求装修公司赔偿损失或者进行返工。不过，许多家庭在装修工程中已是累得疲惫不堪，多愿息事宁人。因此，房主应该在装修前的预付款上多为自己留点儿主动权。

　　装修预算不花“冤枉钱”的窍门。

　　一般的家庭装饰工程，都是以实际材料价格和人工费用来计算。装饰材料的品种、价格变化较快，预算则很难用定额规范起来。装饰预算是一门学问，住户在审查预算时应掌握科学的方法，以避免花“冤枉钱”。

　　量力而行，砍价有度。

　　住户应该在考虑满足基本使用功能和体现家居造型风格的同时，根据自己的经济条件，事先确立一个合理的装饰费用投入。一般正规装修企业的毛利率占工程总造价的10%-20%，有的消费者将公司的管理费砍至工程总造价的5%，为了保持合理利润，装饰公司就只有在材料费、人工费上“偷工减料”了，最终受害者仍是住户。

　　有备无患，一气呵成。

　　装修前一定要留出足够的时间把设计、用料、询价和预算做到位，前期准备得越充分，装修的速度可能越快。住户收到工程图和报价单，一定要仔细阅读，要留意你所要求的装修项目是否已全部提供。比如，有没有漏掉窗帘、少报了一扇门等。可惜有许多住户，所关心的只是最后一个总价。但若这报价不包括你要的全部项目，到最后还不是超出预算吗？这些漏掉的项目到了现场施工时肯定少不了，届时不仅要多增加开支，而且还“受制于人”。

　　用料做工，清楚明白。

　　装修公司提供的图纸和报价单，要能表示出项目的尺寸、做法、用料（包括型号、牌子）、价钱，不能笼统地一说了之。例如消费者看到这么一项标价“墙面立邦漆30元/平方米”，显然不够具体。首先，立邦漆是一个漆的品牌，有很多产品，如内墙漆、外墙漆、木器漆，而内墙漆中又分几大类，每种又有很多颜色，价格千差万别。

　　特殊情况，特别预算。

　　在墙壁装修中，对于大面积的裂缝处理是要另行收费的。尤其是铺石膏板，通常每平方米要加30元以上，这项收费往往在预算中体现不出来，而到现场施工时根据实际情况才单独提出。有的家庭在铺地砖时喜欢用不同的颜色拼成一定的图案，这笔拼花费用通常也是在结算时才提出来。预算中关于水路、电路的改造费用通常先预付一小部分，竣工时再按实际发生的数量进行结算。对这些特殊项目及预算，住户一定要心中有底，摸准行情。

　　租房也是一种理财之道。

　　按揭并不适合所有人。“买房子吧，租房也要每月一千多元，拿着这笔钱做按揭，也能买一套不错的房子了，几十年之后，这房子就归你了。”

　　不知道有多少人是听了这句话，头脑一热就买了房。今天花明天的钱，提前消费获得了不容置疑的认同。于是，按揭买房成了许许多多人的一致行为，不买房成了落伍的标志。其实，按揭买房并不适合所有人。许多城市家庭里6个人买一套房，小两口所有的积蓄，加上双方父母的养老钱，只为了能交上一套新房的首付。

　　在接下来的很多年内，还要承担着每个月几千元的月供。父母总会老，后辈也可能跳槽甚至失业，对于未来这些可能需要的花费，房子卸去了许多家庭的应付能力。于是，生活的开支被尽可能地压缩，生育的计划被一再地搁置，所有的业余爱好都变成-种奢侈，不敢跳槽，不敢创业。

　　为了一套房子，除了这些付出的代价外，或许还要面对加息的风险、持有成本的提高和楼市本身的风险。对于目前工作还不稳定的年轻人，不妨在置业时考虑一下租房。

　　买房有时还不如租房。“租房不如买房”，曾是几年前普遍流传的口头禅。几年的耳闻目睹，使许多人似乎误认为，买房一定比租房划算。大家不再计算买房、租房到底谁划算，甚至将买房当作满足居住需求的唯一手段。有个朋友买了套房，每天却要花两个小时上班，还说买的房子特值。难道时间和路费不是购房成本吗？

　　近日国内某知名金融公司发布的房地产抽样调查分析报告显示，目前国内购房成本或月供已超过租房成本，即“买房不如租房”。租房过日子也很幸福。许多人认为，住在属于自己的房子里，才会真正有家的感觉。

　　一种必须澄清的理念是，买房是改善居住条件的途径，租房也是一条途径。从一些发达国家和地区的现状来看，并不是每个人都有必要买一套房子的。在一些发达国家，长时间租房住的人也非常多。租房，不仅是-种生活态度，也是一种理财之道。目前很多人不是投资商，他们是只有一套房子自住的普通人家，但如今他们中的一些人毅然决定卖掉自己仅有的一套房，开始“颠沛流离”的租房生涯。他们住在别人的房子里，用卖掉房子赚来的钱做自己想做的事。

　　尾房也能淘到“宝”。

　　尾房通常指“没卖出去”或者“卖剩下的房子”。大多数购房者都不愿买尾房。其实，掌握一些技巧，在尾房中也可以淘到好房子。

　　有些房子之所以成为尾房，通常是因为把冷山、朝向不好、楼层差、户型设计不合理、在园区中的位置不好等。这些弊端有些属于硬伤，但有些是可以改变的。

　　传统上认为“把山”的房子不好，冬天“冷”。其实随着建筑技术的不断提高，“把山”的房子温度已经不是一个大问题。购房者遇到因“把山”而滞销的房子，可以现场体验一下。如果是因为户型面积大而滞销，可以请家装设计师帮忙。铺张的户型往往能够重新设计出更多的功能空间，大大增加实用性。通过设计，有时还能弥补朝向不好等缺陷。

　　能否挑到一处合适的尾房有时还得靠运气。有些房源是建筑商用来顶账的，或者是购房者退回来的（非质量因素退回），房子本身没有什么问题，但是由于数量比较少，不会再卖高价。买到这样的房子需要运气。不过，私下与售楼员搞好关系，有这样的房源首先通知你，可能会有收获。

　　购尾房的好处，首先是价格便宜，毕竟是“剩下的”。其次，知根知底。因为已经有人人住了，房屋质量、物业、供暖、供水等情况，一打听全都能知道。最后，风险低，对投资有帮助。一个楼盘是否有升值空间，到卖尾房时已很明显，风险自然小了。当然，选尾房时不能选太差的，否则再想出手就难了。

　　验查房屋质量36问。

　　买房子，最重要的是所购房屋质量要有保证，否则价格再便宜、朝向再理想，都会给自己生活带来无穷的后患和烦恼，房屋内在质量如何检查，这里综合有关专家经验，附上36条验查房屋质量的简易方法，均是新楼容易发生的问题。您不妨记住并逐条检查看一看。

　　关于门。

　　1.门的开启关闭是否顺畅？

　　2.门插是否插入得太少，门间隙是否太大？（特别是门锁的一边）3.门四边是否紧贴门框，门开关时有无特别声音？

　　4.大门、房门的插销、门销是否太长太紧？

　　关于窗。

　　5.窗边与混凝土接口有无缝隙？窗框属易撞击处，框墙接缝处一定要密实，不能有缝隙。

　　6.开关窗户是否太紧？开启关闭是否顺畅？

　　7.窗户玻璃是否完好？

　　8.窗台下面有无水渍？如有则可能是窗户漏水。

　　关于地板。

　　9.地板有无松动、爆裂、撞凹？行走时是否吱吱作响？

　　10.地板间隙是否太大？

　　11.柚木地板有无大片黑色水渍？

　　12.地脚线接口是否妥当，有无松动？

　　13.地面是否有裂缝，是否有起砂现象？

　　关于顶棚。

　　14.顶上是否有裂缝？没有裂缝最好，有裂缝得看是什么样的裂缝。

　　一般来说，与房间横梁平行的裂缝，属眼下的质量通病，虽有质量问题，但基本不妨碍使用；如果裂缝与墙角呈450斜角，甚至与横梁呈垂直状态，那么就说明房屋沉降严重，该住宅有严重结构性质量问题。

　　15.看顶部是否有麻点。这种麻点专业称“石灰爆点”，是石灰水没有经过足够时间的熟化所致。如果顶部有麻点，对室内装潢将带来很大的不利影响。

　　16.顶棚有无水渍、裂痕？如有水渍，说明有渗漏之嫌。如果你是住顶层房子的住户，那么观察一下顶层是否渗漏是绝不能忘记的。

　　17.特别留意厕所顶棚有否油漆脱落或长霉菌。

　　18.墙身顶棚有无部分隆起，用木棍敲一下有无空声？

　　19.墙身、顶棚楼板有无特别倾斜、弯曲、起浪、隆起或凹陷的地方？

　　20.墙身、墙角接位有无水渍、裂痕？内墙墙面上有无石灰爆点？

　　关于厨厕。

　　21.厕、浴具有无裂痕？包括浴缸、抽水马桶、洗脸池等是否有渗漏现象。裂痕有时细如毛发，要仔细观察。

　　22.坐厕下水是否顺畅，冲水声响是否正常，冲厕水箱有无漏水声？

　　23.浴缸、面盆与墙或柜的接口处防水是否妥当？

　　24.厨房瓷砖、马赛克有无疏松脱落及凹凸不平？厨房、卫生间墙面瓷砖砌筑是否合格，砖块不能有裂痕，不能空鼓，必须砌实。

　　25.砖缝有无渗水现象？

　　26.厨具、瓷砖及下水管上有无粘上水泥尚未清洗？

　　27.水池龙头是否妥当，下水是否顺畅？

　　28.卫生、厨房内有无地漏，坡度是否对头，绝不能往门口处倾斜，不然水要流进居室内。

　　29.出水是否通畅，会不会出水口内留有较多的建筑垃圾？

　　30.您住的房间底下的邻居家是否漏水？否则您家的日子也一定不好过。

　　其他。

　　31.橱柜柜身有无变形，壁柜门是否牢固周正，门能否顺利开合？

　　32.试一下全部开关、插座及总电闸有无问题？各种电路、闭路电视、电话插座的位置等，也应仔细了解。30%的火灾是由于电气事故引起的，这与电气线路的设置有相当的关系。为了用电的安全和方便，国家出台了《住宅设计规范》，规定每套住宅回路数不宜少于5个。增加回路可以保证电线的使用寿命，减少短路火灾事故的发生。

　　33.供水管的材质？上海曾发文禁止用镀锌管作住宅供水管，目前大部分供水管采用铜管。铜管可安全使用50年。另一个无可比拟的优点是净化管内水质，铜可以抑制细菌生长，增加水中的铜含量，有益健康。

　　34.试煤气热水器开关是否妥当？

　　35.居室、客厅有无各种管线外露？是否有暖气回水或其他管线穿过，因为有较多管线穿越居室，会造成装修困难，也会造成视觉上的障碍，影响整体感。

　　36.自来水水质怎么样？

　　购二手房砍价小窍门。

　　有人说，买房屋胜败的关键就要看你砍价的本领了，这话不无道理，对于想做投资的购房者而言更是如此。只有买到便宜的房屋才有自己的利润空间，否则抛出之后不但没赚甚至要赔本。房地产买卖谈判的技巧在于掌握市场动向，心中有数，同时，了解对方情况，知己知彼。最后，心要“狠”，狠狠砍价。买卖谈判的学问大得很，只有下足工夫，才能胸有成竹，胜券在握。

　　不动声色、多方了解。

　　1.看房屋。房子是实物，一切都可收入眼中。看房子时，应表现出自己有兴趣，太冷淡卖主对方也会没有心思同你多谈，同时细心观察房子结构、采光、周围环境等，还要多听卖主解释，多问卖主问题。

　　2.掌握背景材料。房屋推出市场多久了，有多少人出过价，出价多少，可作一个参考系数。愈是多人出价的房屋，表示其转售力愈强。

　　3.让卖主知道你购房是自住，非为转卖。通常卖主不希望房屋销售人员居间获利，而且喜欢自住的买家，一可卖得高价，再者比较简单。

　　摸透卖方心理。

　　1.卖方多久内必须卖房，对于在什么时候砍价非常重要，愈接近卖主要卖的期限，卖主愈急切出售，这就是你最有利的砍价时刻。

　　2.了解卖主售得房款拟作何用途。如果卖方，并不急用钱，则砍价必遭许多挫折，遇此情形，是你罢手或者转向的时候。

　　3.定金方面。定金多少才算恰当，并无一定标准，视各人需要而定，由双方协商。

　　砍价原理。

　　1.指出房屋的缺点。指出卖主的房屋存在的缺点，使卖主对自己所开高价失去信心借以达到砍价的目的。

　　2.拖延战术。若卖主急欲脱手，可刻意拖延时间，如谎称需时间汇集资金等，等到临近期限的最后一个阶段，给予砍价。

　　3.合伙战术。你可以告诉卖主是与合伙人共同投资的，所出价格需同合伙人商议，略施小计砍价。

　　4.欲擒故纵。对于所看的房屋，明明中意，仍要表示不喜欢的各种理由，借此砍价。

　　总之，砍价的方法很多，买主只要头脑清晰，灵活运用，见机行事，必能心想事成，大功告成。