改变一生的理财计划

第三节 动手实践，实现理财目标

　　理财应达到的目的。

　　一般来说，达到以下目的的理财是比较成功的理财。

　　增加家庭收入，提高生活质量。

　　不同的家庭收入不同。有的人朝九晚五领取固定工资；有的人做生意办企业获得利润收入；有的人投资股票、债券获得红利、利息收入；有的人兼职赚取外快；还有的人运气好抽到了大奖……从来源上大体可将收入分为三类：

　　第一种，工作收入：包括工资、奖金、外快；第二种，投资收入：包括利息、红利、租金、差价；第三种，其他收入：包括捐赠、奖励、偶然所得等。

　　第一种收入比较稳定但相对较少，变化不大；第三种收入具有偶然性；只有第二种最具灵活性，只要掌握了投资方法并能正确地运用就可获得较高的投资收益。一个人理财水平高低、成功与否主要表现在第二种收入的多少上。所以，增加家庭收入，就是通过理财，在现有财富的基础上，增加或创造财富，而通过投资来增加收入是开源最好的选择。

　　正确的理财途径，必然能够为人们带来良好的经济效益。使个人或家庭拥有较为宽裕的经济环境和支付能力，从而改善并提高生活质量，丰富生活内容。

　　减少不必要的开支。

　　日常生活中衣、食、住、行、教育、医疗、娱乐等都需要现金支出，很难控制。当然任何人在理财时都不可能只进不出，只是在支出的方式和习惯上不同而已。有的人大手大脚；有的人则小心谨慎，能抑制那些不必要的开支和消费。

　　理财专家将家庭的消费支出划分为固定支出和变动支出两部分。固定支出是指无法减少或控制的支出，如水电费、电话费、交通费、伙食费等；变动支出是指不可预测、难以控制的支出，如零花钱、医药费、书报费、在外就餐等。要想减少不必要的开支，就必须按照理财计划精打细算。

　　克勤克俭是我国的传统美德，这在老一辈人身上得到了充分的体现。

　　其实，在生活中即使是拥有无数财富的亿万富翁，也是崇尚节俭的。可以说每个人都能成为富翁，但关键的是注意节俭。因为只有节俭，才能积攒下以钱生财的本钱。特别是普通的工薪家庭，收入有限，更要注意节俭，做到能省则省。

　　使家庭资产结构更合理。

　　家庭资产一般可分为金融资产和实物资产两大类。合理的资产结构，可以分散资产风险、增加收益。要做到资产结构更合理，就必须运用组合投资原则来安排家庭资产。当然，每个家庭的实际情况不同，在组合时也应因人而异。

　　最常见的组合方式是：

　　储蓄占30%。俗话说，理财从储蓄开始。储蓄收益虽低，但这却是一种安全性高、稳定性好的投资方式。

　　国债30%。国债信誉高，收益也远高于储蓄，而且还是免利息税的。

　　股票5%。股票虽然收益高，但风险也大，因此可以少量购买作长期投资。

　　基金5%。

　　其他30%。

　　除上述投资品种外，还有如古钱币、书画、收藏等，但都有各自的优点和缺点，应根据自己的爱好和经济情况，酌情选择，应做到量力而行，不要超出自己的能力范围。

　　储备养老金。

　　每个人都会变老，都得面对退休后的生活。退休后，收入就会减少。

　　应该怎么办呢？按生命周期理论来说，人一生的消费大体是均匀的，因此，收入多时应及时储蓄，以便将来收入减少时消费水平不会降低。即使退休，也可靠储蓄生活。为了避免老年生活窘迫和晚年的凄凉，拥有独立的经济能力是很重要的。而且，现在每个家庭都只有一个孩子，如果将来孩子负担太重，靠子女养老不现实。因此，在自己还拥有工作能力时就应做好规划，储备退休后的生活费用。

　　理财要从小处做起。

　　从存一元钱开始。

　　法国作家雨果说：“贫穷使男人潦倒，使女人堕落，使儿童赢弱。”

　　怎样才能摆脱贫穷呢？成功学大师拿破仑·希尔早年是这样做的：他用步行了半个月省下来的一元电车费，在银行里开了一个户头。

　　希尔说：“我的心里非常高兴：我也有存款啦！我有了一种踏实感，觉得有了存款就有了希望，有了后盾。半个月后，我又存进了一元钱。就这样，我持续地每半个月存一次，这些钱都是我不乘电车节省下来的车费。一年下来，我的存折上便有24元了。”

　　“当时，我正需要一台割草机，而它的价格是60美元，这对于当时每天收入只有50美分的我而言，简直是一个天文数字。60美元太遥远了，于是我只好把目光停留在40美元上。过了半年多的时间后，我终于存够了40美元。接着又一步一步地走下去，最后终于存到了60美元。”

　　把大目标分解为若干个小目标。

　　一个人，如果想实现一个大目标，不妨将大目标分成若干个小的目标，分步骤分阶段逐个去完成，这样就能给自己一种心理上的成就感、踏实感，坚定自己的信心。若双眼只盯着大目标，会使人产生渺茫、遥远的感觉，从而引发很多障碍性的因素。

　　一位作家这样说道：“每当我和出版商签约后，面对着厚厚的稿纸，心里就紧张，担心不能按期交稿。但是我转念一想，只要我每天写一二十页稿纸，那么不出一个月就能写完一部书。这样心情就轻松多了。一个月之后，我顺利地写完了书稿。”

　　存款也是同样的道理。不要总是盯着一个天文数字般的数额不放，只要坚持不懈地实现一个又一个的小目标，日积月累，存下一大笔钱并不是难事。

　　因此，当你想存钱的时候，不妨记住这样一条准则：如果你想存1万元，那么先以1千元为目标。

　　一笔笔看似很小的存款，积累起来就成了一笔较大的存款。1千元，又1千元，积少成多，聚沙成塔，最终就会存下1万元。

　　不要轻易动用存款。

　　你是不是有这种经历：当你的存款达到一个比较大的额度时，比如你心中设定的那个目标——1万元，你会觉得它是一块完美而又宝贵的“玉”。于是，你小心翼翼地呵护着它，不会让它有一丁点的损害。这块“玉”将成为你拥有更多财富的基石。但是，值得特别注意的一点是，当这块“玉”尚在形成之中时，人们很容易忽视它的魅力，不懂得珍惜，甚至很随意地拆用它，使其成形艰难。

　　一个人即使拥有再多的财富，如果挥金如土，那也等于零。收入并不意味着财富。即使你一年能赚10万元，但随即又把它们花完，你仍旧不会富有。

　　所以，在你的存款还未达到既定目标之前，千万不要去取用。

　　准确把握财务状况。

　　计算清楚净资产。在理财之前，首先应弄清楚你有多少财可理——资产是多少，负债是多少？资产扣除负债后剩下来的才是真正属于你的资产，即净资产，它的价值称为净值。虽然负债也是理财的重要部分，但是对一个净值为负的人而言，理财可能是一件十分痛苦的事。所以理财的第一步，是算清楚净值，并设法增加资产，减少负债，不断累积净值。

　　要想计算出净值很容易，你可以对自己的所有资产进行分类，制作一张表格：在表中列出你的全部资产，并算出资产总值。资产可以分为流动性资产、投资性资产和自用资产。流动性资产包括现金（活期储蓄存款、支票账户）、短期性的投资（短期国债或企业债、证券）；投资性资产包括长期持有的定期存款、股票、中长期债券、保险单、不动产、艺术收藏品、黄金和外汇等；至于自用资产，一般包括自用住宅、家具、通信工具及交通工具等。然后列出所有负债，也算出负债总值，负债通常可分为短期负债和长期负债两类。短期负债如信用卡透支余额、各种分期付款、消费性的个人借贷等；长期负债如房屋贷款、汽车贷款或其他用于投资或购置个人资产的长期贷款等。资产总值减去负债总值，剩下的就是你的个人资产净值。

　　可见，计算净值并不困难，但你必须了解其中各项内容所代表的意义。

　　流动性资产。所谓流动性，也就是可以随时应付紧急支付或投资机会的能力。通常流动性资产越多，代表这种能力越强，但流动性资产的收益率相对较低，流动性资产过多，会影响收入水平。对流动性资产的需求往往因人而异，收支情形不同、工作稳定与否及投资策略直接决定着流动性资产的多少。一般来说，流动性资产的总值应该保持在相当于半年的工作收入。如果你的工作不是很稳定，或者你投资比较大，这项资产的金额就应该更高些。如果工作稳定，而且预期短期内不会有大笔的现金支出，金额就可以低些。

　　投资性资产。一般是指长期投资，主要是用来积累资金以应付将来较大的财务需要，如子女的教育金或买车，所以，一般短线操作的股票严格来说不能算投资性资产。

　　自用资产。这类资产是为了让你和家人可以长期消费和享受。自己居住的房屋一般属于自用资产，而不能归类于不动产投资。从理财的观点来说，自住以外的房屋或用于营运的交通工具，是以赚取现金收入或将来的差价利润而购置的，不应算作自用资产，而应该归类于投资性不动产。

　　短期负债。短期负债是指未来一年内必须支付的款项，也包括未来一年内到期的长期贷款（如房贷、车贷等）。

　　长期负债。长期负债主要包括用来做长期投资用（如购置投资性不动产）和用来购置主要的个人资产（如住宅、汽车）。

　　很多人不愿意计算自己的净资产，认为没有什么意义。其实，计算净资产有很多用途。

　　清楚自己现在有多少净资产。也许你会认为自己的资产很多，或者只是在脑海中大概知道自己有很多净资产。但如果你坐下来仔细计算一下，你也许会发现其实你的净资产并没有你想象的那么多。你应该定期计算一下自己的净资产，设定一个增长目标。

　　评估自己的资产。资产负债表可以让你对如何运用资产有个完整的概念，并告诉你资产中流动性资产、投资性资产和自用资产各占多少比例，是不是平衡。另外，净值表也可以让你知道有哪些资产可以很快地变现，投资有没有分散，或者只集中于某一两种投资工具。

　　分析你的负债情形。把负债置于自己的能力控制之下，是理财中相当重要的一环。

　　估算相关的税务。知道自己的资产净值后，可以较好地规划自己的节税方案，减少支出。

　　通过了解自己的资产净值，可以更准确地掌握自己的财务状况，进而做到“进可攻，退可守”，随时调整理财计划，修正理财目标，有效运用钱财。

　　制定家庭具体预算。

　　一个家庭就仿佛一个企业，是否能够正常运转，是否能够很好地运转，预算计划是非常重要的。那么，家庭预算的目的是什么呢？通过预算我们可以明白家庭财务状况，到底每一个月有多少收入、到底每一个月有多少支出等等。这样的话，整个家庭的财务状况就显得非常清晰、明了。

　　财务状况就是我们生活消费的“晴雨表”，通过这张表，我们可以发现我们的消费是否合理，是否是我们的收入能够承受的。假设是不能够承受的消费，就应该及时地作出调整，否则整个家庭的收入就会出现人不敷出的情形。而家庭预算的功能，就是让我们既努力“开源”，又想方设法地“节流”。这样的话，我们的财富才会像滚雪球一样逐渐地累积起来。

　　既然家庭预算这样重要，那么，怎样才能够更好地制定家庭预算呢？

　　在家庭预算中有两个指标，就是家庭收入与支出。也就是说，所谓的家庭预算就要包括家庭收入和家庭支出；在制定家庭预算的时候，就要充分考虑收入和支出，而支出能力是建立在收入能力的基础之上的。你的支出是否是正确的、合理的，也与收入有一定的关系。

　　那么，在做家庭预算的时候，应该考虑到哪些具体项目呢？

　　列出固定收入。

　　收入是家庭预算中不可缺少的主要因素之一，它与支出是家庭预算的两大主要应该考虑的因素，缺一不可。而固定收入又是收入中的主流，所以显得格外重要。一个家庭财务的主要来源，都离不开固定收入。那么，固定收入包括哪些呢？

　　固定收入包括夫妻双方的工资收入，或者做生意获得的收入，这些固然是主要收入，但是，一个家庭的固定收入还包括很多东西。比如，存款获得的利息；又比如，如果你有一套房屋出租，每一个月就可以获得一笔固定的房租收入等等。当然，固定收入也包括其他很多可以固定获得利润的投资工具带来的收入。总之，所谓固定收入，就是几乎每一个月都能够获得的收入。

　　列出固定支出。

　　与固定收入相对应的就是每一个月的固定支出了。而且，一个家庭的整个财务状况也是由收入和支出构成的，也就是说，一个家庭总是有收入的同时也有支出。那么，一个家庭的固定支出有哪些呢？

　　首先，子女的教育是一项数量非常大的固定支出项目。因为，教育已经越来越受到我们的重视，而且子女的教育是每一个父母都必须高度重视的一件事情，或者，从某种程度上说，这是人生中比较重要的事情之一。

　　现在学费在不断地上涨，而且学生学习的内容也越来越丰富，所以对金钱的要求非常多。

　　其次，房租或者房屋贷款是另外一笔非常大的固定支出。现在的住房越来越昂贵，假如你的家庭采取按揭贷款的方式购买住房，那么，归还购买房屋的贷款就将是你每一个月的固定支出。

　　最后，保险费等支出也是一般家庭的固定支出。现在，人们已经越来越重视生活的质量了，所以，购买保险的人也越来越多。购买保险就好比购买住房一样，每到一定的时间必须向保险公司缴纳一定数量的保险费，这也就成了家庭的固定支出。

　　列出变动收入。

　　除了固定收入以外，几乎每一个家庭都还有一些变动收入。所谓变动收入，就是该收入属于我们不能确定的收入。比如，我们除了每一个月领取工资以外，在节假日里还可能有各种各样的奖金。而这些奖金是我们平时无法预测和确定的，所以就不算是固定收入，而叫变动收入。

　　另外，其他一些不稳定性投资所带来的收入也叫变动收入。比如，我们在投资股票的时候，根本无法保证每一个月都有收入，而只有某个时候能够赢利。所以，就将这种收入归结为变动收入。

　　列出变动支出。

　　在前面，我罗列了几种固定支出。但是，实际上我们的生活中绝对不只有固定支出，还有其他很多临时的支出，我们将这种支出称为变动支出。

　　在变动支出中，包括水电气等费用，因为这些费用虽然是每一个月都要支出的，但其数额却是视每个月的实际耗费而定的。所以，这也是变动支出。另外，如果你购买了汽车，其中的维护费用也属于变动支出。除此以外，我们平时的人际交往和娱乐费用也是不固定的，所以也是变动支出。

　　做好收支记录。

　　收支记录是指准确记录一个家庭的收入和支出的记录，它能够准确而详细地反映一个家庭的财务状况，以及收入是否能够填充支出等等。同时，收支记录还能够反映一个家庭的消费水平、消费结构，以及消费是否合理等等。所以，我建议，为了更好地投资理财，每一个家庭都应该按时（比较合理是以一个月为时间单位）做好收支记录。

　　那么，在作收支记录的时候，应该注意哪些问题呢？

　　记录要详尽。

　　在作收支记录的时候，第一个需要注意的问题就是记录要详尽。在作记录的时候，一定要将收入和支出分别详细地记录下来，最好不要有遗漏。其中，在收入方面，应该包括所有的固定收入和变动收入；而在支出方面，也应该包括固定支出和变动支出等所有支出。只有这样详尽地记录，收支记录才是完整的。这样的收支记录才能够真正反映一个家庭的收支情况；同时，收支记录的功能也才能够充分发挥出来。

　　记录要准确。

　　收支记录的功能就是让我们明白一个家庭的收入与支出的具体情况，通过对这些情况的观察和了解，明白自己的消费是否合理，根据情况应该作出怎样的调整。所以，这就要求我们在做收支记录的时候，数据一定要准确，而不要只是记录一个大概。否则，收支记录就不能真正发挥作用。

　　这与做家庭预算是不一样的，做家庭预算只需要一个大概数据就可以了，因为，那毕竟只是一个预算、安排而已。总之，要准确地将每一笔收入和支出都记录下来。

　　如果在消费时有发票的话，也可以附在收支记录后面，这样做的目的是在以后需要的时候可以用来核对。

　　坚持不懈。

　　做收支记录的目的是为了更好地投资理财，除此以外并没有其他任何功用。但是，在实际生活中，作为一个家庭来说，认真做收支记录的还是比较少。因为大家觉得没有这个必要，或者只是粗略地估算一下就了事了。

　　所以，我在鼓励大家认真做好家庭收支记录的同时，就必须得强调：

　　做收支记录就要坚持不懈，切忌三天打鱼两天晒网，想起了就记录，没有想起也就算了。那只会是残缺的收支记录。这样的收支记录不可能发挥真正的作用，有与没有是一回事。

　　小心谨慎。

　　因为做收支记录需要详尽而准确，所以，我们在做收支记录的时候，就要小心谨慎。争取将每一笔收入都记录上，争取将每一笔支出也不遗漏地记录下来，而且数据还要准确。这是我们在做收支记录时对记录者的要求。切忌大大咧咧地做收支记录，因为不完整的记录是不能发挥收支记录的作用的。

　　有效地配置资金。

　　如何在不同的投资项目中决定资金的分配和运用，叫做“资金配置”。

　　简单地说，资金配置就是在你的投资项目中做正确组合，以帮助你实现目标。不要过于盲目相信分散投资。假如你用你的退休金投资只不同的共同基金，这样做简直就是疯了。

　　但是，不论在任何投资组合中，我们一直都是分散投资这个观点的支持者。当你在一个篮子里放进太多鸡蛋时，你就承担了太大的风险。分散投资的意义便在于减少你的风险。

　　因此，绝不要把你的钱全部放在单一投资项目上——就算它目前炙手可热。我们不止一次地听到，有人在某个投资诈骗案中，损失了他一生的积蓄。金钱上的损失就够让人难受的了，如果你是因为被骗而损失金钱，这种痛苦却是让你终生难以忍受的。此外，你也不必把自己的未来全都押在一系列的高风险投资组合中，至少你可以将这些钱分散在数个不同的投资组合中。

　　你不必急着这么做，要走的路还很长。当你的经纪人、电话行销人员或者在超市遇到的邻居告诉你一个千载难逢的大好投资机会时，忘了它吧！天下也许有免费的午餐，但是没有几个是真正合法又千载难逢到非立即行动的机会！

　　当你做出投资选择后，千万要记住避免过度管理你的金钱。如果你每天或者每周都得检视一次投资效果，那就太糟糕了。如果将注意力集中在短线操作上，你将很容易受短暂的行情波动影响，转移资金，因而错过市场突然大涨的上升段。下定决心，除了每季的报表外，平时绝不要在意户头内的金额。如果你在资金配置上谨慎地做出选择，除了遇到季节性的调整外，你的投资组合应该都能逐年上扬。

　　另外，在做出投资决定时，还需要注意以下原则：

　　第一，量力而行，量人为出。

　　掌握自己的经济状况，在保证了自己及家人的基本生活消费之后（如吃、穿、住、用、行等），要考虑精神上的消费（如子女教育投资等），还要考虑自己及家人的各种保险费用，做到未雨绸缪。最后，如果仍有剩余奖金以考虑投资在债券、股票或期货上。

　　第二，相信自己的判断。

　　理财观念因人而异，人们看待问题的角度不同，问题的结果也会不同，要相信自己的判断，不要轻易相信别人或者盲目地“随大溜”。第三，分散风险，当机立断。

　　投资理财最忌讳的就是把鸡蛋放在一个篮子里，记住高报酬与高风险是分不开的。一旦做了决定，就要立刻付诸行动，拖延是理财最大的敌人。

　　第四，努力降低成本。

　　我们常在手头紧的时候透支信用卡，而且又不能及时还清透支的钱，结果是月复一月地付利息，导致负债成本过高，这是最不明智的做法。要做到“货比三家”，随时都要问清楚各种费用如佣金、行销、管理费用等，把这些记住，你自己能做的越多，你的成本便越低。

　　第五，向专家咨询。

　　投资需要高度的专业知识，投资之前可以分析一下专家提供的资讯，综合不同的建议，做出自己的决策。

　　增加财富的方式其实相当直接、相当简单：你只要支出比收入少，不要负债，为了增加财富而储蓄投资就行了。

　　如果你能坚持上面这些基本原则，你在这场游戏中便已经居于领先地位了。在你能够自在地完全遵循这些原则前，千万别再去想些更复杂的策略。当你背负着沉重信用卡账款时，花费大量的时间、精力去研究股票投资，根本就是件不值得的事。如果你试图集中精力，一次同时应付好几件事，最后的结果可能会让你既困扰，又失去信心。

　　只有按规律办事，坚定信心，把自己的理财目标一个一个实现，你才会做到用投资增加财富，运用理财使自己及家人的生活水平提高，还能扩大投资，这是一个良性循环。只要你这样做了，你的整套理财计划便是最有成效的一个。不妨按照我们所说的从现在开始试着做吧！

　　寻找好管家。

　　现在的各种投资理财产品完全可以用“乱花渐欲迷人眼”来形容，保险类、银行类、债券类、证券类、基金管理类等。那么应该为自己的资金选择怎样的管家呢？

　　应该从这几个方面来考核确定自己资金的去处：

　　时间不太多的人适合寻找最方便、服务较全面的管理人。

　　对于大部分工薪阶层而言，方便和全面是最重要的。由于工作的原因，他们不大可能拿出太多的时间来打理投资，同时，也不会追求过高的利润回报，只要求保障的安全性就可以了。比如养老保险、商业保险、银行储蓄等类似产品，都属这一范畴。

　　选择这些投资方式，可以通过广告宣传或者经纪人的推荐来选择。但是无论如何，都要睁大自己的双眼、严加判断，而不能只相信广告。

　　寻找风险同等条件下收益最高的资产管理人。

　　如果已经决定投资于一个领域，那么就应该拿出时间寻找在风险同等的情况下，收益高的资产管理人，毕竟投资的目的是为了获得收益。

　　这里需要纠正一个传统的观念：收益高，风险就高；收益低，风险就低。

　　很多时候，这可能是有参考价值的理论。比如，股票的收益和风险都大于储蓄，但是，这句话是有一定局限性的，风险的高低是和一个市场、一个领域画等号的，绝对不能和个人收益高低相提并论。换句话说也就是当一个人选择了一个市场、一个领域后，他所承担的风险就是这个市场、这个领域给他带来的风险值。而收益则是能力的体现，不同的管理人收益是不相同的。同样是基金管理人，带给投资者的回报率却相距甚远。

　　选择了同一个领域，同一个市场，意味着大家的风险值就是相同的，而结果不同，就说明他们的管理人或管理团队能力不相同。因此在进行选择的时候就应该充分考察，慎重选择，遵循优胜劣汰的原则，把那些不尽职的管理人剔除。

　　求收益的同时要清醒风险同在。

　　这一点同上面的一点并不矛盾。我们在选择一个资金管理人或者管理团队的时候，参照的只能是他的历史业绩，而对于将来，谁都不能有100%的把握，常胜将军是没有的，谁都有失败的时候。比如乔治·索罗斯：以对冲的战法曾经横跨世界几大洲，阻英镑、挑卢布，把阿根廷的财富如同搬家一样拉走，让泰国的经济直接导致亚洲金融危机！他的壮举在历史上从没有出现过，他所涉及的面积是历史上蒙古帝国、大英帝国望而却步的！但他的如意算盘在香港遭到了类似滑铁卢的遭遇。索罗斯如此，我们又怎能期望永不失手呢？

　　很多理财产品都标有预期收益率。事实上这些预期收益率并非是理财机构对客户的收益承诺，这只是一种基于经验与行情所做出的一种预测。

　　理财产品发行机构并不会因为产品到期未能达到预期收益率而给予客户补偿。而金融监管部门也反对各理财机构做出收益保证。所有的投资都具有不可预测性，谁也无法预测风险何时何处出现。因此，在选择理财产品时，不能把预期收益率当作购买该类产品的绝对理由，预期收益率只能是购买理财产品的依据之一。在买基金、股票、期货等流动性较强的产品时更不要被预期收益率所迷惑。

　　还有一些理财产品，特别是信托产品在产品说明书上往往大张旗鼓注明，我们的关联公司实力非常大，一旦到期无法实现收益时，关联公司会代之兑付。对此，投资者必须清醒认识，自己购买的是发行机构的产品，而非其关联公司的产品，同时关联公司也存在着经营风险。而且产品发行书称关联公司会承担关联责任的事实投资者也无法从法律角度得到公证。

　　有人认为商业银行发行的家庭理财产品的安全性是绝对可靠的，这是一种错误认识。所有金融机构都存在经营风险。商业银行也存在风险，这种风险包括自身的经营风险，也包括系统性风险。商业银行的经营因与千千万万储户利益息息相关，因此政府在处置不良商业银行时相对谨慎。但这并不意味着商业银行债权将由政府包办，有消息称，金融监管部门将出台针对商业银行债权处置的专门法规，其中重要一点是对一定额度商业银行债权将进行打折处理。

　　理智区分金融业里的各行业分工。

　　就目前中国的理财市场而言，银行有此业务、保险公司有此业务、证券有此业务、信托有此业务、基金管理公司有此业务等，但是，行业不同对投资资金的分配方式、比例、风险度就不同，所以，不同行业的收益率是不相同的。投资人今后在处理这些问题时，要理智区别它们，最好是做什么事就找什么行业，毕竟，术业有专攻，还是每个人在自己的行业里做得游刃有余。

　　退休计划的实现。

　　当下，生于20世纪70年代的年轻人处在知识经济快速发展的黄金时期，精通电脑，适应社会变换的节奏，工作能力较强，因此被称为现今社会的精英阶层，社会地位显赫，这一代人现在大部分正步入或已是而立之年，其中的很多人也已经成家立业，如何为自己的家庭和未来的生活做出安排规划，通过什么样的理财计划为退休以后的老年生活做好准备。如何在保持现有生活质量的基础上，为以后的退休养老作安排，是摆在他们面前的一个普遍的问题。

　　下面我们就结合一个具体例子来讲述这一问题。

　　陈先生便是那种出生于70年代的精英分子之一。他在国内一所知名大学毕业后就进入一家外资电脑技术公司，一干就是7年，从一名技术员一直做到现在的项目经理。收入水平也从开始的月薪几千元到现在月薪过万，年底还有分红。他的太太是一个公司的财务会计，月收入3000元。

　　现在有对两岁的双胞胎女儿。

　　在某一天，陈先生看到了一篇关于中国人口年龄结构比例的文章，对他的生活产生了很大的影响：这篇由美国华盛顿的战略与国际研究中心同保德信金融集团联合发布的报告称“中国这个年轻的国家即将步人老年。”

　　35年前，中国儿童人口与老年人口的比例是6：1，而以后的35年，这个比例将颠倒过来，老年人口将是儿童人口的两倍。中国的人口结构正在以惊人的速度转型。到21世纪30年代，中国将成为比美国现在更年老的国家。然而，即使是在城市，中国也有将近一半的劳动力人口享受不到公共养老体系的保障。总体而言，3/4的中国职工没有任何退休保障。大多数人仍然依靠他们的子女来赡养以度过晚年。

　　陈先生以他职业习惯所养成的逻辑思维去思考这个问题，得到的是可怕的结果。虽然现在陈先生的家庭生活水平较高，但是30年后，社会在经历过不可预知的变化后，陈先生的家庭还是否能够达到或超过现在的生活水平呢？于是，陈先生开始思考，有没有什么办法可以保证自己在到退休时还能生活得这么好。陈先生很明确，寄希望于国家的保障是不可能的，只有依靠自己的力量改变自己退休后的处境。

　　联想到现在的实际情况，虽然目前陈先生的工作稳定，收入也还算优厚，但是他毕竟属于替别人打工，并且他所在的电脑技术行业竞争非常激烈，如果公司业务出现下滑，他的收入可能就会受到影响。于是陈先生想到了自己创业，然而，要想自己创业就必须花费大量的精力和资金。另外，一旦自己创业，陈先生当然要辞去工作，这样一来虽然精力是有了，可资金从哪里来？他们的女儿虽然还小，但他和太太已经为女儿的将来做好了规划，根据这一规划，女儿必须接受最好的教育。因此，他和太太在这近20年里要为女儿努力地挣钱，因此以陈先生目前的情况来看，创业时机还不成熟。但是，他们夫妻俩要在老年后过上好日子，不趁早在年轻时做好规划，未来就真的会变得扑朔迷离了。现在这个社会已经不能寄希望于儿女的赡养，一方面他们不想以后给女儿压力，另一方面现在他也希望能有自己可以掌握的生活。

　　随着个人职业生涯的变数越来越大，陈先生觉得自己的职业越来越缺乏一种安全感，于是经过反复考虑，他最终决定积极地规划自己未来的生活，特别是老年后的生活，以此来缓解这种不安全感所带来的生活和精神压力。

　　在进行家庭退休生活的规划之初，陈先生觉得自己应该弄明白希望老年后过上什么样的生活，并且要实现这种生活，需要如何来做理财方面的规划。

　　首先，他希望到退休年龄后能有自己舒适的住房，有充足的医疗保健，每个月能有固定的退休金收入。另外还有一部分积蓄来进行旅行或者其他应急用途。那么陈先生如果要实现这些生活要求，需要如何来进行规划呢？

　　现代家庭主要的理财方式除传统的储蓄外，还有的置房地产、炒股票、投资保险、收藏等。

　　对于房产，陈先生现在买了一套大概有一百多平方米的房子，办理了10年的按揭，月供大概4500元左右；他这套房子是处于一个市区附近的大型成熟小区的房产，所以到年老的时候仍然可以居住。但是陈先生想在月供全部付清后，如果资金足够，准备再购置一套房产，既可以作为居住的地方，又是重要保值和增值的投资方式，还能有固定租金的收入，是年老后稳固的一个收入来源。当然这个计划需要的资金量比较大，所以虽然是一个比较好的投资计划，但就目前陈先生的家庭情况而言，说起来还有不小的难度。

　　另外，陈先生已经给自己和家人买了一份全家险，一年要缴保费四千多元。但是为了年老后能获得更多的生活保障，而且相对其他投资来说保险支付的费用比较小，所以他准备在咨询保险顾问后再为自己和家人购买一份分红保险，那么等到他退休后就能在重大疾病方面有所保障，并能定期有保险年金的收入。这个计划比较容易实现，因为保险在越年轻的时候买，保费越便宜，所以他准备把这个计划尽快地实施。

　　由于陈先生原来就有一定的股票投资经验，加上他熟悉电脑技术行业，对该行业的公司比较有研究，所以他决定继续拿出一部分资金来对一些成长性好的公司进行中线的投资。这部分资金既可以灵活地支取，又有相对比较丰厚的投资收益，所以他会在这方面多下工夫，作为增加收入来源的重要手段，当然他也会选择一些优秀的基金，从全球的范围看，买中了优秀公司的基金产品，经过几年甚至是十几年的运作后会有很好的收益。

　　最后，陈先生还认为手头的现金是不能少的，他还考虑将部分的资金买变现快的债券或者放在银行存定期。

　　陈先生的例子是年轻朋友在规划退休理财时比较典型的一个例子。在这里年轻朋友们一定要切记，在进行退休理财规划时，要从实际情况出发，因为每个家庭的情况都会有所不同。因此，对于年轻朋友来说，找到适合自己家庭的退休理财方式才是最重要的，这将会直接影响到你的退休生活。

　　合理分散理财风险。

　　分散理财风险就是增加理财品种，不把所有的鸡蛋放在一个篮子里。

　　譬如，如果人们选择投资股市，不要只买一只股，而应将资金分开，同时购买多只股票。当投资的资金很大时，不要将全部资金投于一个领域，房产、债券、黄金、艺术品收藏都可以试一试。

　　分散理财的好处在于：各种投资对象基本上不可能齐涨齐跌，即使是齐涨齐跌，其幅度也不会相同。这样，理财风险会因单一投资之间涨跌的相互作用而被部分抵消，能够降低整个投资组合的不确定风险。而且，理财品种越多，风险越低。

　　分散理财原则。

　　第一，选择价格走势呈反向的投资品种。

　　投资组合中各投资品种回报率走势呈反向轨迹，或齐涨齐跌越不明显，其分散理财风险的效果就越好。如，黄金是风险相对较低的投资品种，但其价格走势与股价走势却不具有正向关联。一般来说，当股价下跌时，金价一般都会上涨。而当因天灾人祸等重大事件导致股价大跌时，金价上涨的幅度会更大，所以黄金是降低风险的良好投资品种。

　　第二，理财品种不宜过多。

　　虽然理财品种的增加会降低风险，但理财品种太多，其风险分散效果也会欠佳。

　　对于投资者来说，不要为了降低投资风险，而盲目地追求理财品种的数量，而应仔细衡量增加理财品种降低风险的效果如何。假如你所投资的对象过多，不仅会增加管理的成本，而且也会降低分散风险的实效。

　　分散投资方法。

　　方法一，分散投资领域。

　　将资金投于不同的领域，债券、房地产、外汇、黄金等都是很好的选择。

　　方法二，分散投资对象。

　　同一个投资领域内也可以将资金投向不同的对象。如买股票时不要只买1只，可买多只。而且，在选择股票时，最好不要集中于少数几个产业。在投资房地产时，如果资金允许，可买下不同地段的公寓、办公室、商店等投资品种。

　　方法三，分散投资地域。

　　将资金投向不同的地区，尤其是在一个地区因各种原因经济下滑时，就可以将部分资产转移至别的地区。

　　分散投资注意要点。

　　分散风险固然可以减少糟糕局面的出现，但是出现最好局面的可能性也被一同抹杀掉了。充分地分散理财风险后，虽不可能会遇上最坏的情况，但也不一定会遇上最好的情况，而最有可能发生的情形就是不好也不坏，投资回报率非常接近平均数值。

　　事实上，那些成功的投资人士基本上采取了集中投资的原则，因为很少人既是股票投资专家，又是房地产投资专家。所以，假如你对某项投资很有信心，而且能做到得心应手，完全可以选择集中投资。但如果你对大部分投资对象都没有把握，那么最好还是采取分散投资吧，毕竟你会获得非常接近平均值的投资回报率。