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作为低收入月光族,我是如何通过股票实现财务自由的

以历史为借鉴, 以现实为根据, 以独立判断为基础, 以长期投资为目标, 以基本面分析为手段, 来谋求理想的长期盈利。
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(一) 美国梦的实现
          我跟大多数老留们一样几乎是两手空空来到美国,这个不要紧,要紧是我比很多老留们晚来10年,比同龄人晚来5年。这个差距让我吃了不少苦头,首先是年龄大了英文不灵光了,学习,就业等各方面处于劣势。 这直接导致后来家庭收入上的巨大落差,长期以来收入偏低。为了维持中产生活水平,有很多年份没有能力买足退休金。但是收入低不影响我们对生活质量的追求,曾经有朋友愿意让我们住他们的地下室,我们婉言谢绝了。 我们人穷志不短,既然来到美国闯荡,就要实现美国梦。
          梦想是美好,但现实是残酷的, 收入不高,几乎月月花光的月光族,怎么才能实现美国梦呢? 拥有自住房呢?
          买自住房要20%的首付,这要等到猴年马月才能凑齐? 一年存$5000, 20年才能存到10万, 一年存1万,也得10年。 都说买房后还要预留1年左右的应急款。那就要更多的钱,等更长的时间。怎么办? 一边无力买房,一边房东年年长房租。正一筹莫展之时,不知从哪里得知,可以做0首付, 或3-5% 首付贷款。 俺喜出望外,当即决定看房,买房。 终于在网络泡沫捅破后的2002年买了自住房。美国梦实现了。
 
 (未完待续,下一帖:巨大的股票诱惑力)
 
(二)巨大的股票诱惑力
        上帖提到网络泡沫,这就不得不提俺是如何混战其中,最后被破灭的泡沫洪流所吞没。
         那是俺刚来美国不久,还不是低收入月光族这么还算体面的次中产了,而是身无分文的穷光蛋,但那时环境相当宽松,就借了信用卡$2000。杀入股市,记得第一笔交易没几天就赚$200,也就是10%。 令俺非常振奋。 后来在2000年高峰时,赚到近100倍,近20万也就不足为怪了。当时股票一天涨个10-20%都是家常便饭。好的几天就翻倍。哪像现在?一天涨个1-2%就欢天喜地了。那时都有不想上班的念头,觉得炒股会赚得更多,还好由于没有绿卡,不能那样做。不过好景不长。钱来得快,去得也快,还没搞清状况,就爆跌连连,一直跌了3年,直到外婆。股市这一课就这么轰轰烈烈的上完了,交了昂贵的学费. 不过这学费交得很值,体验了不一样的人生,亲历和见证了这段疯狂的历史。以前一提到加州曾经的淘金热,俺就想像如果我生活在那个年代,我会不会也来加州淘金呢?结果会是怎样呢?现在好了,经历了现代的淘金热,结果啥也没淘到.
          既然股市那两三年都这么遭糕,很自然的想到要先解决自住房问题了。实现美国梦后再玩别的吧.
          自住房买完后,新鲜了好一阵,还尝试栽花种菜,可惜俺不是那块料,非常失败。最后觉得还是理财有点兴趣。不过那时还没听说有追求财务自由一说,讨论多的是除了自住房涨价外,就是股票了,很多股票故事在聚会中传讲,这些故事有成功的也有失败的。令人惋惜也令人向往。特别是那些以小搏大的故事,长期持有赚过大钱的故事,深深地吸引着很多人包括我。虽然网络泡沫破灭了,股市连跌2-3年,但大家对股票的美好憧憬还仍然存在,以前没机会玩的,可以再玩玩,以前玩得不怎么好的,像我,可以再试一试运气。猛牛我就是在这种环境下,立志在股市里还要大干一场。
  
  (未完待续,下一帖:猛牛炒股系统的建立)
 
(三) 猛牛炒股系统的建立
          为了在股市里大干一场,我也做了些研究,看了不少书,不打无准备之战。给我影响最大和最深是 William  O'Neil 写的《How To Make Money In Stocks》。也是我对股票分析的入门书。cup-with-handle chart pattern 给我印像很深,我在相当一段时间里,思维就僵化在那里了。下面述说的头两年情况都是受此影响所致。正所谓成也萧何,败也萧何。
          买了自住房后,囊中羞涩,只剩不到6000块,投3500到股票账户,大概从2002年底开始,到2003年底账户增值到3万多。有10倍之多。策略是买热门股,加马金。当时运气真是好极了。让我再次觉得炒股致富的想法是可行的。         
           但是在2004年,俺想复制俺的2003年操作和成果时,结果亏损50%,证明成功不可复制,包括复制自己的成功。不过这房市经过2,3 年的暴涨使俺有机会refinance 套现$55000,并投入交易账户, 房贷月付增加不多,原因是利率走低,又能去掉PMI 保险。因工资也涨了点,月月花光的生活不受影响。
           2005年,本金多了,俺特别小心,股票交易不多。研究较多。第一套猛牛炒股系统因此建立完成。这个系统在战略上采用FA, 在战术上用TA但尽量多样化,开了几个账户,不同账户采用不同战术。有追涨热门股的,有接飞刀逢低买入的,有买来回振荡的,有买价值股的,有买营收改善的,。。。等等。 2006-2007年按系统操作,效果不错。2007年高峰时账户增值至近20万。目前这个系统我已放弃,原因是多方面的:要花钱买数据,交易太过频繁一周多达几十次交易,税赋太重等等。
            2008-2009年,太吓人了,俺不例外的亏很多。人的命都是天注定的,第一个20万打水漂了, 第二个20万遇到同样的瓶颈,不过有了第一次经历,知道不妙,这次就含泪断臂求生,真的是含泪,没有夸张,觉得运气不好,天不助我也!在2008年爆跌之初,不计成本的清空所有股票。所以避免了再次外婆。 后来就专心研究,这样第二套猛牛炒股系统就产生了,奇怪的是我一拿真金白银去交易就亏,纸交就能赚,直接导致2013年大牛市没有赚钱。
             这个系统,回测效果还特别好,20年时间就能赶上世界首富(你若不信的话,让学数学的帮你算算,几十万开始,复利要不了特别大就能达到),但真实交易就亏,当时我就想可能是人各有命,富贵在天吧。命中不是大富大贵之人。不可强求,但这个问题必需解决,大富不行,小富即安, 应该可以吧?!所以第三套猛牛炒股系统应运而生。这个系统在战略上和战术上都采用FA,而且专注大盘指数,很好地解决了Scalability 问题。
             经过最近的反思,现在终于明白第二套猛牛炒股系统不work的真正原因了,因为第二套没有一点FA的成份,是纯TA的系统。是根据20多年来的TA 规律所建立。 当时我想,只要过去的规律有一部份在未来再现,我就能成功,但是没想到如果运气不好,在成功的前夜就倒下了,后面再大的成功也就与我无缘了。 而事实上,这个还真发生了,幸亏我及时地放弃了它。
              目前俺在使用第三套猛牛炒股系统,其主要特点是抓长期大行情。应该可以一直继续做下去。
(未完待续,下一帖:常规交易账户的策略)
 
 
(四)常规交易账户的策略
              以前俺发贴子展示了我的账户从 2003到2016年 增长37倍,那是和S&P 500 对比的理论值。尽管各年回报是真实的,但本金是不连续的,所以37倍没有反映实际情况。实际情况是这样的:
               2009年以前,只有两笔投入:3500+55000=58500(如前所述),也没取出。
               2009年以后,每年都会有投入或取出,有一年取出来买了个2nd home,其他年份有取出来交税,买车,供孩子上大学交学杂费等等。俺是低收入月光族。钱不够花啊!就拆东墙补西墙。如借出401K 钱去尽量买IRA,借HELOC 做短期投资, 借18个月的无息信用卡来投资( 18个月的投资时间不算短了)。还有借学生贷款,personal credit, 等等。 能借到的都借。到期再还回去。
                              
               就这样从2002年底到现在2017年,长达15年时间总共净投入也只有$9000,   但现在市值超过半米(如果2009到2012年间不抽出钱来应付大的开销的话,现在一米应该没问题吧?!)。这个回报不知道是多少,该怎么算?  60倍?若要算上2nd 房子上赚的(头款来自股票),加上已交的税,这次又要往100倍靠拢了。人的命天注定,一点不假,又遇到第二个100倍了。说来也怪,我做什么大事,都是第二次才能成功。比如首次工作也是去第二个给offer的公司。。。 呵呵,扯远了。
       
               上面讲到的是我的常规交易账户,几乎是从零开始的做到半米以上,中间还在股价很低的时候,还不得不抽出钱来应付大的开销。不知道做地产该怎么做,是不是能做得更好?当然得益于早些时候房价暴涨能refi 后给账户输血$55000。多亏在房价高时拿出$55000出来,否则的话,就没有这半米了,退休账户也会受到很大的影响,更多的年份无钱买足401K和IRA了。后来房子在水下时,房价,股价也都在底部,绝好的机会,但没有钱,也从房子上借不到钱。 真是遗憾啊,不然的话,要早好几多年就实现财务自由了。
 
(未完待续,下一帖:退休账户的策略)
 
 
(五) 退休账户的策略
          至于退休账户,尽量买满,我的401K有80-90%的年份都买满了。IRA 半数年份没买(不要不信哦,收入低可在401K以外加买IRA的)。 因为月月光可以,但不能月月负,对吧? 所以很多年份被迫放弃买IRA了。没有钱真是啥也干不了。 美国的法律很操淡,高收入不让买IRA,低收入让买,可是低收入哪有多余的钱去买呢? 特别是像我这样的月光族呢?
           由于401K 的交易限制,加上没有多余的钱买 IRA , 我就尽量买满 401K ,然后从401K 里借贷出来买 IRA。 比如,预计年末税务已清的情况下,银行只剩$10000左右,但401K 还差1万没买满,因为怕买满了401K,银行里一分钱都不剩了. 实际上,没必要担心,这样做更好:把这$10000放入401K, 减税$3500。 再从401K 里贷出 $10000, 放进IRA,又减税$3500. 共计减税 $7000,这个$7000 IRS 会直接打到你银行账上或Payroll少预扣税,所以银行账上的钱相比之下,只是少了$3000.。但是IRA里却多出了$10000 的炒股基金。很棒吧?!空手套白狼,赚了$7000。  月光族就这样被逼上梁山,想出这招。不过这都要提前做好计划!有人会说,放入IRA $10000 是要还的,还有,还钱的利息是双重收税。但是, 首先,我们要看到的是,资产总额是无形中多出 $7000.  这是退税所致。另外,还利息到401K 里的钱,的确是税后的,以后取出是要再交税一次(双重收税),但它的回报都是延迟交税的。几十年后的延迟交税省的钱,将远远超出双重收税所多交的钱。这虽然只是举例而已,但俺确实常常这样做。 有人担心失业离职时,401K 的贷款还不上怎么办? 这个不用担心,若真的出现,有钱就还上,没有钱,就算收入,因为已失业,若几个月找不到工作,那年的收入不会高,税也不会多。若马上找到工作,收入就高了,虽然要多交税,但这也是你最希望的,何乐而不为?
           我在准备使用第二套炒股系统前,把IRA一次性全部转成 ROTH, 多交了不少税。 因为当时看好第二套炒股系统,不想将来利润巨大而多交很多税(你想想,要成为世界首富,多诱人啊,那要赚多少啊?要交多少税啊?呵呵,见笑了)。后来虽然第二套炒股系统被停用,但这种转换还是很值得的。 这两年的利润非常丰厚,翻了好几翻,将来取钱都不用交一分钱税。这里我想强调一下,在资本积累时,要尽量的加大积累的速度,不要考虑将来的税率如何,现在的税率如何,先把税钱省下再说,十鸟在林,不如一鸟在手到达一定规模再考虑将来如何避税。
           对于401K本身,因为交易受限制,所能做的不是很多。但是意想不到的事总会发生,感谢主,去年失业换工作,俺有了机会把401K 转出到IRA,这样就可以正常交易。 我就先转了10万出头来拭拭。不巧的是,我还没有完全查清楚全部转出来的利弊和决定要怎么做,恰遇总统选举风波,俺当即全部买入(后来股市暴涨,也没机会把401K全部转出来了,在低位买进股票了)。目前市值30万左右,不到一年获利近20万,接近200%的年回报!( 呵呵,20万是猛牛的特别数,俺常常遇到20万)。 唉,当时为什没有全部转出来去买呢? 不过这是后话,没有后悔药吃。但有一点是再次肯定了的,那就是有钱好办事,只要你抓住机会,有钱就可以再生钱。如果没钱,机会摆在眼前也白搭! 就像在2009-2012年的那段不堪回首的日子,大家都在低位买入,追加投资,我百般无奈,不得不在低位卖出,然后望底兴叹。    
(未完待续,下一帖:财务自由后的体会)
 
(六)财务自由后的体会
        经过漫长15年的努力,作为低收入月光族的我就这样通过股票提前了十几年就实现了财务自由,甚慰。
        目前大约有1/4资产在房产上,3/4在证券里。平均每年 Portfolio Income 已是现在俺年日常开销的1.5倍,可以说财务自由了,有选择不上班,也不炒股的自由了。俺说的是平均,是历史的市场平均,不是俺的平均,俺的历年平均是市场平均的3倍左右,更不是俺这几年的平均。这几年很特别,两年资产就翻了一倍以上(80-90%左右的贡献来自股票)。神速啊!所以我说按历史的市场平均,就是因为俺深知俺自己的这种速度不可持续。
         我财务自由后的第一个体会是建立信誉相当重要,人可以没有本钱,但不能没有信誉。 有了信誉就等于有了本钱,因为有人愿意借钱给你,如银行,亲戚,朋友 。。。 等等。 这样就可以空手套白狼了(2016年8月在投坛我发过贴子 《房子上,有不少人空手套白狼。我今天就破例售售股市里怎么套白狼》)。 投坛很多大佬,在做地产初期,就是这样做的,就是这样靠借钱起家的。投资股票也一样,投资道路都是相通的。这个我也是后来才体会到的,刚开始时,银行主动送(借)钱给俺,俺不敢要,后来才明白,只要银行敢送,俺就敢接! 呵呵。
         我的第二个体会是投资股票要有耐心,你用做地主的耐心,来对待股票投资一定会成功。这就是所谓财不入急门,欲速则不达!
          我的第三个体会是赚到1000万并不难,难的是有能赚1000万的本钱。俺一直为没有本钱而伤脑筋。我相信大家也能从前面的帖子里感受到了我过去的痛苦和烦恼!巧妇难为无米之炊。没米,啥也做不了。能不烦吗?
           目前看来,如果不退休而继续工作的话,这样以来本金不会减少而且会有增加,1000万应该不是那么遥远了,更不只是梦想了。
           我的第四个体会是在资本还小的时候,要勇于承担高风险,华儿街名言,高风险对应高回报。要敢于以小搏大。原因很简单,你本来就相当于一无所有,失去的还是一无所有。成功了,你有了经验,可以更上一层楼,失败了,你用最小代价,学到了无价的经验教训,为将来的成功打下了坚实的基础,正所谓失败乃成功之母。 但是,随着资产增加要逐渐降低风险。减少或停止融资买股票。俺目前只有正常房贷和很少量的长期低息学生贷款,其他短期债务如信用卡(10万),HELOC(10万),Personal credit (2万),高息学生贷款(10万),亲朋借款(7万),车贷(1万)。。。 等等全部还清了。
 

(未完待续,下一帖: 股票经验的总结)
 
 
(七)股票经验的总结
              古人云:蜀道难难于上青天,今天还那么难吗?水陆空四通八达。 炒股也一样,过去很难,现在相对容易多了,在资讯方面,在交易方面,在分散风险方面,在资金运作方面都有了长足的进展,甚至可以说有天壤之别。当今的股市波动率很低,个人认为很大的一个原因就是大量的ETF交易,大大的降低了股市波动率,热钱追逐明星个股,大打折扣。 ETF 现在是很多人的主要工具。俺曾经付过上万的年交易费,现在每年几百块就是由于不再炒个股。几十万刀的单子,只花几块钱交易费。呵呵,好像有点跑题了,言归正传,俺觉还没过时的股票经验总结如下:
             (1) 要建立完善的快捷的资产流动通道。这个通道贯穿 银行 (checking account),证券公司,房产(HELOC),信用卡,401K, IRA, ROTH。以便及时抓住机会,比如,股市暴跌,你就可以提前买入 IRA, 不一定要等到第二年报税时的3,4月份再转钱到IRA(最近的一次就是2016年一月)。 股市虚高时或利息较高时,股市获利非常有限,这时要还清所有欠款,如上帖所说俺目前短期债务已清。              
            (2)在恰当的时机,如果利息或手续费低(最好低于3-4%),就多借钱,能借多少就借多少,多种渠道,多种方法。实际上就是向地主看齐,利用杆杠,但不要用MARGIN, 因为这不在你掌控之中,很容易在黎明之前倒下。但无论如何,时机最重要!我前两年用的无息信用卡,提现费是2-3% 为期18个月,相当于1.3-2.0%的年利息,跟白送钱给你一样。现在的提现费是5%,股市又那么高,油水不大,呵呵。俺就不玩了。
            (3) 要尽量买足401K和IRA,这里不仅仅是税的问题,而是第一桶金的问题,是能不能尽快有足够资金来运作的问题。假如一年存1万,五年存5万,加上投资又免税,5年后就是7,8万了。 你若交税,一年只能存6千5, 10年存6万五,加上投资收益和交税,10年后才有8万。8万来得太慢太晚了吧?!晚了整整5年,延迟了整整一倍的时间!! 好的投资,5年又翻一翻了。
            (4) 要关注经济的周期和多数大公司的整体经营状况。不要受媒体误导和单一事件影响。
            (5) 要建立自己的炒股系统。一开始就要考虑大资金运作,不要老停留在游击战上,要为指挥千军万马做准备。俺以前的ID 是长缨在手,第一套炒股系统在大千上叫苍龙股票系统,很成功,曾在大千股坛上每周荐股,叫苍龙股票。 当时,有不少网友批评,俺的选股交易量不大。现在看来他们的批评是对的。就是没有scalability. 这也是后来停用的主要原因之一。
             (6) TA 是炒股的启蒙老师,引导你对股票的分析认识,但启蒙老师不大可能成为你拿世界冠军的教练。很多人抱着TA不放,这等于抱着小学老师不放一样,前途堪忧。要想成功,必须有自己的东西。这就是所谓要青出于蓝而胜于蓝。不过,俺还真常常怀念小学老师,也怀念TA,特别是让俺用TA赚10倍的年代。所以现在还时不时的用小钱按TA玩玩。
             (7) 我常说地产是富人玩的,股票是穷人玩的。在钱不多的情况下,只有股票才能快速带你走出经济困境的。当然,运气是第一,因为做任何事都需要好的运气。
愿上帝赐福各位。
(全文完)
金玉屋 发表评论于
股神再世,说一不二。凡人只能景仰。
可惜难以复制。退潮的时候希望还有条泳裤,胸罩没有也就算了。
portfolio 发表评论于
不要误导别人。
只有认真学习与钻研技术分析(TA),才能领悟股票价格运动的规律,最终学会如何买卖交易股票。
十五年的股市拼搏的结论是,所谓的FA,对于弱小散户,是一个巨大的忽悠,会永远亏钱。
黑土地777 发表评论于
請問你都买的那些股票啊?
xchao 发表评论于
猛牛炒股系统?能介绍一下吗?
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