年年都交社安税 退休后能领到多少钱你知道吗？

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美国正常退休的退休年龄是67岁，提前退休是62岁。美国鼓励延迟退休，如果你选择在70岁或70岁以后退休，那么你每个月能拿到132%的退休金。


美国的退休制度设计具有一定弹性，不少老人选择延迟退休，只要你还干得动、老板也愿意雇你。如果你在美国旅行，留心观察一下就会发现，旅游、餐饮等各类服务行业中都有不少老年人在工作。

美国的退休政策分三个层次

提前退休：年满62岁就可以开始领退休金，但要打7折，每推迟一个月领取，打的折扣就少一些。

正常退休：根据出生日期的不同，美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄，比如1937年和1937年以前出生者，退休年龄是65岁，1943年到1954年间出生者，退休年龄是66岁，1960年和1960年后出生的人，退休年龄是67岁。在正常退休年龄内退休的人，可以领取全额退休金。

延迟退休：选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed　Retirement　Credits)。如果你的正常退休年龄是66岁，你选择在67岁退休，那么你每个月能拿到108%的退休金，如果你选择在70岁或70岁以后退休，那么你每个月能拿到132%的退休金。

这种以自愿为原则、渐进式的退休制度设计，让人们可以根据自身情况进行选择，而拉开档次的退休金获得比例，特别是对于延迟退休的奖励性收益，一定程度上鼓励了美国人延迟退休。


在美国，人们选择延迟退休的理由很多，有的人是喜欢工作、愿意发挥余热，更多的人是为了多赚点钱，好让自己能过一个更安定、富足的晚年。美国劳工局的数据显示，2013年，65岁以上的美国男性之中有24%的人仍在工作，65岁以上的女性中有15%的人仍在工作。美国社会保障局的年度统计报告也显示了同样的情况。以男性数据为例，2000年时，有41.6%年满62岁的美国人选择申领退休金，到2012年，这个比例下跌到37.2%;2000年时，有31.7%达到正常退休年龄的美国人开始申请退休金，到2012年，这个比例为31.5%。

美国现行的渐进式退休制度是1983年国会通过的相关法律规定的，在一段时间内有效缓解了上世纪70年代社保资金缺乏的困境。然而到2010年，美国社保项目出现1983年改革以来首次入不敷出的局面，预计到2033年，还将面临“社保破产”的窘境，为此美国也存在着是否要“提高退休年龄”的争论。

美国国会参议院财政委员会主席格拉斯利就曾经建议，将美国人的退休年龄提高到69岁。根据测算，如果将退休年龄推迟到68岁，将会为美国社保资金减少18%的缺口，若是将退休年龄推迟到70岁，将为社保资金减少44%的缺口。

但这同样也存在问题。不少人讽刺说，如果以牺牲安享晚年为代价，那么到时候很可能会变成“人没了，钱还在”的状况。而老年人不退休，也会影响到年轻人的工作机会。通常来说，年长的就业者丰富的工作经验和稳定的居住习惯更容易受到雇主的青睐。《华盛顿邮报》就曾援引劳工统计局的数据报道，自2008年金融危机引发的经济衰退开始以来，55岁以上的人参加工作的人数增加了310万，增幅达到12%，在75岁及以上的老人中参加工作的比例也在升高。相比之下，年龄在25岁到54岁之间的就业人数减少了650万，降幅为6.5%。

在美国政府酝酿的解决社保资金缺口方案中，还有增税这一选项。但这将以拖累消费为代价，也不受选民欢迎。目前而言，美国政府还没有拿出最后的方案，仍在摸索之中。


美国退休金知多少

美国普通民众的退休金是SocialSecurity Retirement Benefits （社保退休福利），平时工作要交社保税，个人交收入的6.20%，公司也交同样的比例，如果是自雇的话，个人要交12.40%。

美国现在正常退休年龄是66岁，但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点，每1130收入算一点，但每年最多四点，这样至少要工作十年。 如果配偶不工作或不符合工作年限要求，也可以领取少量退休金。如果配偶死亡，配偶对方（必须到退休年龄）以及未成年的孩子也会享受社保，那就不叫退休金 了。

退休金如何计算

第一步，取最高35年的年收入总和（经过通货膨胀调整的，1980年赚5万当然比2010年赚5万要多得多，社保局有每年的通货膨胀系数，最后统一换算成现值），如果没工作35年就取所有工作年份的收入。

第二步将总收入除以35，再除以12得出平均月收入。

第三步是计算正常退休年龄下的退休金（以2012年为例）：头767折算90%，从767到4624区间算32%，之后是15%。比如某人平均月收入4762，那他的退休金就是：767× 0.9 + （4624 – 767） x 0.32 + (4762 – 4624) x 0.15 = 1945.

那么看各种收入段的美国民众在正常退休年龄的退休金是多少：

1）底薪如售货员，饭店服务员等，时薪8到10元，假如平均月收入1400：

工作10年的话，退休金是360

工作20年的话，退休金是701

工作35年以上，退休金是892

2）一般收入如办事员等，月薪2000到3000，假如平均月收入2500：

工作10年的话，退休金是643

工作20年的话，退休金是902

工作35年以上，退休金是1245

3）全职工作中位数收入如小学教师，记者等，年薪四万到五万，假如平均月收入3500：

工作10年的话，退休金是765

工作20年的话，退休金是1084

工作35年以上，退休金是1565

4）高薪工作如职业白领等，年薪6万到10万，假如平均月收入6000：

工作10年的话，退休金是993

工作20年的话，退休金是1542

工作35年以上，退休金是2131

5）顶薪如管理层等，超过11万社保最高限，即平均月收入9166：

工作10年的话，退休金是1283

工作20年的话，退休金是2017

工作35年以上，退休金是2605

这样说退休金的上限是每月2605，现在美国人领取社保（2014年3月份）平均社保金是1185（这包括所有领取社保的人，大多数人是退休人员，他们平均退休金是1298）。如果提前退休，最早在62岁可以领取，但只有全额的75%，以后会降到70%，延迟退休有奖励，退休金会涨，这里就不讨论了。

美国的双轨制

联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保，他们有自己的退休金计划（pension），一般是按工作年限，一年累计1%到2%。 退休金按最高收入3年或5年平均为基准，乘以累计值。如果工作35年，累计了70%，最高收入平均是6000每月，那么退休金就是4200，远大于社保的 退休金。美国政府雇员总数是两千多万，占劳动力人口的15%，加上政府雇员中高薪的比例不少，造成退休金巨大的差距，一直被社会舆论批评。最近几年由于政 府退休金开支越来越大，已经入不敷出，有些部门如邮局放弃退休金计划而加入联邦的社保计划。


401K退休计划

除了社保外，美国还有401K或类似的计划，这种补充退休金计划，主要是自己存钱，国家对这部分收入暂时不征税（社保税和老年医疗税不能免），另外公司也 可能往里投点。到了60岁后可以取出来，但要交收入税，但老了收入低，税率会变少。美国不少小型公司根本不提供401K，即使提供401K计划的公司只有 60%给员工出点钱，常见的公司匹配是给员工工资的3%。但美国人能有钱投401K的不多，一般是往401K投工资的5%到7%。美国超过1.56亿的劳 工，只有5100万往401K投钱，截至2012年九月底，401K计划总价值3万5千亿美元，相当于每人6万美元（参加的人平均，如果算所有工作的，大 约2万2）.

有统计显示36%的有工作的和退休的美国人所有存款和投资（包括401K）不超过一千块钱，同时56%即将退休的美国人所有存款和投资不超过2万5，所以绝大多数美国人退休还只靠政府的退休金。盖洛普最近的民意调查显示美国人最大的担忧就是退不起休，占59%。
hz82000 发表评论于
没看懂双轨制，我理解是政府雇员享有pension+社保
majia01 发表评论于
"如果没工作35年就取所有工作年份的收入。" too "第二步将总收入除以35，"???
·八戒· 发表评论于
社保局那些人的工资从哪里来？呵呵。事实上你一辈子辛苦交的社保基金大部分都被这些老爷们吞吃了，还有就是被政客们挪用了，到时候基金破产，哪里找钱去？你80岁再开始拿，当然每年能拿到的钱会比70岁开始拿到的多，可你到底还能活多少岁？如果你只活到85岁，那么你总共拿到的钱就少于60或70开始拿到的。

除非你有本事活120岁，否则，还是早点开始拿吧。另一方面，美国政府自己能保证社保永远存在吗？到80了，你想拿了，政府告诉您破产了，目前没钱，呵呵，许愿您可以在90岁拿1000%，怎么样？哈哈哈哈
五味七色 发表评论于
沒有積蓄只靠退休金肯定不夠。
白云青山 发表评论于
看来有些人真可怜，天天纠结。
fonsony 发表评论于
这里的反共人士大骂共党压榨人民.不想大陸妇女五十退体.＿例.女职深市医院人员.原薪一万.退后八千多点。
autumnsun 发表评论于
@hagerty: 你所讲的在计算中都已考虑进去了。仔细看一下社安局给你的statement，在列出你62岁，66岁，70岁退休能拿到数目的上面有这么一句：“You have earned enough credits to qualify for benefits. At your current earnings rate, if you continue working until...”

鸿爪雪泥 发表评论于
没有存款，一般中产在退休后也不能潇洒起来。
鸿爪雪泥 发表评论于
美国GDP最高的国家，相对人口又少这么多年来，纳税人的钱都用到哪里去了。
hagerty 发表评论于
70岁再取的数目，前提是你必须要以目前的收入水平“工作到70岁”
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35年收入就够了，大多数人不用干到70，如果早期阶段收入不错的话。算上通胀系数，说不定更高呢。最后那几年的工作超过了35年的话，很可能白干，算不到社保收入里。

退休的规划，应该是万一身体健康活到了90岁，要保证自己经济上足够支持自己相对体面的生活。而不是成天担心自己交的社保没用回本来。宁愿离去的时候还有钱没花完，绝不能身体健康的时候捉襟见肘。真要赌的话，网上搜一下，有那种网站帮你算不同年纪提取，到何时和其他年纪提取金额打平。
autumnsun 发表评论于
70岁再取的数目，前提是你必须要以目前的收入水平“工作到70岁”。如果70岁前停止工作或收入减少，到70岁就取不到这个数。70岁取要比66岁取少拿4年，比62岁取少拿8年。都是精确计算过的，没有什么大的便宜可占。
赌寿命及看配偶和你的年龄差别，健康情况。
fengjiang 发表评论于
在美国退休真心亏！
nanxun_ 发表评论于
最亏的是，辛辛苦苦工作到70岁，死了。白干了。衡量自己的身体，不行的，早点退休。
ak3 发表评论于
七十岁再取？hagerty
那时别得老年痴呆症再忘了去取
autumnsun 发表评论于
@nyfries:"中国好多地方是30、40岁就强迫退休"。你哪儿听来的？有过办提前退休，这是多年前的临时政策。

@jokeusa：“还有，谁说政府雇员不上社安税？泥马。” 25年前，参加公立大学工作时是有选择：交社安税或不交。不交的，退休时如符合学校退休条件的拿学校年金；交的，同样符合条件除拿年金外，还可拿社安金。当年选择不交的，还未退休的大有人在。
jokeusa 发表评论于
泥马！这么多年白干了！
tina0 发表评论于
美国人有钱的时候只管享受，把钱都花光了，退休后没几个钱也是自找的。 政府没责任。 现在有些人，退休后只有一千多退休金， 在美国肯定过不上好日子了，就跑到东南亚，或中美洲国家，象泰国，马来西亚，厄瓜多尔，在那些国家，这些钱还是能过上不错的生活的。
hagerty 发表评论于
上限每年都变的，因为
1 每年扣除的Cap 不一样，这几年每年都长
2 过去的通货膨胀调整也在变化。今年退休，去年的收入的调整系数，就很可能和去年退休时前年收入的系数不同
所以这个上限是每年不一样的。你在social security statement 或其网站上看到的，比如一楼的数字，是他保持当前收入，到他67岁那一年时退休时可以拿到的数字。这只是一个估算而已。因为未来的cap和通胀系数还是未知数
jokeusa 发表评论于
还有，谁说政府雇员不上社安税？泥马。中国的不上吧！
jokeusa 发表评论于
按2012算也不对！35年高薪，就这毛点。开国际玩笑。
nyfries 发表评论于
中国好多地方是30、40岁就强迫退休，美国居然要延迟退休？
robak328 发表评论于
这样说退休金的上限是每月2605是不对的吧。

我现在打出来就是：

At full retirement age (67):


$2,771 a month

At age 70:


$3,447 a month

At early retirement age (62):


$1,810 a month