川普签署行政令：要求银行审查客户的移民身份

周二，川普总统签署了一项新的行政命令，指示银行监管机构和政府部门加强对客户公民身份和移民身份的审查。

虽然银行业在公开场合集体反对，但据称银行业巨头在背后积极推动川普签署该法案，在大规模驱逐非法移民的背景下，许多非法移民在离开美国前刷爆信用卡等方式，给美国银行业造成了巨额的坏账。

根据白宫发布的行政命令，银行需更仔细地评估客户是否具备合法身份，重点监控无合法居留权人员开设银行账户、申请贷款或办理信用卡的情况。白宫强调，如果客户被驱逐出境，可能导致贷款无法偿还，从而给银行体系带来信贷风险。“我们不会允许向不可入境和可驱逐的外国人提供信贷或金融服务，从而给我们的金融体系带来风险，”白宫在声明中指出。

不过，该行政命令的实际力度低于此前市场的预期。早前有报道称，白宫正在起草更强硬的措施，强制要求银行收集客户的公民身份信息。但最终发布的版本仅提供指导性意见，而非强制执行要求。

银行业人士对这一行政命令持谨慎欢迎态度。他们认为，指导性而非强制性的要求避免了立即面临巨额合规成本，但仍需密切关注后续监管细则的制定。多家大型银行已表示，将根据命令精神加强内部审查流程，但强调不会主动进行大规模客户身份筛查，以避免法律风险和客户流失。

明反对暗支持

银行业巨头暗中支持

虽然银行业在公开场合集体表达反对意见，但据知情人士透露，多家银行业巨头实际上在背后积极推动川普政府签署这一行政命令。

在川普政府大规模驱逐非法移民的背景下，许多非法移民在离境前通过刷爆信用卡、透支贷款、提取现金等方式“清空”账户，给美国银行业造成了巨额坏账损失。这一隐秘的利益驱动因素，解释了为何银行界表面抵制、实际却支持加强身份审查的矛盾立场。

据内部人士估计，随着驱逐行动的推进，部分非法移民客户在察觉到执法风险后，集中进行高额消费和提现，导致相关信用卡和贷款账户出现大量违约。多家大型银行已将此类坏账计入损失准备金，但实际损失规模远超公开披露数字。

这也成为银行业希望通过行政命令规范客户身份审核的重要内在动机——提前识别高风险客户，减少未来潜在的系统性信贷损失。

财政部长斯科特·贝森特上个月曾公开表示，“应该制定更严格的规则”来开设银行账户。他质疑道：“为什么这些身份不明的外国公民可以来这里开设银行账户？”贝森特强调，银行应当履行“了解你的客户”（Know Your Customer）义务，“如果你不知道你的客户是合法身份还是非法身份，是美国公民还是绿卡持有者，你又如何了解你的客户呢？”

未来

没有身份无法获得贷款

移民权益组织对川普政府的这一举措表达了强烈担忧。他们警告称，要求银行加强公民身份审查可能导致大量无证移民脱离正规金融体系，进一步增加“无银行账户”（unbanked）人口的数量。这不仅会加剧社会不平等，还可能推动地下金融活动增加，给执法部门带来新的挑战。

目前，美国银行并未常规收集客户公民身份或移民身份的相关信息，因此缺乏可靠的公开数据来准确衡量无证移民对金融体系构成的风险。左倾智库城市研究所的一项研究估计，约有5000至6000笔抵押贷款发放给没有社安号，而是持有个人纳税识别号码（ITIN）的客户。

对于持绿卡的合法移民和普通美国公民而言，此次命令的影响较为有限，主要针对新开户和信贷申请环节加强审查。合法居民和公民的金融服务预计不会受到实质性干扰，但对于持有ITIN或其他替代身份的客户，开户和贷款难度可能有所增加。