不该退休的时候退休了
文章来源: 海风随意吹2022-06-22 13:14:32

 

 

前两年准备退休,看到退休主题的文章会点开,结果现在网络常给我推送退休文章。看疲了,难得再点开,可是一篇文章的标题抓住了眼球《为什么 2022 年是退休的危险时期?你能做什么?》。所以标题党还是有道理的 

 

我前几个月退休了,正好落在2022年,落在了退休的“危险时期”,可是并没有感到危机重重,是不是太麻木,忽视了什么? 

 

文章不长,提到有目共睹的通货膨胀和股市暴跌。对于依靠养老金和投资收益安排生活的老年人来说,这两种趋势令人担忧。有限的收入加上不断上涨的开支,有可能是“人在,钱没了”。 

 

文章认为,双管齐下的通胀和股市下跌,对于退休老人,尤其对新退休的投资者来说,是个可怕的时期。据专家说,投资回报的序列和时间非常重要,嘉信理财用了下面的例子来说明: 

 

两名退休人员各有100万美元的投资组合和5万美元的年度提款。这两年两人都损失了15%的投资价值。投资者A刚退休的头两年投资价值下降了15%,之后每年增长6%。投资者B退休的头九年每年增长6%,第10年和第11年负15%,之后年收益为6%。 

 

如果一个人计划用投资收入维持30 年的退休生活,那么刚退休那几年的市场冲击会影响到最终结果。由于股市下落意味着投资者需要售出更多的投资达到5万美元的收入,这会更快耗尽储蓄(本金)。 

 

结果是:投资者A将在18年后耗尽资金,而投资者B仍将剩下大约40万美元。因此,退休也要选对时间,最好不要在股市大跌的时候退出职场。 

 

看到这里,我知道这个标题对有些人来说不是耸人听闻,可是跟我关系不大,因为有其他收入足以维持生活,不需要马上动用投资 

 

再想,还是有关系,因为不少人的投资绑在401K/403B和传统的IRA里,到了72岁,法定必须取出一部分来,这时候如果股市一塌糊涂,比方说,原来100元一股的股票跌到了 75元。如果需要拿出5万元,卖掉的股票就从500股增到了666股,你的蛋糕就被切走了较大的一块。 

 

那怎么办呢 

 

文章建议缩减开支,这样就能减少从退休储蓄中提取资金。因此,你梦寐以求的豪华游、特斯拉车就先放一放吧。这在目前很容易做到,疫情影响了豪华游,特斯拉也供不应求,不是立刻就能买到的。

 

然而,老人勒紧腰带过日子,不是会产生另一种后果吗?“钱在,人没了”。辛苦大半辈子种瓜种豆,现在有了果实,却不能吃,难道还让果实烂了不成?当然有充满爱心的父母,祖父母,舍不得吃瓜吃豆,打算留给儿孙。儿孙吃了也不一定认为是最美味的,超市里农贸市场卖的瓜豆可能比家里老人种的更好吃。 

 

我们拥有的财富为什么珍贵?因为不仅有金钱的价值,也是一个媒介物,让我们想起打拼的经历和由此得到的人生感悟。所以不该把瓜干豆干的留给后代,狠心剥夺他们体验美妙人生的机会。也就是说,日子还是要好好过,能享受马上享受。 

 

如果不得不从退休储蓄中提款,专家建议避免从股票或债券中提款,改为提现金。也就是说,尽量不从价值下跌的资产中提取资金,充满希望等待股市的恢复。至于等待是不是有用,自然很难说,不过怀有希望总是好事。 

 

看了这篇文章,松了一口气,能依靠社会保障、养老金或年金生活的退休老人,股市下跌影响不大。拿我来说,2022年退休,跟2021年或是2023年差别不大。

 

当然2022年头五个月高达8.6%的通胀,会给人带来不安定感。至于这8.6%,那是各板块消费者价格指数(Consumer Price Index)的平均数。电视机可能没涨价,还下落了一点,斧头锯子之类的可能保持了原来的价格,但是能源涨了48%,食品涨了大约9%,平均下来,得出了8.5%。 

 

每个人的生活需求不同,通胀的冲击力也不一样。开车的上班族,尤其需要开长途的,汽油支出飞速上涨。我家附近的76加油站,是本地加油站中油价最低的,上个月普通汽油(regular)是$5.89一加仑,这个月是$6.59。其他的加油站都是$7左右。至于食品,每次去超市,都会发现同样的食品比上次去贵了,这里提了1元,那里涨了2元。 

 

通胀是每个人都正在经历的,2022年退休的和前几年退休的不是面对同样的问题吗?可能跟拿工资的时候相比,收入的减少会增加心里的不安。刚退下来的还在适应滑下山坡,而前几年退休的已经适应山谷的生活了。也就是说,从主观感受来说,2022年刚退休的可能更为焦躁不安,这只是我的猜测。

 

总而言之,退休是人生中的一章,如果不清楚这章该如何写,多计划计划、多准备准备总是好的。倘若尚未安排好财务,或者不知道退休后如何打发时光,那就继续工作,等过了2022年的“危险时期”再说吧。