人的一生从童年到老年，有阶段性的， 青少年时代，是长知识的阶段；从青年到中年， 要努力工作；到了晚年， 要退休养老， 一切都  要顺其自然。 人与人之间的个性强弱，健康状况， 经济条件, 学术背景不同， 不能一概而论。 有人事业  性很强， 要把自己的一身贡献给科学，贡献给自然， 贡献给人类， 直到鞠躬尽瘁，死而后已！如华罗  庚，倒在讲学的讲台上，他，全然没有退休的打算。 有人不然， 中年勤奋， 建立起一定的经济基础，    晚年希望按时退休，悠然自得，颐养天年。有人有广泛的兴趣爱好，退休之后可以专心发挥自身专长，再  来好好享受生命的第二个春天。这些人对于自身的归宿都有了准备， 按照自己的意愿， 安排自己晚年生  活， 都很好。

 

   有两种人临近退休时感到捉摸不定，难下决心。

 

   第一种人在年轻时从没有打算晚年如何度过， 这种人美国人居多， 国人也有， 我就见过几个。 每月不  管收入多少，吃光用光玩光， 基本没有积蓄，月光族。 他们有他们的理念， “享受在年轻。” 老来不仅没  有精力爬山涉水，登高望远，老年人的味觉， 听力， 视觉都已退化，即使金钱再多，如何享受生活？ 一  般， 这种人在年轻时都有特殊的爱好， 如旅游，赌博， 投机股市等等。我有两个朋友， 一个玩股票，  一个玩赌博， 两个殊途同归，房子卖掉，老婆离婚。 最后，一个为了逃避债务， 玩了个人间蒸发， 不  知去向； 一个无奈回国， 走运找到一个大款女儿结了婚， 又抖起来了。 这部分人到将近退休时， 一  算， 没有节余多少金钱，想想晚年贫困，潦倒，凄凉，孤独，尽管身体状况已经在走下坡路，不敢退  休， 一咬牙， 再干它几年。这部分人， 主要在年轻时从没有关心自己晚年如何度过， 精神上没有极早  准备。

 

   第二种人老是担心退休以后无所事事，不知如何去安排，打发退休后的空余的时间。 感到没有工作， 日  子过得空虚， 无聊。 这类人往往没有任何兴趣爱好，不知如何安排自己的丰富多彩的生活，怎样去享受  五彩缤纷时光， 只能以工作来消磨自己的生命。他们不知道：人生活在这个世界上， 工作并不是唯一的  生命寄托。

 

   其实第二种人不用担心， 任何兴趣爱好都是可以培养的。 退休之后信教的， 可去教堂， 和教友探讨教  义，为自己信仰贡献自己的力量；不信教的可以种花栽草， 摄影绘画， 跳舞健身，读书看报，上网下  棋， 微信聊天，下厨烹调， 饮酒作乐， 吟诗作对。。。。。。 啊！ 啊！ 这日子， 神仙都向往啊！ 怎  么会无聊？？？我自己就试过， 原来喜欢摄影， 后来太太生病， 我忍痛卖掉所有的摄影设备， 从此息  影。 我转向绘画， 也只需2-3周， 画的人物有鼻子有眼的（贴在我的博客中， 可以参考），网友们都说  我有绘画基础， 其实我是现学的。 一时又想起学学写诗填词， 当然比较困难些， 也不是学不成的（也  有诗作贴在博客中， 可以参考）。  最近又在跟我儿子学下国际象棋。我体会，只要愿意学，人人都能学  会， 只是学习的快慢不同而已， 兴趣是可以培养的！

 

   退休后，步入老年， 你的配偶或你自己可能生病， 要有精神准备。 50岁以后， 老年性疾病可能会一步  一步向你靠拢。 首先是焦虑， 忧郁症， 还不容易发现。 如果对原来很感兴趣的事情慢慢地失去兴趣，    要注意是否就是忧郁症的前兆， 建议要去就医。 随之而来的心血管疾病， 糖尿病， 脑退化症， 肿瘤，  骨质疏松等等， 等等。 不用害怕，害怕也没用用，一旦发现问题， 速速就医。 有许多老年疾病医生也  束手无策， 只能在医生指导下修身养性。 老人们要正视现实，作好心理准备，这是人生的最后一站， 人  人都会有此经历， 只是有人来得早些，有人来得晚些；有人走得快些， 有人走得慢一些而已。最最重要  的是在这一阶段保持心情开朗，开心地度过每一天，平静地走完人生路。

 

   我对自己有个要求， 问一问自己想做的事情做过没有？试过没有？如果想做的事情都做过， 都试过，  不  管是成功还是失败， 这一辈子值了。 80岁见上帝和90岁见上帝有何差别？这就是我对自己人生道路  最后  一站的精神准备。

 

   其次是经济上的准备。

 

   谈到退休后的经济准备， 在网上已有好多文章， 有人提出要有百万， 两百万， 五百万， 甚至千万。  我  认为要从实际出发， 从中国移民过来的人群绝大多数属于中产阶层， 搞科研的， 搞艺术的， 教书  的，    开餐馆的。。。。。当然， 也有国内大款移民的， 开公司的， 做生意的， 这种人毕竟少数。

 

   美国人平均中间收入为5万上下， 中国人群中的中位数可能要稍稍高一些， 加之中国人的家庭大多夫妻  两人都有工作。 假如一家四口人， 年收入是十万元，或再多一些， 要带大两个孩子不很容易。 中国家  庭的小孩， 大多从小都有技能训练， 弹钢琴， 拉提琴，练击剑，学芭蕾等等， 比我们小时候开销要大  得多。 加之上大学的费用， 每年5万， 还是比较差的大学， 虽然可以申请贷款，然持绿卡者， 不能申  请； 就算是美国公民，国人家庭往往不用贷款， 愿意自行解决（小孩能拿到部分奖学金）。如此， 一个  家庭， 夫妻两人步入晚年很难想象能积累百万元。

 

 如何解决？

 

   1.    在工作期间除了必须要加入社会安全计划（Social Security) 和医疗保险计划(Medicare)之外，尽可能买足退休福利，原则上一工作就得开始。

 

   2.    退休福利包括401K, IRA (Individual Retirement Account, 即个人退休账   户)，Roth IRA,养老金（Pension)。有关退休福利的具体内容可参考我的博文“浅谈美国老年退休福利”， 这里就不再赘述。

 

   3.    这些退休福利要根据自己的财力尽早买， 尽多买。 但要注意， 这些福利也只能提供给你安度晚年的生活费用，包括适当的旅游。 但是， 要保证退休后健康， 保健，护理，远远不够，需要建立另一个账户。 老人难保不生病， 如中风瘫痪，脑退化症， 脑梗，老年性精神病， 某种原因引起的瘫痪等等，等等，需要住进Assisted Living, Nursing Home, 或需要住进自理的老人院， 这些都需要大笔开支。单靠退休福利账户是不够的。

 

   4.    Nursing Home 在我们这地区(Alabama)每月费用$6,000左右, 其他地区更贵些。 我在网上查阅过， 住进Nursing Home 的美国人， 大约有50% 可以申请Medicaid,一种由政府补助的低收入家庭的医疗保险。 这种低保可以帮助住进Nursing Home病人的部分开支。 大部分中国家庭属于稍高于中等收入的水平， 不能申请Medicaid. 当然不是每个家庭都会有人住进Nursing Home， 但是一旦有人必须住入， 这笔钱你一定要有所准备。

 

   5.    有人说可以用Long Term Care Insurance, 是的， 如果你想用保险公司，其一， 保险得越早， 月费越低， 但付出的时间也就越长；到快退休了想到Long Term Care Insurance, 太晚了， 月费太高（常常每人超过千元/每月），不合算。 其二， 不是每家都有人住进Nursing Home的， 要是俩老健健康康活到90岁， 那笔付出的月费年金全都泡汤， 给保险公司赚了！

 

   6.    因此， 我建议除了退休福利外，由自己建立一个账户，以准备Nursing Home的费用。 如果真有人住进Nursing Home， 你早有准备， 不用担心费用问题； 如果没有人生病， 这笔钱仍然是归你所有，一点没有浪费。

 

   7.   那么这个账户要多少钱才够呢？ 大约50万美金足够。 这个数字不是我自己臆想出来的，是有根据的。 我有个朋友，是State Farm Insurance Company的经理， Bill， 我和他谈不上很要好，但是很熟，我们俩人都喜爱摄影。 有一次闲谈中问及Long Term Care Insurance， 因为我家的那位现在就住Assisted Living (护理院)。 他对我说：“保险公司有统计数字，夫妻俩最多一人住进Nursing Home， 俩人都住进Nursing Home 的几率太低。 一旦住进Nursing Home， 其生存期限大约3年， 目前全美Nursing Home平均费用大约8万-10万/年。 你如果有三十万结余存款， 我劝你不用买Long Term Care Insurance.”30万是指现在的状况， 加上今后的通货膨胀， 有50万足够。请注意：这是指在退休福利外的额外存款。

 

   8.    如何建立一个50万的账户？对于一个中产阶层来说， 应该是可能的。 问题是要尽早考虑投资。

 

中国人喜欢买房， 当然买房是一种很好的投资。 从长远观点而论， 房产总会增值。 我计算过就我们所在地区20年来房产平均年增长率是3.5%， 加上每年可以出租， 也有一笔可观的收入。如果除了自己的住房之外， 再买进2-3栋房子， 基本上晚年不用发愁。 即使有人住进Nursing Home， 其费用可以变卖房产来支付。 买房的一个麻烦的问题是， 必须由你自己照料， 寻找租客， 调查租客的信用， 房子的整修，买进卖出。。。。。。等等， 都要你花出劳动。到70岁以后， 再要去照顾这些房产，即使身体很好，总感到有点累赘。

 

一个比较简单的办法是投资股市， 美国股市的平均年增长率大约在8%左右。 请注意：我不是建议你去买股票！！！ 投资股票风险太大， 除非你有独到的眼光。 我说的正如巴菲特建议的那样，只要选好一支S&P 500指数基金， 有钱就往里投， 20年后必见成效。 

 

我基本上是按照巴菲特的建议那样去做的。 1986年， 我来到美国， 1991年买了一栋住房。 之后，我就开始建立我的个人投资账户。 一开始我做股票投资， 几次失败之后，金盆洗手，改成基金投资， 20多年来始终如一， 不管股市风浪，只要有钱多余， 就往里投， 300刀也好500刀也好。 91年， 我记得S&P指数为400点上下， 现在2100点。 虽然，我没有好多余钱投资，但回报还是可观的。而且，如果你会上网，到80-90岁， 只要头脑清晰，自己可以管理投资帐户。

 

   9.    以上是我谈谈我退休后的心得。我，一介平民，无官无权无祖传，这里说的是一般生活条件下， 如何作好退休的经济准备。如果要求高水平，奢侈的生活方式， 100万-1000万也许还不够呢！那属于另一个阶层， 这里就免谈了。

 

     心得体会， 难免有误， 欢迎诸位批评， 指正！