退休财务的一些误区

原作原创,原汁原味,在一片小天地里驰骋。
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无论在中国还是美国,退休,养老永远是一个议题。中国的老爸老妈年纪大了,我和哥哥又不经常在身边,未来的日子应该怎么办,是在家里养老还是选择养老院?我们在中国时都没怎么敢提,只听见老爸跟部里的老同事在聊天时说:养老院不想去,一旦你不太能自理了,在里面会被人虐待。。。

美国女儿的祖父,祖母们,他们原来一直Florida 和我们这里两边走,冬天在那里,夏天搬回来,像候鸟一样,就好比老爸老妈原来北京,上海两边跑一样。突然有一天,他们都累了,把另外一地的房子都卖了,不跑了。现在女儿的美国祖父,祖母比老爸老妈开通,他们这段时间在整理家,准备搬到养老院去住,虽然刚开始原来做executive 全世界跑现在思路也特别敏捷的祖父也不愿意去,但是九十好多的他现在开车连他自己都有点不放心自己了,没有了别的出路。他们的孩子都在外州,刚来给他过了生日,但是住在一起是没可能的。

右边的邻居刚搬进来的时候60多,我们家大大小小的的问题,尤其是室外的事情都是请教她,原来她老公在世的时候她主外,老公主内,她在外面割草,老公在里面做饭,一个女汉子,转眼间也快80了。原来她和老公住的房子有好几亩地,做教授的老公生一去世她就搬到了我们的小区,换了个小一点的房子。看着她的儿女成家,现在儿孙满堂。。。

 

写这么多,想说的是人都会老去,无论你曾经有多么的厉害,年轻时有多么的貌美(祖母年轻时的黑白照片简直就像那个时代的好莱坞名星),而退休,养老却是个永远的话题。那今天就来谈谈好久不写的财经文:




 

《退休财经的误解与现实》







就退休财经问题而言,理论上有效的并不总是在现实中起作用,我们可以从下面几个方面来看一下:



1. 收入替代率(Income Replacement Ratio)因收入而异?

许多退休专家经常说,退休后你需要从各种来源(如社会保障金,个人资产,以及非全时工作收入)取代退休前最终收入的70%。 但70%仅仅是平均水平。

低收入工作人员可能需要取代其最终收入的90%(尽管其中大部分将来自社会保障),中等收入工作人员需要替换70%,较高收入的人们可能只需要取代他们最终收入的50%。

当然,如果你想花很多钱去旅游,外出就餐,去剧院或开始一些新的业余爱好就更不同了。 现在退休的人们比过去更健康,更活跃,所以退休人员应该根据他们自己的实际开支和生活目标来计算收入替代率,而不是泛用的70%。

2.  Medicare 医疗保险能否涵盖一切的医疗费用?

你在65岁的那个月时才有资格获得Medicare的医疗保险,但你仍然需要支付其他的医疗保健费用。 除非你有资格申请Medicaid,Medicare只免费提供一些服务,你仍然需要支付其他医疗费用,例如保费(Premiums),共付额 (Copays) 和免赔额 (Deductibles)。

你也可能需要参加医疗保险补充计划,该计划大多数人可以负担得起,但不是免费的。 请记住Medicare只提供一些长期护理服务,你可能需要考虑购买长期护理保险来帮助支付额外服务费用。

3. 退休后收入需求(Income needs)下降吗?

因为通货膨胀,生活成本因退休而上升,理财专家们认为退休后的支出会增加,而一些项目的花费例如医疗保健的成本上涨速度比服装等其他项目更快。

但是当你走过所谓的走动年(Walking Years, Age < 75 ),慢走动年(Slow Walking Years 75 - 85 )和不走动年(Non Walking Years > 85)的过程中,你也可能在住房,交通和食品方面的花费更少。 根据劳动统计局的消费者支出调查,从55至64岁的平均消费55,892美元会下降至65至74岁的46,757美元,75岁及以上的则进一步下降至34,382美元。

当考虑计划退休开支时,还应考虑将有保证的收入来源(社保,养老金,年金等)与退休时的80%支出相匹配, 因为住房,食品,交通和医疗保健总共占到了大约80%的开支。

4. 你可能工作到你想象的那么长久吗?

根据调查,人们预计退休的时间会比退休人员真正退休的时间晚一些。许多工作人员计划在退休时仍然工作,其中三分之二的人希望非全时薪水成为他们退休时主要或次要收入来源,而事实上只有一半想工作的人能够这样做,其他人因失业,残疾,医疗保健问题等原因而被迫离职。一旦老年人离开工作岗位,就很难重新找到工作。

如果可能的话,人们应尽量延长工作时间并尽可能延迟享受社会保障福利,应该在你想退休之前三到五年制定计划。作为财政计划的一部分, 应该增加现在储蓄和投资以防不能继续工作的状况。


5. 缩小住房规模导致进一步节省开支?

一个流行的退休过渡计划涉及搬出目前的家庭房屋并搬进较小的房屋。你可能会认为这种转变会导致家庭开支减少,但情况并非总是这样,例如你从郊区的大型住宅搬到市中心较小的住宅,你可能会发现新的城市生活水平会更加昂贵。

另外有一些退休人员因为经常举办家庭聚会和接待孙辈,在小房子里不方便而后悔搬到较小的空间,但再搬回到更大的房屋可能会很昂贵,所以不应快速销售你原有的房屋,要花点时间在买新房之前考虑你的退休生活方式。

6. 在自家房屋变老会节省开支?

有些人认为 一旦你搬到想要退休的家后,似乎避免转移到辅助生活中心或疗养院将导致大量节省开支,其实留在你的住房并得到适当的护理还是会增加很多费用的。 你可能需要对房屋进行修改,例如在主层放置卧室,增加轮椅入口或雇佣家居助手来帮助清洁或监督健康状况。

7. 计划每年从退休账户中提取4%?

财经专家经常说,当你开始退休时你可以从你的退休投资组合中提取4%,然后通过通货膨胀率逐年增加这个数额,并持续30年。 但如果从现在的较低收益环境以及预期寿命增加基础上分析后,安全初始提取率将降至3%左右。

这个4%的经验法则是基于历史的长期平均值,这并不是说4%对于所有退休人员来说都不是一个安全的初始提款率,只是4%可能不像过去那样安全。





 

碧蓝天 发表评论于
干货满满!退休是件令人生畏的事。
黑贝王妃 发表评论于
回复\'菲儿天地\':听朋友说美国是65岁才能领养老金。我们这里是按出生的年份,像我57岁就可以用自己投资的养老金。别的不知有什么不同。没钱的才可以享受福利,福利虽好,但毕竟不能给你太多的自由。还是自己投资比较可靠。
喜清静 发表评论于
回复 '晓青' 的评论 : +1。一想就头疼。留给老公想了。
寒一凡 发表评论于
养老是个大问题!谢谢菲儿分享好文。问好!
菲儿天地 发表评论于
回复 'Blue-Crab' 的评论 : 你现在怎么老是留言到老帖啊,哈哈哈。

真会玩,一会夏威夷,一会桃乡的,下一个哪里?:)
菲儿天地 发表评论于
回复 '风车轻舞郁金香' 的评论 : 欧洲福利好啊!
Blue-Crab 发表评论于
这两天我也去了桃子的故乡 — 佐治亚州。
风车轻舞郁金香 发表评论于
西欧北欧和美国不同。我们村的人如果一生从没工作过也能拿养老金,一直工作的人平均能拿到相当于最后工资70%的养老金+退休金,而且还有全面的医疗保险,基本生活可以保障
菲儿天地 发表评论于
回复 'Rolfemom' 的评论 : 多谢R妈,太感激了,我看见了,我在找一些我原来去加州做的帖给你看。:)
Rolfemom 发表评论于
菲儿, 刚给你发了悄悄话。 忘了提到我这儿几年前排最适合居住的小城市头名。
菲儿天地 发表评论于
回复 '老九' 的评论 : 谢谢老九分享,你国内情况熟悉,多给大家介绍介绍,也许以后就回去养老了,哈哈哈。
老九 发表评论于
離杭州不遠有個老人院很棒,以前曾是老干俢所,老干部西行后就無人住了,現由個人公司承包重建,因以前的設備全,大櫥房,全有空調,四層全電梯,一人,二人間都有個自的洗澡衛生間,離3甲醫院約40公里,中,小醫院也不遠,自有小診所,目前約有400個床位,說要擴建到2000千,地方政府給于合作,老人們看牙可去當地沴所,費用目前還未定,因有老友與他們有了介,國內有醫保的目前単間(約45平方米)月供人民幣10,000.全包(生活能自理的,住,食,一般治療,如測血壓。。。水電每月貼人民幣50.),菜譜相當誘人,如有需要可另為準備(如要吃大閘蟹。。。。)
美食永遠分不開,秋天再去打聽詳情。
菲儿天地 发表评论于
回复 '白篱' 的评论 : 白篱还年轻,不过一切从早做起,都没错,问好!
菲儿天地 发表评论于
回复 '花甲老翁' 的评论 : 老翁一定有底子,香港可能和中国类似?
菲儿天地 发表评论于
回复 '唐西' 的评论 : 那怎么称呼?她从小就是这么叫的,来区别自己中国的祖父母。
菲儿天地 发表评论于
回复 '黑贝王妃' 的评论 : 王妃,估计和澳洲还是不太一样,另外你们的福利也好一些吧,反正要保持生活水平不下降,就要多做一些准备。
菲儿天地 发表评论于
回复 '吃出健康' 的评论 : 谢谢健康,问好!最近还好吗?
菲儿天地 发表评论于
回复 'spot321' 的评论 : 点点,我也听说有不好的,有很多不同的种类,我还没有好好研究,到时候再说,现在还早,呵呵呵。
菲儿天地 发表评论于
回复 '南山松' 的评论 : 问好谢谢松松:)
菲儿天地 发表评论于
回复 '康赛欧' 的评论 : 也想少点开支:)
菲儿天地 发表评论于
回复 '紫色海洋' 的评论 : 挺好的idea, 我一些舞友也经常这么说。 朋友原来有栋楼,最后卖了,觉得受限制,没法经常出去旅。:)
菲儿天地 发表评论于
回复 'mzl9876' 的评论 : 梅子也是特别明知,什么都计划得好好的,还可以照顾子女,特别羡慕澳洲,回头来找你玩啊!:——)
菲儿天地 发表评论于
回复 'Rolfemom' 的评论 : R妈,你真明智,都做了准备。我写文也就是想提醒大家,我们可以早投资,像我家LG20几岁就开始,也可以现在开始,反正比不做要好。 好啊,太想上你那里了,多美啊,我们一起养老,忘记那个州了,我最喜欢海!;:)
菲儿天地 发表评论于
回复 '五湖以北' 的评论 : 五湖同感啊,健康最重要,握手!
菲儿天地 发表评论于
回复 '晓青' 的评论 : 穴位很重要,我也在学,烦死了,天天痛巴巴!
菲儿天地 发表评论于
回复 '波城冬日' 的评论 : 加油站,冬大,哈哈哈!:)真的,不少人,就是那里中了大的
菲儿天地 发表评论于
回复 'yy56' 的评论 : yy,比文艺总是比不过你的呢,不过水蜜桃好吃啊!:)
波城冬日 发表评论于
菲大总结的真好,不过我还是想请教,在哪里买乐透最容易中?哈哈!
菲儿天地 发表评论于
回复 '闲闲客' 的评论 : 亲,听着真难过,隔壁女儿的美国祖父本来也是这么和女儿说,不想去,但是年纪大了,不能照顾自己呢,现在他想通了。。。。
菲儿天地 发表评论于
回复 '南岛水鸟' 的评论 : 我家人不多啊,欢迎水鸟来,哈哈哈:0
yy56 发表评论于
菲儿,你真馋到我了,现在天天想蜜桃。你的贴越来越文艺了。还没开门,就贴在这吧。
菲儿天地 发表评论于
回复 'ARooibosTea' 的评论 : 我觉得中国可能是,美国不清楚,我们这种小地方有钱就可以:0
菲儿天地 发表评论于
回复 '莲盆籽' 的评论 : 我可不是财神,哈哈哈,问好连,百忙之中还来探望:)
菲儿天地 发表评论于
谢谢大家留言分享!
白篱 发表评论于
很好的文章。我最近也在思索养老问题。
花甲老翁 发表评论于
社保,养老金,年金等,福利不錯啊,香港的我
只有政府發的生果金啊,想餓死還容易一些,沒有
資產的約發給三千元多一點.
唐西 发表评论于
”现在女儿的美国祖父,祖母”,这称呼有失水准。
黑贝王妃 发表评论于
菲儿脑子就是清楚,写得很详尽,有参考价值。我发现美国和澳洲的退休系统很相似,这些帐也是类似的算法。钱虽不重要,但是对退休老人的生活质量非常关键。这笔帐是一定要心里有数的!好文章!
吃出健康 发表评论于
养老确实是个大问题,菲儿分析得很有道理,谢谢菲儿分享!学习了。
spot321 发表评论于
养老是个大问题。以前觉得美国的养老院像天堂,现在知道了其实不然。难办。
南山松 发表评论于
养老的问题很多啊,谢谢菲儿分享好文,问好!
康赛欧 发表评论于
说的不错。其实老了换成小房主要是为了少干点儿活,不过承包给别人干,那就另当别论了。
紫色海洋 发表评论于
我们一群盆友想着一起弄块地,盖个apartment,老了住一起,互相照应。
mzl9876 发表评论于
我们这一代是做好了准备,在老了动不了了以前进驻养老院,新西兰的养老院真是美极了,环境非常之好,护士也很负责任,澳洲也有很不错的。
Rolfemom 发表评论于
菲儿这篇文章写得真好。 养老问题的确是现实。 父母年纪大了。 说真的,作为海外的儿女,能常回家看看父母,已经是不错的了。美国这边住养老院得很大开支, 除非有医疗保险买单, 或雄厚的经济有基础。 能早日投资, 自己以后养老能主动点。保险公司有些养老服务, 我买了些。只是过了一定年龄,什么都长价了。 还是趁年轻时,早点投资。真羡慕晓青家, 一大家子,有照应有相伴。菲儿,以后养老, 上我这。 人不多, 离海近,房价还行。有很多狗公园。 :-)
五湖以北 发表评论于
退休后的财务,紧一点松一些自己还能控制,健康就难说了,最后走的那人最难过
晓青 发表评论于
老了的事儿等老了再说吧,现在得琢磨着怎么活到那么老,怎么活能需要别人给养老。哈哈!所以先学按摩穴位吧:)
闲闲客 发表评论于
我对门邻居说他打算在家住到死, 可是隔壁90岁的独居老人最近还是病倒住进护理中心。
南岛水鸟 发表评论于
菲儿家人多塞门,咱趁这会儿人少过来和莲盆籽一起拜财神 :)
ARooibosTea 发表评论于
听说美国好的养老院得提前排队哈,不知真假?
莲盆籽 发表评论于
菲儿好,来拜财神:)
菲儿天地 发表评论于
橄榄树,晓青,yy,蓝蟹沙发
菲儿天地 发表评论于
Blue-Crab 2018-07-11 14:38:46

要找个相对便宜的地方养老
菲儿天地 发表评论于

yy56 2018-07-11 12:49:34

新的博文太有用了,学习了。谢谢




菲儿天地 2018-07-11 12:03:36

回复 '晓青' 的评论 : 你们家那么多亲戚在一起可以互相照顾,美国有的养老院还不错。。。




菲儿天地 2018-07-11 12:02:32

回复 '多伦多橄榄树' 的评论 : 是啊!




晓青 2018-07-11 11:59:47

养老板凳!我爸妈也说不去养老院。我也不想去养老院,肯定谁都不想去养老院。抱团养老,住家养老吧:)




多伦多橄榄树 2018-07-11 11:17:28

新帖沙发,养老是每个人都会面临的事情。。。
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