退休是人人都会面临的现实问题，主要是财务，和医疗健康两大问题需要面对。俗话说“人无远虑必有近忧”，人们要早日为自己的退休从财务和精神上作出准备。一般而言，人们的资产来源无外乎：社安福利，退休账户，个人理财投资账户，银行存款，以及房产等。政府雇员还会有政府的退休金。至于医疗保险就是参加政府的Medicare计划，这个计划是专门为65岁以上符合条件的老年人准备的。本文仅涉及退休前后的财务准备和管理，这些都是一些个人经验和体会。有不当之处希望大家提出并讨论。

1.      社安福利：

目前根据美国政府的规定，需要在年龄达到66-67岁才可以完全退休领取100%的退休金。到达这个年龄以后，你可以选择继续工作，推迟退休，或推迟领取退休金。如果这样做的话，你的退休金将会每年增加8%，直到70岁。70岁以后即使你再工作，退休金也不会继续往上涨。当然你也可以提前到62岁退休，但是退休金将大打折扣，以一个完全退休年龄要67岁的为例，如果他选择62岁退休，他的退休金就只能终生拿70%。如果退休太早，相对儲蓄的年頭会比較短，退休后為養老而支出的年頭則比較長。退休计划不應該建立在耗盡有生之年所有可用資源的基礎之上。2015年社安金每月最高可以拿$2,663。你的35年平均月工资再高也只能拿这个数(退休金的计算方法按35年计算比较复杂，暂不在此讨论）。

同样，没有工作过的配偶，如果婚姻保持在十年以上，并且没有再婚也可以选择拿另一方退休金的50%。

2.     退休账户

退休账户也称IRA。包括401(k) - ‎SEPs - ‎SIMPLE IRA Plan -IRC 403(b)。大部分公司有401(k)，目前按IRA的规定目前每年可放入$18，000，如果你超过50岁还可以多放$5，500。投入401（K）计划的这些收入，是可以推迟交税的(直到你取出来时再交税)。一般公司还会有catch-up，由公司根据你贡献的金额，按百分比加入到你的账户里，不同的公司会有不同的比例以及限制。不同的公司也会有不同的金融机构来管理401（K），有不同的共同基金选择（mutual fund）。换工作时，可以把它转到新公司的401（K）里去，也可以留在原公司的计划里，如果你愿意，也可以转到roll over的IRA账户里。

401（K）的好处是无论你什么时候开始都可以，我的体会是越早越好。作为一种长期投资，股市的起伏对它影响较少。在2008年金融危机时大部分人的401（K）都贬了有40-60%。但是你401（K）新进的资金也是在这个时候逢低买进。几年后，随着价格的回升不但弥补了损失，还有赚。

所有IRA账户里的资金在持有人年满59岁就可以开始提取，不必交罚款，也可以不取。但是到了70.5岁那一年就必须取出一个最低数的金额，且每年递增。下面列出前四年的最低取款额，以前一年底（最后一天）账户内的余额（B）与一特定参数相乘即为必须要取出的最低金额：70.5岁那一年是：B/27.4; 然后依次是B/26.5；B/25.6；B/24.7。届时IRS按照你的年总收入来计算你当年应交的税款。

3.     个人投资

个人投资的种类繁多，不外乎房产，股票，债卷，贵金属，珠宝等等。

本文只谈股票投资。以我个人的经验来讲，股票的投资者必要的条件之一是心态好。不能因为股市上的得失而影响你太多的情绪，健康和日常生活。所以投资股票只能是你生活上多余的钱，就算全部赔光也不影响到你的日常生活。不要有投机或赌博性质的投资，逢赌必输要切记心里。

做单只股票者，先要对相应的公司有较深的了解（各个方面）。相对而言小户做股票，赔的多赚的少。我在2000年的股灾中损失惨重（损失70-80%且从来都没有回来过）以后对单只股票就十分小心。只投资几个很了解的公司（自己工作过，或家里有人工作过），赚了10%左右就收手。至于以后这个股票涨得再多都跟我没关系。做长期的更要慎重。

2000年后我的股市投资主要集中在mutual fund，把资金的80-90%放进去。虽然每年的回报平均在6-7%以上，但是高于通货膨胀率，最起码可以保本并有些小赚。我都是自己做，好在网上都有filter。投资者可以对感兴趣的mutual fund以种类，平均年回报率（1，3，5，10年不等），风险程度等各项进行筛选。我在2006年选的一个mutual fund加上每年的红利，至今已经有了150%的回报。比上不足比下有余，对此我还是很满意的。只要你积累到一定的资金，每年6-7%的回报，比起工作挣工资只多不少。把钱投到mutual fund的最大优点是，不用整天提心吊胆地看着股市的涨跌，自己的心脏受不了。由专业金融人士在管理，他们会依据各支股票的表现来决定投资方向。当然mutual fund也是有风险，只要是投资都会有风险。我曾经做过的一个被评为安全性很高，以通胀指数债券为主的mutual fund，不知道是运气不好还是什么原因，一年下来损失了有近10%。第二年就抛了出去。

4.     现金

無論你為將來制定的計劃多麼周到，都會有意想不到的事情發生，所以，為應對意外而預留一些應急資金是非常重要的。手里一定要有一定量的现金，以备不时之需。现在银行利息极低，放在里面实际上是在逐渐贬值。但是，宁可小量贬值也不能把它们全部拿去投资。逢到意外时可以救急。每個人生活中都會發生意外。

有一些工具能夠幫助人們避免個人經濟問題。其中最根本的是要學會做預算。預算必須契合不致在夫妻雙方均去世前很久就把錢用完的長期數值預期。

不論退休前還是退休後，不重視保健都是巨大的錯誤。即使不當專業運動員，不做嚴格的素食主義者，我們也能做些事情，讓身體、牙齒、耳朵和眼睛保持更好的狀態。注意定期鍛煉，保持飲食健康常常能讓退休人士受益匪淺。注意保健還能讓我們的頭腦保持活躍。這樣一來，退休生活會愜意得多——而且多半會更加省錢。