万能险不万能？理财保险收益背后的秘密(图)

近几年，随着互联网的日益发展，人们的保险意识也逐渐增强，很多人都配置齐了保险。什么重疾、医疗、意外、寿险都是必备的，有些人还开始了解起了理财产品。

在各种五花八门的保险产品中，有一个险种争议颇大，那就是万能险，号称一张保单保全家。

万能险：我没说过。

01 万能险是什么呢？

江湖上对于万能险风评一直不是很好，其实是因为很多消费者理解有误，很多人对万能险的理解都是受其名字的影响，觉得这是一款“万能”的保险产品。但是最后理赔时才发现，和预想的出入实在太大。

万能险并非“万能”，所谓万能可以从以下两个方面来理解：

首先，万能险本质还是一款寿险，只不过它兼顾了保障和理财2种功能，大家交的钱最后会进入2个账户，一个账户负责保障风险，一个账户负责理财收益。具备人寿保险的基本功能，且提供身故保障（全残责任）人生保障。

其次，它的“万能”主要是源于这几个方面：

1） 交费灵活（可任意选择、变更交费期，可在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费）

2） 有最低保证利率（万能险的保底收益）

3） 保额可调整（在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，满足人们对保障、投资的不同需求）

4）保单价值领取方便（可以随时领取保单价值金额）

所以，想要入手万能险先得搞清楚万能险到底是个什么东西。

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我们常常会听到很多保险从业人员劝大家不要购买万能险（代理人除外），当然猫妹一直也是这么做的，普通家庭真的不适合购买万能险。

要知道，保险姓保，对于普通家庭来说，做好保障才是最重要的，理财收益只是锦上添花，千万不要本末倒置了。

那么万能险到底适合哪些人群呢？

首先你需要工作比较固定，有稳定且持续的较高收入；其次，划重点:不缺钱，有大笔的富裕资金且懒得投资；最后就是3-5年内不急于收回万能险的收益回报。

总结就是万能险适合经济实力比较强的人购买。否则遇到下面这种情况你就傻眼了。

买保险的科学梯次是先保障型保险，后投资理财险。猫妹再次强调慎重选择万能险，万能险属于消费型保险，除了扣初始费用，保障成本也要扣费，保障越高，年龄越大扣费越多。世上没有什么是万能的，非要追求万能，肯定付出的成本要更高。

普通家庭，还是挑选保障为主，性价比高的产品，毕竟这可是我们的救命钱！

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如果以上条件你都符合也觉得万能险是适合自己的，那么，请让我们做朋友吧！哈哈，讲重点，猫妹给你几点建议：

明确最低利率：

万能险都有保底收益，每个产品都会设置最低利率，这也是大多数保民购买万能险最主要的原因。

据猫妹所知，目前市场上各家保险公司关于万能险的最低利率都不一样，有的公司投资业务做得好，最低利率也就高，而有些就不尽如人意，这就需要大家提前了解和对比了。

对比理赔标准：

万能险通常只提供身故保障，最多加上全残责任，但对身故保险金的理赔额度规定一般分为两种：

1）第一种是身故时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中的较大者；

2）第二种是身故时保单价值与其基本保险金额之和。

每个保险产品对理赔额度规定都不同，大家可以根据自身的情况综合比较择其一。

身体健康且职业没什么风险的朋友，可以考虑选择第一种，每年保障成本较低，可“利滚利”积累更多现金价值；身体状况一般的或职业风险较大的朋友，可以考虑第二种，偏重保障。

明确结算方式：

大部分万能险产品都采取月度结算方式。

近年来有些保险公司推出了“双重结算”模式的万能险产品，一是一月一结，二是终了结算利息。

追求稳健收益的朋友可以选择更稳妥的月度结算模式；想要获取高收益的人群，双重结算模式会更具灵活性。

不过需要注意的是，万能险的月结算利率是浮动的，保险公司会根据银行每月更新的年利率为依据计算出当月的结算利率。

假设本月银行给出的年利率是5.05%，那么本月保险公司的结算利率就应该是：5.05%/365*当月的天数*个人的账户价值。

分清手续费和保费：

万能险会给购买的用户承诺收益基数，要注意收益基数不是所缴保费的总额，保险公司会将各种费用(包括代理人佣金、运营成本、按期扣除相应时期的保障成本等)扣除，剩下的保费才能进入“个人账户”，以后的收益都是以个人账户中数目为基数。

以一款初始费用较低的万能险产品为例，如果用户一次交纳保费10000元，其中7.5%即750元将作为初始费用，剩下的9250元才进入个人账户进行增值。以承诺的保底利率2.5%(年复利)为例，5年后个人账户价值为10465元，加上保险公司承诺的当时账户价值5%的“特别奖金”，即523元，个人账户总价值为10988元，5年投资收益为988元。

因此，在选择一款万能险产品前应该先弄清楚它的手续费，比较之后再做选择。

大家在选择万能险时一定要彻底弄明白他的属性后再选购，市面上的万能险产品很多，每个都有自己的优势和不足，千万别盲从，听到谁说买了某款保险,也去购买，综合自身需要，保障理财两不误才是最好的。